Структура кредитного портфеля физических лиц Россельхозбанка

Программа
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Кредитный портфель коммерческого банка — это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля — одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

Анализ кредитного портфеля банка производится регулярно и лежит в основе его управления, которое имеет целью снижение совокупного кредитного риска за счет диверсификации кредитных вложений и выявления наиболее рисковых сегментов кредитного рынка. Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:

§ анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;

§ формирование кредитного потенциала коммерческого банка;

§ обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;

§ анализ выданных кредитов по различным признакам;

§ оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.

На первой стадии анализ осуществляется аналитическими службами банка с учетом региональных рынков, на которых работает банк. Желательно, чтобы данная работа стала постоянной составляющей в процессе совершенствования кредитного портфеля, так как это позволит банку своевременно уловить изменения банковской конъюнктуры и принять меры по снижению кредитного риска и повышению доходности кредитования. Среди факторов, определяющих развитие кредитных операций в банке, различают внутренние и внешние.

К внутренним относятся:

§ имеющиеся у банка кредитные ресурсы с учетом их срочности и объема;

§ наличие собственного капитала в достаточных размерах (так как, с одной стороны, собственный капитал может выступать в качестве дополнительного источника для осуществления кредитных операций банка, а с другой — собственный капитал в определенной степени может компенсировать риски по кредитным операциям);

§ стоимость кредитного потенциала банка, которая берется в качестве базы для формирования процентной ставки по кредитам, предлагаемым клиентам;

§ наличие квалифицированного банковского персонала для осуществления тех или иных видов кредитования;

§ степень защиты кредитных операций через формирование резервов на возможные потери по ссудам;

§ специфика банка и круг клиентов, с которыми он работает.

Среди внешних факторов можно отметить следующие:

§ состояние экономики страны;

§ носители спроса и предложения кредита;

§ объемы спроса и предложения кредита в зависимости от его срочности;

§ воздействие денежно-кредитной и финансовой политики государства на процесс кредитования;

§ основные тенденции развития кредитного рынка, в том числе по объемам кредитов, ставкам ЦБ и его политике по ограничению кредитного риска;

§ региональные особенности кредитного рынка;

§ система страхования риска по кредитным операциям.

Анализ факторов (как внутренних, так и внешних), воздействующих на кредитные операции банка, позволяет сформировать более совершенный кредитный портфель, выявить наиболее рисковые на данный момент кредитные операции и разработать мероприятия, позволяющие снизить уровень риска.

Вторая стадия формирования оптимального кредитного портфеля характеризуется определением структуры кредитного потенциала банка по источникам средств и их срочности. Кредитный потенциал в данном случае рассматривается как сумма краткосрочного и долгосрочного кредитных потенциалов. Краткосрочный потенциал складывается из средств юридических лиц (средства на расчетных, текущих счетах, депозиты до одного года); средств физических лиц (вклады до востребования, вклады и депозиты до одного года); средств некоммерческих структур (остатки на счетах, депозиты до одного года); межбанковских кредитов и средств на корреспондентских счетах (средства на корсчетах, займы со сроком до одного года); средства, аккумулированные через ценные бумаги (краткосрочные ценные бумаги со сроком обращения до одного года). Долгосрочный кредитный потенциал, как и краткосрочный, является суммой средств юридических лиц, физических лиц, некоммерческих структур, межбанковских кредитов, средств на корреспондентских счетах и ценных бумаг, однако с необходимым условием того, то все вышеперечисленные пассивы носят долгосрочный характер, т. е. действительны свыше одного года. Анализ кредитного потенциала коммерческого банка в краткосрочном и долгосрочном периодах используется для оценки потенциальных возможностей банка по развитию тех или иных видов кредита без нарушения ликвидности.

Следующая, третья, стадия формирования оптимального кредитного портфеля анализирует сбалансированность кредитного потенциала и кредитного портфеля. Как правило, российские банки сталкиваются с недостатком среднесрочного и долгосрочного кредитного потенциала. При несбалансированности кредитного потенциала и кредитного портфеля (например, при недостатке кредитных ресурсов данной срочности) банк должен найти источники необходимых ему средств (например, привлечь долгосрочные средства, обратиться на рынок МБК, дополнительно выпустить долгосрочные ценные бумаги, проанализировать возможности расширения собственного капитала). Если кредитный потенциал превышает объем кредитного портфеля, банк может перераспределить кредитные ресурсы и использовать их в других активных операциях (с ценными бумагами, в валютных операциях и т. д.).

На четвертой стадии происходит анализ выданных кредитов по различным признакам. В качестве таких признаков могут быть использованы сроки погашения кредита, характер погашения, по категориям заемщика, по методу взимания процентов, по характеру обеспечения кредитов, по формам кредитов, по доходности, по уровню риска и т.д. Анализ выданных ссуд по указанным признакам характеризует структуру существующего в коммерческом банке кредитного портфеля. Пятая стадия формирования оптимального кредитного портфеля дает оценку эффективности и качества кредитного портфеля. Она строится на основе определения роли кредитных операций в деятельности банка, эффективности использования кредитного потенциала банка, уровня процентных ставок и объемов доходов от кредитной деятельности, размера процентной маржи, а также определения реального риска от кредитных операций на основе анализа просроченной задолженности.

Динамика и структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

Источник: http://megaobuchalka.ru/9/35210.html

Анализ потребительского кредитования на примере ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК

Башкирский государственный аграрный университет

Шайхутдинова Н.А., кандидат экономических наук, доцент, Башкирский государственный аграрный университет

УДК 336

Банковская система нашей страны сегодня в очень не простой ситуации. Главная цель банковской системы — прибыль, а сам банковский бизнес основан на таких доходных статьях, как кредитные операции.

Рассматриваемое нами потребительское кредитование сильно распространено за рубежом потому, что с помощью применения такой технологии финансирования приобретений в значительной степени расширяется емкость рынка по абсолютному пакету потребительских товаров.

Необходимо также отметить такую важную черту рассматриваемого нами кредита, а именно то, что он может быть как банковским, так и товарным кредитом, другими словами он может иметь вид в денежной и в товарной форме.

Наверное, население стало замечать, что с началом кризиса 2014 года примерно половина всех кредитных организаций в любой точке нашей большой страны закрыли громадное количество кредитных программ. Из этого следует, что состояние банковского кредитования на сегодняшний день всеобще определяется экономической обстановкой как в стране, так и в мире.

Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» за 2014 год увеличился на 179 млрд. рублей, или на 13% – до 1,554 трлн. рублей. Объем кредитов, выдаваемых юридическим лицам, вырос нa 148 млрд. рублей, то есть на 13%, и состaвил 1,273 трлн. рублей; объем кредитов, выдаваемых физическим лицaм, увеличился на 31 млрд. рублей, или на 12% – до 281 млрд. рублей.

Ниже рассмотрим структуру и динамику кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования (таблица 1).

Значение, тыс. руб.

2014 г. к 2012 г.

Как видно из таблицы, наибольший темп роста был замечен у физических лиц. Они выросли на 39,7% и составили в 2014 г. 276 686 203 тыс. руб.

Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» занимают ссуды, выданные юридическим лицам. Удельный вес рассмотренных ссуд практический не изменился и приравнивался в 2014 году 81,30%. Доля кредитов, выданных физическим лицам, мала, и, к сожалению банков, наблюдается ее снижение с 2013 по 2014 год на 0,8%.

ОАО «Россельхозбанк», кроме своей основной задачи в сфере аграрного производства, также работает с людьми, которые желают приобрести товары в таких сегментах, как бытовая техника, аудио — и видео — техника, товары для дома и т.д.

Далее рассмотрим подробнее динамику и структуру значимого для нас кредитного портфеля банка – физические лица (таблица 2). Можно разделить их на следующие виды кредитования физических лиц, а именно: кредитные карты, автокредитование, потребительские кредиты.

Значение, тыс. руб.

2014 г.
к 2012 г.

Жилищные и ипотечные кредиты

Иные потребительские кредиты

Данная таблица показывает, что практически по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольший темп роста отмечалось по жилищным и ипотечным кредитам. Автокредиты выросли в 1,24 раза и в 2014 г. составили 2 475 406 тыс. руб. Иные потребительские кредиты в 2014 г. равны 193 886 388 тыс. руб., что в 1,16 раза больше, чем в 2013 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам.

В 2014 году основным видом кредитования физических лиц были иные потребительские кредиты, на долю которого приходилось 70,1%. А доля автокредитов в прошедшем 2014 году снизилась до 0,9%.

Из таблицы видно, что потребительское кредитование стоит на первом месте по значимости направлением кредитования физических лиц.
Рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования в ОАО «Россельхозбанк» (таблица 3).

Значение, тыс. руб.

Потребительские кредиты, тыс. руб.

Таблица показывает, что c каждым годом увеличиваются объемы потребительского кредита. Этот положительный момент объясняется тем, что население нашей страны обращается в ОАО «Роccельхозбaнк» c кaждодневными потребноcтями, а не только по вопроcам агарного сектора.

В заключении выше проведенного анализа потребительского кредита ОАО «Россельхозбанк» хотелось бы отметить как положительные, так и отрицательные моменты в прогрессе банка. К положительным моментам следует отнести то, что объемы рассматриваемого нами кредитования год от года увеличиваются. К отрицательным тенденциям можно отнести снижение по всем видам кредитов, выдаваемых населению. Ясно, что практически все негативные явления, которые выявились в банке в ходе проведенного анализа, связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.

Все вышеизложенное, показывает, что для того, чтобы кредит мог взять обычный человек, можно применить следующие варианты решений. Одним из этих решений может являться более активная политика местных администраций, другим вариантом также может являться такое предложение, как расширение спектра услуг, которые предоставляются кредитными организациями. Все это привлечет внимание тех людей, которые еще не задумывались о получении какого — либо кредита.

Благодаря немаловажному интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей, которые сделали вывод, что предоставление потребительского кредитa является самым быстрым способом увеличения своей прибыли, в наши дни потребительское кредитование «Россельхозбaнка» aктивно прогрессирует.

Источник: http://sci-article.ru/stat.php?i=1434037977

Банковское кредитование физических лиц на примере ОАО “Россельхозбанк”

к.р.фин.орг.docx

В 2010 году уставный капитал Банка был увеличен на 1,8 млрд. рублей по решению Правительства РФ с целью увеличения собственной ресурсной базы и снижению зависимости от финансовых рынков.

Величина достигнутых банком финансовых результатов является отражением всего комплекса внешних и внутренних факторов, воздействующих на нее, в числе которых: географическое расположение банка, наличие в зоне его обслуживания достаточной клиентской базы, уровень конкуренции, степень развития финансовых рынков, социально-политическая ситуация в регионе, наличие государственной поддержки и других факторов, находящихся, как правило, вне сферы влияния банка на них. С другой стороны, величина собственного капитала, объемы привлечения и размещения средств, активов, приносящих и не приносящих доходы, уровень общебанковских издержек, убытков и потерь, масштабное использование современных технологий, уровень доходности филиальной сети и дочерних структур, организация внутреннего контроля и аудита — факторы, зависящие от деятельности самого банка и качества управления им. Сумма всех позитивных и негативных действий руководства и персонала банка в обобщенном виде проявляется в конечном финансовом результате деятельности банка — прибыли.

Россельхозбанк – основа национальной кредитно-финансовой системы обслуживания агропромышленного комплекса России. Созданный в 2000 году, сегодня банк является крупнейшим кредитором АПК страны, занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в число лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. В собственности государства находятся 100% акций банка.
В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса — владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц. Миссия Россельхозбанка – обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения РФ в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий.
Россельхозбанк занимает второе место в России по филиальной сети. Филиалы банка работают в 78 субъектах Российской Федерации, свыше 1500 дополнительных офисов открыты во всех сельскохозяйственных регионах страны. Банк также располагает зарубежными представительствами в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане и Таджикистане.

Таблица 4.- Финансовые результаты деятельности ОАО «Россельхозбанк»

Источник: http://freepapers.ru/75/bankovskoe-kreditovanie-fizicheskih-lic-na/135167.858796.list4.html

Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Кредитный портфель коммерческого банка — это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля — одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

Анализ кредитного портфеля банка производится регулярно и лежит в основе его управления, которое имеет целью снижение совокупного кредитного риска за счет диверсификации кредитных вложений и выявления наиболее рисковых сегментов кредитного рынка. Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:

§ анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;

§ формирование кредитного потенциала коммерческого банка;

§ обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;

§ анализ выданных кредитов по различным признакам;

§ оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.

На первой стадии анализ осуществляется аналитическими службами банка с учетом региональных рынков, на которых работает банк. Желательно, чтобы данная работа стала постоянной составляющей в процессе совершенствования кредитного портфеля, так как это позволит банку своевременно уловить изменения банковской конъюнктуры и принять меры по снижению кредитного риска и повышению доходности кредитования. Среди факторов, определяющих развитие кредитных операций в банке, различают внутренние и внешние.

К внутренним относятся:

§ имеющиеся у банка кредитные ресурсы с учетом их срочности и объема;

§ наличие собственного капитала в достаточных размерах (так как, с одной стороны, собственный капитал может выступать в качестве дополнительного источника для осуществления кредитных операций банка, а с другой — собственный капитал в определенной степени может компенсировать риски по кредитным операциям);

§ стоимость кредитного потенциала банка, которая берется в качестве базы для формирования процентной ставки по кредитам, предлагаемым клиентам;

§ наличие квалифицированного банковского персонала для осуществления тех или иных видов кредитования;

§ степень защиты кредитных операций через формирование резервов на возможные потери по ссудам;

§ специфика банка и круг клиентов, с которыми он работает.

Среди внешних факторов можно отметить следующие:

§ состояние экономики страны;

§ носители спроса и предложения кредита;

§ объемы спроса и предложения кредита в зависимости от его срочности;

§ воздействие денежно-кредитной и финансовой политики государства на процесс кредитования;

§ основные тенденции развития кредитного рынка, в том числе по объемам кредитов, ставкам ЦБ и его политике по ограничению кредитного риска;

§ региональные особенности кредитного рынка;

§ система страхования риска по кредитным операциям.

Анализ факторов (как внутренних, так и внешних), воздействующих на кредитные операции банка, позволяет сформировать более совершенный кредитный портфель, выявить наиболее рисковые на данный момент кредитные операции и разработать мероприятия, позволяющие снизить уровень риска.

Вторая стадия формирования оптимального кредитного портфеля характеризуется определением структуры кредитного потенциала банка по источникам средств и их срочности. Кредитный потенциал в данном случае рассматривается как сумма краткосрочного и долгосрочного кредитных потенциалов. Краткосрочный потенциал складывается из средств юридических лиц (средства на расчетных, текущих счетах, депозиты до одного года); средств физических лиц (вклады до востребования, вклады и депозиты до одного года); средств некоммерческих структур (остатки на счетах, депозиты до одного года); межбанковских кредитов и средств на корреспондентских счетах (средства на корсчетах, займы со сроком до одного года); средства, аккумулированные через ценные бумаги (краткосрочные ценные бумаги со сроком обращения до одного года). Долгосрочный кредитный потенциал, как и краткосрочный, является суммой средств юридических лиц, физических лиц, некоммерческих структур, межбанковских кредитов, средств на корреспондентских счетах и ценных бумаг, однако с необходимым условием того, то все вышеперечисленные пассивы носят долгосрочный характер, т. е. действительны свыше одного года. Анализ кредитного потенциала коммерческого банка в краткосрочном и долгосрочном периодах используется для оценки потенциальных возможностей банка по развитию тех или иных видов кредита без нарушения ликвидности.

Следующая, третья, стадия формирования оптимального кредитного портфеля анализирует сбалансированность кредитного потенциала и кредитного портфеля. Как правило, российские банки сталкиваются с недостатком среднесрочного и долгосрочного кредитного потенциала. При несбалансированности кредитного потенциала и кредитного портфеля (например, при недостатке кредитных ресурсов данной срочности) банк должен найти источники необходимых ему средств (например, привлечь долгосрочные средства, обратиться на рынок МБК, дополнительно выпустить долгосрочные ценные бумаги, проанализировать возможности расширения собственного капитала). Если кредитный потенциал превышает объем кредитного портфеля, банк может перераспределить кредитные ресурсы и использовать их в других активных операциях (с ценными бумагами, в валютных операциях и т. д.).

На четвертой стадии происходит анализ выданных кредитов по различным признакам. В качестве таких признаков могут быть использованы сроки погашения кредита, характер погашения, по категориям заемщика, по методу взимания процентов, по характеру обеспечения кредитов, по формам кредитов, по доходности, по уровню риска и т.д. Анализ выданных ссуд по указанным признакам характеризует структуру существующего в коммерческом банке кредитного портфеля. Пятая стадия формирования оптимального кредитного портфеля дает оценку эффективности и качества кредитного портфеля. Она строится на основе определения роли кредитных операций в деятельности банка, эффективности использования кредитного потенциала банка, уровня процентных ставок и объемов доходов от кредитной деятельности, размера процентной маржи, а также определения реального риска от кредитных операций на основе анализа просроченной задолженности.

Динамика и структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

Источник: http://megaobuchalka.ru/9/35210.html

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *