Анализ структуры кредитного портфеля Россельхозбанка

Программа
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»» по категориям заемщиков (приложение А)

Из данных приложения А следует, что кредитный портфель РСХБ за 2013 — 2015 гг. увеличился на 319 619 653 тыс. руб. или 33,7%. По итогам 2015 г. кредитный портфель составлял 1 269 045 912 тыс. руб., что на 15,6% больше, чем в 2014 г. На протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составляли кредиты, выданные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. В 2015 г. доля кредитов юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям составляла 80,5% или 1 021 785 003 тыс. руб., что на 121 711 103 тыс. руб. или на 13,5 % больше уровня 2014 г.

В составе кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период 2013 -2015 гг. наибольшую долю занимали кредиты, выданные на сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 53,0 %, 52,2 % и 51,3 % соответственно. В анализируемом периоде наблюдался стабильный рост кредитов, выданных на добычу полезных ископаемых; обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство; строительство; транспорт и связь; оптовую и розничную торговлю, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также кредитов, выданных на завершение расчетов. Однако в 2014 г. по сравнению с 2013 г. наблюдается снижение суммы кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям на операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг: на 6 032 582 тыс. руб. или на 10,9%. Также в 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается незначительное уменьшение кредитов, выданных на прочие виды деятельности — на 10,4%.

В структуре кредитов, выданных физическим лицам, наибольший удельный вес за период 2013 — 2015 гг. составляли иные потребительские кредиты — 86,4 %, 84,1 % и 79,9 % соответственно. Жилищные кредиты больше всего возросли в анализируемый период, а именно на 29 770 092 тыс. руб. или на 162,1%. Автокредиты в 2014 г. по сравнению с 2013 г. упали на 19,2 %, а потом возросли в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 29,1 %. Всего же кредиты, выданные физическим лицам, в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2015 г. составляли 19,1% или 247 260 909 тыс. руб., что на 49 309 732 тыс. руб. или на 24,9 % больше уровня 2014 г.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям заемщиков в процентном соотношении (рис.7)

Рисунок 7 — Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по категориям заемщиков на 1 января 2013 — 2015 гг, %. Рисунок 7 составлен автором

Как показано на данном рисунке в анализируемый период наблюдается незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на 01.01.2013 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 01.01.2015 г. составила 80,5%. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Далее проведем анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в разрезе просроченной задолженности по каждому из видов заемщиков (приложение Б).

Из данных приложения Б можно сделать вывод о том, что просроченная задолженность вначале возросла, а потом упала. Другими словами, нельзя сделать точных прогнозов о том, что с ней будет происходить дальше. Так по итогам 2014 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 32 362 419тыс. руб. или на 48,7%, но в 2015 г. она снизилась на 1,1%. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» на протяжение анализируемого периода также имел неоднозначную тенденцию. Если по итогам 2013 г. удельный вес составлял 7,0%, то в 2014 г. он увеличился на 2%, а в 2015 упал 1,3%.

Такие колебания просроченной ссудной задолженности свидетельствует о недостаточной эффективности управления кредитным портфелем ОАО «Россельхозбанк». Однако низкий показатель по уровню просроченных ссуд в целом позволяет сделать вывод о том, что банк уделяет повышенное внимание качеству выдаваемых кредитов. Просроченная ссудная задолженность физических лиц за 2014 г. по сравнению с 2013 г. увеличилась на 841 423 тыс.руб. или на 48,7%, за 2015г. по сравнению с 2014 г. — на 2 023 298 тыс. руб. или на 78,7%, а за 2015 г. по сравнению с 2013 г. — 2 864 721 тыс. руб. или на 165,8. Просроченная задолженность же юридических лиц в 2014 г. возросла на 31 520 996 тыс. руб. или на 48,7%, а за 2015 г. снизилась на 3 129 020 тыс. руб. или на 3,3%.

Рассмотрим структуру просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг. (рис.8)

Рисунок 8 — Структура просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг., % Рисунок 8 составлен автором

Как показано на рисунке 8, в структуре просроченной задолженности на протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес занимала задолженность юридическим лицам. Так, по итогам 2013 и 20143 гг. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам составляла 2,6% и 97,4% юридическим лицам. В 2015 г. доля просроченной задолженности юридических лиц снизилась до 95,3%, а доля просроченной задолженности физических лиц, соответственно, возросла до 4,7%.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» используется методика коэффициентного анализа (табл. 6).

Таблица 6 — Расчет коэффициентов кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., % Таблица 6 рассчитана автором

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/27345

Анализ структуры кредитного портфеля Россельхозбанка

2.3. Имущество, принятое в залог, кроме ценных бумаг (сч. 91312)

3. Задолженность по процентным платежам по основному долгу, списанная с баланса из-за невозможности взыскания

4. Задолженность по межбанковским кредитам, списанная за счет резервов на возможные потери

5. Задолженность по основному долгу, списанная из-за невозможности взыскания

В отношении качества кредитного портфеля можно отметить следующее. Несмотря на значительный рост непогашенных в срок кредитов, как в абсолютном, так и в относительном выражении уровень просроченной задолженности остается ниже, чем в среднем по России. Остатки списанной задолженности не растут, а медленно снижаются. Принятое обеспечение по ссудам увеличилось на 15,68%. В целом качество кредитного портфеля можно оценить как удовлетворительное.

По итогам 2010 года в Чувашском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» количество обслуживаемых филиалом физических лиц возросло, по сравнению с 2009 годом, на 84,5% и составило 50,7 тысяч человек, юридических лиц — на 25% и достигло 3,6 тысяч.

Размер кредитного портфеля Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2011 года составил 6 млрд. руб., увеличившись по сравнению с результатами предыдущего года на 8,5%. При этом прирост кредитного портфеля юридических лиц составил 7,5 %, физических лиц — 10,9%.

За 2010 год на развитие личных подсобных хозяйств выдано более 3,5 тысяч кредитов на общую сумму 570,4 млн. руб., на развитие крестьянских (фермерских) хозяйств — 80,6 млн. руб., на развитие сельскохозяйственных потребительских кооперативов — 75,7 млн. руб.

В истекшем году Чувашский региональный филиал активно проводил работу по выпуску платежных карт и заключению договоров на «зарплатные» проекты. Количество платежных карт по итогам 2010 года возросло в 3,6 раза и превысило 22 тысячи штук.

Количество банкоматов, значительная часть из которых установлена в районных центрах, увеличилось почти в 2 раза и достигло 39. Заключено 200 зарплатных договоров. Банк очень активно работает как с предприятиями АПК, так и с бюджетными организациями: районными администрациями, управлениями социальной защиты населения, учебными заведениями.

В течение 2010 года банк вел дальнейшее расширение сети дополнительных офисов: был открыт офис банка в городе Козловка.

Важным направлением деятельности банков и источником их доходов являются вложения в ценные бумаги. Чистый доход от банковских операций с государственными ценными бумагами составляет около 80% чистого дохода от операций со всеми ценными бумагами, а доходы от государственных бумаг в иностранной валюте вдвое превышают доходы от рублевых.

Цели операций банка на рынке ценных бумаг могут быть различными. Прежде всего, это ценные бумаги, приобретенные с целью получения дохода при перепродаже (долговые обязательства и акции, приобретенные для перепродажи); это портфельные инвестиции (долговые обязательства и акции, приобретенные для инвестирования), позволяющие в той или иной степени осуществлять контроль за эмитентом или получать доход при погашении бумаги эмитентом; это векселя — федеральных органов власти и субъектов федерации, кредитных организаций, хозяйствующих субъектов и физических лиц. Банки могут выступать на рынке в качестве эмитентов собственных бумаг (акций, облигаций, векселей, сертификатов), а также заниматься эмиссионно-учредительской деятельностью.

Выводы. Общий анализ активов банка заключается в исследовании того, насколько эффективно размещаются собственные и привлеченные средства с позиций доходности, ликвидности и возможного риска. Это первый этап анализа активов банка.

Для целей анализа все активы банка подразделяются на активы, приносящие прямого процентного дохода (доходные активы), и активы, не приносящие прямого процентного дохода (недоходные активы). На первом этапе (общий анализ активов) определяются соотношение доходных и недоходных активов, их динамика, основные направления размещения средств.

Основной агрегированный показатель, характеризующий активы, — соотношение доходных и недоходных активов. В составе активов, приносящих прямой процентный доход, фактически всего две позиции: кредитный портфель и портфель ценных бумаг.

В процессе анализа кредитных вложений рассматриваются изменения структуры кредитного портфеля по срокам и направлениям вложений, качество кредитного портфеля, оборачиваемость кредитов в целом по банку и отдельных групп, доходность кредитного портфеля как в целом, так и по отдельным категориям заемщиков. Этот анализ позволяет сделать выводы в отношении уровня принимаемых банком кредитных рисков и рисков ликвидности, качества управления кредитным процессом.

Источник: http://vuzlit.ru/62078/analiz_kreditnogo_portfelya_rosselhozbank

Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Кредитный портфель коммерческого банка — это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля — одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

Анализ кредитного портфеля банка производится регулярно и лежит в основе его управления, которое имеет целью снижение совокупного кредитного риска за счет диверсификации кредитных вложений и выявления наиболее рисковых сегментов кредитного рынка. Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:

§ анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;

§ формирование кредитного потенциала коммерческого банка;

§ обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;

§ анализ выданных кредитов по различным признакам;

§ оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.

На первой стадии анализ осуществляется аналитическими службами банка с учетом региональных рынков, на которых работает банк. Желательно, чтобы данная работа стала постоянной составляющей в процессе совершенствования кредитного портфеля, так как это позволит банку своевременно уловить изменения банковской конъюнктуры и принять меры по снижению кредитного риска и повышению доходности кредитования. Среди факторов, определяющих развитие кредитных операций в банке, различают внутренние и внешние.

К внутренним относятся:

§ имеющиеся у банка кредитные ресурсы с учетом их срочности и объема;

§ наличие собственного капитала в достаточных размерах (так как, с одной стороны, собственный капитал может выступать в качестве дополнительного источника для осуществления кредитных операций банка, а с другой — собственный капитал в определенной степени может компенсировать риски по кредитным операциям);

§ стоимость кредитного потенциала банка, которая берется в качестве базы для формирования процентной ставки по кредитам, предлагаемым клиентам;

§ наличие квалифицированного банковского персонала для осуществления тех или иных видов кредитования;

§ степень защиты кредитных операций через формирование резервов на возможные потери по ссудам;

§ специфика банка и круг клиентов, с которыми он работает.

Среди внешних факторов можно отметить следующие:

§ состояние экономики страны;

§ носители спроса и предложения кредита;

§ объемы спроса и предложения кредита в зависимости от его срочности;

§ воздействие денежно-кредитной и финансовой политики государства на процесс кредитования;

§ основные тенденции развития кредитного рынка, в том числе по объемам кредитов, ставкам ЦБ и его политике по ограничению кредитного риска;

§ региональные особенности кредитного рынка;

§ система страхования риска по кредитным операциям.

Анализ факторов (как внутренних, так и внешних), воздействующих на кредитные операции банка, позволяет сформировать более совершенный кредитный портфель, выявить наиболее рисковые на данный момент кредитные операции и разработать мероприятия, позволяющие снизить уровень риска.

Вторая стадия формирования оптимального кредитного портфеля характеризуется определением структуры кредитного потенциала банка по источникам средств и их срочности. Кредитный потенциал в данном случае рассматривается как сумма краткосрочного и долгосрочного кредитных потенциалов. Краткосрочный потенциал складывается из средств юридических лиц (средства на расчетных, текущих счетах, депозиты до одного года); средств физических лиц (вклады до востребования, вклады и депозиты до одного года); средств некоммерческих структур (остатки на счетах, депозиты до одного года); межбанковских кредитов и средств на корреспондентских счетах (средства на корсчетах, займы со сроком до одного года); средства, аккумулированные через ценные бумаги (краткосрочные ценные бумаги со сроком обращения до одного года). Долгосрочный кредитный потенциал, как и краткосрочный, является суммой средств юридических лиц, физических лиц, некоммерческих структур, межбанковских кредитов, средств на корреспондентских счетах и ценных бумаг, однако с необходимым условием того, то все вышеперечисленные пассивы носят долгосрочный характер, т. е. действительны свыше одного года. Анализ кредитного потенциала коммерческого банка в краткосрочном и долгосрочном периодах используется для оценки потенциальных возможностей банка по развитию тех или иных видов кредита без нарушения ликвидности.

Следующая, третья, стадия формирования оптимального кредитного портфеля анализирует сбалансированность кредитного потенциала и кредитного портфеля. Как правило, российские банки сталкиваются с недостатком среднесрочного и долгосрочного кредитного потенциала. При несбалансированности кредитного потенциала и кредитного портфеля (например, при недостатке кредитных ресурсов данной срочности) банк должен найти источники необходимых ему средств (например, привлечь долгосрочные средства, обратиться на рынок МБК, дополнительно выпустить долгосрочные ценные бумаги, проанализировать возможности расширения собственного капитала). Если кредитный потенциал превышает объем кредитного портфеля, банк может перераспределить кредитные ресурсы и использовать их в других активных операциях (с ценными бумагами, в валютных операциях и т. д.).

На четвертой стадии происходит анализ выданных кредитов по различным признакам. В качестве таких признаков могут быть использованы сроки погашения кредита, характер погашения, по категориям заемщика, по методу взимания процентов, по характеру обеспечения кредитов, по формам кредитов, по доходности, по уровню риска и т.д. Анализ выданных ссуд по указанным признакам характеризует структуру существующего в коммерческом банке кредитного портфеля. Пятая стадия формирования оптимального кредитного портфеля дает оценку эффективности и качества кредитного портфеля. Она строится на основе определения роли кредитных операций в деятельности банка, эффективности использования кредитного потенциала банка, уровня процентных ставок и объемов доходов от кредитной деятельности, размера процентной маржи, а также определения реального риска от кредитных операций на основе анализа просроченной задолженности.

Динамика и структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

Источник: http://megaobuchalka.ru/9/35210.html

Анализ кредитной политики банка

Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») — это акционерное общество, которое было создано в 2000 году с целью развития финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса и сельских территорий РФ. 100% акций банка находятся в собственности Правительства Российской Федерации.

АО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков России. В настоящее время оказывает все виды банковских услуг и занимает лидирующую позицию в обеспечении финансовыми ресурсами агропромышленного комплекса Российской Федерации.

Уставный капитал АО «Россельхозбанк» на 01.01.2017г. составил 354,848 миллиарда рублей.

Высшим органом управления АО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. Банк проводит ежегодно годовое Общее собрание акционеров.

Единственным акционером банка, по состоянию на январь 2017 года, является государство в лице Росимущества.

Председатель наблюдательного совета -министр сельского хозяйства РФ Александр Ткачев.

Председатель правления — Патрушев Дмитрий Николаевич.

АО «Россельхозбанк» входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала.

Ведущими российскими рейтинговыми агентствамиАО «Россельхозбанк» присвоен рейтинг на уровне АА (высокая степень надежности, вероятность выплаты основной суммы долга и процентов оценивается как очень высокая. Сильные факторы защиты. Риск умеренный, однако, может временами меняться в зависимости от состояния экономики).

В Российской Федерации функционирует более 1 400 отделений АО «Россельхозбанк». В городе Томске находятся два филиала АО «Россельхозбанк» — головной банк и дополнительный офис.

Основными конкурентами Банка на рынке корпоративного кредитования являютсяПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», а также ряд других финансово-кредитных организаций.

АО «Россельхозбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий[4]:

· генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)

· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)

· лицензия на осуществление депозитарной деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08461-000100)

· лицензия на осуществление дилерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08456-010000)

· лицензия на осуществление брокерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08455-100000)

· лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 17.11.2009 №1473)

· сертификат соответствия АО «Россельхозбанк» требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (выдан АО «ДиалогНаука», от 09.01.2017 г.).

В настоящее время Банк занимает лидирующую позицию на рынке кредитования агропромышленного комплекса, второе место по размеру кредитного портфеля предприятий малого и среднего бизнеса всех отраслей экономики, второе место по охвату филиальной сети и третье место по величине кредитного портфеля населения. Общий кредитный портфель АО «Россельхозбанк» на 1 января 2017 года превысил 1,7 трлн. рублей.

Кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.
АО «Россельхозбанк» поставил перед собой задачи по обеспечению качества кредитного портфеля. Портфель банка за 2014г.-2016г. значительно вырос и пополнился проектами, которые реализуются – «повышение качества кредитного процесса», «трансформация операционной модели»,а также другими проектами, направленными на повышение эффективности бизнеса Банка.

Приоритетом АО «Россельхозбанк» в 2016 году являлась кредитная поддержка комплексного развития всех отраслей и сфер деятельности агропромышленного комплекса (АПК)страны, включая:

· реализациюинвестиционных проектов АПК;

· развитиевсех форм малого предпринимательства на селе, в том числе поддержку начинающих фермеров;

· кредитованиеиобслуживаниебизнесаинаселениясельскихтерриторий, малыхисредних городов;

Рассмотрим кредитный портфель физических и юридических лиц в 2014 — 2016 годах в АО «Росельхозбанк»[5].

Анализ структуры кредитного портфеля Россельхозбанка

Рис.1. Кредитный портфель физических и юридических лиц

в АО «Россельхозбанк» 2014-2016 гг.[6]

Анализируя рисунок 1, можно сделать вывод, о том, что основную долю кредитного портфеля банка составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам, это связано с тем, что сумма кредита юридическим лицам всегда превышает сумму кредита физическим лицам.

В 2014 году размер корпоративного кредитного портфеля банка составил 1 026,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 12,1% (142 млрд. рублей). Рост кредитования возник на фоне того, что была осуществлена переоценка валютных кредитов. В 2014 году размер кредитного портфеля физических лиц составил247,3 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 10,6% (29,4 млрд. рублей).

Доля кредитного портфеляюридических лицувеличилась в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 17,1% (240,8 млрд. рублей). Доля кредитного портфеля физических лиц в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилось на 5,4% (15,8 млрд. рублей).

Основными факторами прибыльной деятельности Банка остаются сбалансированная по стоимости и срочности структура активов и пассивов, урегулирование проблемной задолженности.[7]

Помимо привлечения клиентских средств, Банк активизирует кредитование не только агропромышленного комплекса (АПК), но и других отраслей экономики. Это дает возможность сохранить положительную динамику кредитного портфеля в целом, повысить его качество. Данный подход также позволяет увеличить доходы, необходимые для кредитования агропромышленного комплекса (АПК), создания резервов и контроля уровня просроченной задолженности.

В 2016 году розничный кредитный портфель банка увеличивается за счет ипотечного кредитования. В целях улучшения показателей кредитного портфеля банк продолжает деятельность, направленную на предупреждение снижения качества активов, а также работу с проблемными заемщиками.

Первостепенной задачей банка является привлечение ресурсов на российском рынке как за счет наращивания клиентских пассивов, так и за счет развития операций на внутреннем финансовом рынке. Использование капитала и других ресурсов определяется с учетом их направления как на цели кредитования, так и для урегулирования проблемной задолженности.

2.2. Анализ кредитных продуктов предлагаемых малому бизнесу на примере АО «Россельхозбанк»

Большинство людей часто сталкиваются с ситуациями, когда необходима крупная сумма денег с нуля на развитие. Тоже самое касается и предпринимателей. Мало кто может поспорить с тем, что удачный бизнес можно построить без первоначальных вложений с нуля.

АО «Россельхозбанк»в 2017 году предлагает кредит на развитие своим клиентам различные программы кредитования, позволяющие открыть стабильный рентабельный бизнес с нуля, приносящий стабильный доход. Оформляет кредиты юридическим лицам и ставки на привлекательных условиях для развития, которые позволят полностью рассчитаться с банков без больших процентов с нуля и переплат вовремя.

Займы оформляются под обеспечение приобретаемого оборудования, земли и даже сельскохозяйственных животных. Клиент банка должен отвечать следующим требованиям в 2017 году:

· обязательно наличие регистрации юридического лица;

· открытый счёт в банке до заключения кредитного договора;

· поручитель – юридическое лицо или совладелец бизнеса

При открытии бизнеса «с нуля» АО «Россельхозбанк» предлагает своим клиентам уникальные по набору условий и тарифов продукты. К основным из них относятся:

· суммы займа от 100 000 рублей;

· сроки погашения от 5 до 15 лет;

· кредиты малому бизнесу АО «Россельхозбанк» оформляются под залог;

· ставки устанавливаются индивидуально, в зависимости от типа выбранной программы.

Для всех регионов страны, где находятся представительства банка, действуют одинаковые тарифы кредитования.

АО «Россельхозбанк» постоянно совершенствуется, чтобы предложить клиентам «с нуля» не только привлекательные, но и выгодные продукты для развития.

Кредитование клиентов на текущие цели осуществляется на срок до двух лет, в том числе на приобретение товарно-материальных ценностей, выплату зарплаты, оплату налогов и прочих сборов. При этом одним из приоритетов кредитования на текущие цели является кредитование сельхозтоваропроизводителей на проведение сезонных работ. В целях удовлетворения потребности всех категорий сельхозтоваропроизводителей в кредитных ресурсах с учетом их отраслевых особенностей Банк применяет специальный порядок предоставления кредитов на цели, связанные с проведением сезонных работ. Данный порядок предусматривает широкую линейку кредитных продуктов и направлен на обеспечение оперативного и бесперебойного финансирования сезонных работ.

В кредитных продуктах заложен ряд условий, позволяющих обеспечить высокую оперативность принятия решений о кредитовании, включая сокращенный срок принятия принципиального решения при рассмотрении заявок на предоставление кредитов.

Кредитование клиентов на инвестиционные цели осуществляется:

· на срок до 5 лет – на цели строительства, реконструкции, модернизации, технического перевооружения предприятий (производств), в том числе предприятий АПК, рыбохозяйственного комплекса, лесопромышленного комплекса; приобретение предприятий (производств), объектов недвижимости (земельных участков, объектов незавершенного строительства);

· на срок до 8 лет – на цели развития производства растениеводческой и животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), хранилищ картофеля, овощей и фруктов, мощностей по переработке продукции;

· на срок до 15 лет – на цели развития хозяйств сельхозтоваропроизводителей, занимающихся мясным скотоводством и производством молока, на развитие производства животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), приобретение материала, строительство и ре- конструкцию предприятий и цехов.

В Банке действует широкая линейка кредитных продуктов для корпоративных клиентов. Она позволяет удовлетворить потребности сельхозтоваропроизводителей и переработчиков в доступных кредитных средствах, привлекаемых на всех этапах производства, а также осуществлять мероприятия, связанные с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и технологий по производству, переработке и реализации продукции.

В частности, следует выделить такие предложения Банка, как:

· программы кредитования под залог приобретаемой сельскохозяйственной техники, автотранспорта, перерабатывающего оборудования, сельскохозяйственных животных, земельных участков сельскохозяйственного назначения;

· программы кредитования для лесопромышленных комбинатов;

· программу кредитования на цели, связанные с проведением сезонных полевых работ, содержащую широкую линейку кредитных продуктов, в максимальной степени учитывающих интересы и особенности каждой из отраслей современного сельскохозяйственного производства.

Таким образом, в настоящее время в продуктовой линейке Банка представлены все стандартные кредитные продукты, позволяющие выдавать кредиты на расширение и модернизацию производства предприятиям всех отраслей экономики.

Банк на регулярной основе реализует мероприятия, направленные на оптимизацию продуктового ряда Банка, в том числе разработку новых и совершенствование действующих продуктов, отмену продуктов, утративших актуальность. В 2015 году были проведены следующие мероприятия:

· стандартизирован ряд кредитных продуктов, ориентированных на целевую группу клиентов Банка;

· оптимизированы условия кредитования сезонных работ;

· внесены существенные изменения в условия продуктов с точки зрения процедур анализа, рассмотрения, выдачи и сопровождения кредитов в рамках как универсальных, так и специализированных кредитных продуктов для корпоративных клиентов в целях обеспечения доступности кредитных ресурсов, а также оперативности рассмотрения кредитных заявок;

· введено в действие в новой редакции Положение о порядке предоставления Банком кредитов на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог;

· изменены сроки кредитования по направлениям сельскохозяйственного производства на срок до 15 лет;

· расширен перечень приобретаемого имущества в рамках целевой программы «Кредит под залог приобретаемой техники/оборудования»;

· реализован целый ряд мероприятий для внедрения новых продуктов, услуг и дистанционного банковского обслуживания корпоративного бизнеса.

В Банке действует широкая линейка универсальных кредитных продуктов для малого и микро — бизнеса, которая позволяет удовлетворять запросы клиентов на доступные кредитные средства, привлекаемые на всех этапах производства, переработки и реализации продукции, а также осуществлять мероприятия, связанные с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и современных технологий.

В 2015 году Банк обновил специализированную продуктовую линейку для клиентов микробизнеса. Были запущены стандартные кредитные продукты «Выгодное решение», «Микро», «Оптимальный», Микро овердрафт», «Коммерческая ипотека» и «Выгодное решение», предусматривающие различные цели, сроки и суммы кредитования. Заемные средства по условиям этих продуктов предоставляются как в форме единовременной выдачи, так и в форме кредитной линии, что позволяет, например, учитывать порядок расчетов предприятий с поставщиками.

Ключевым преимуществом продуктов «Выгодное решение», «Микро» и «Микро овердрафт» является возможность получения средств на пополнение оборотных средств без предоставления залогового обеспечения. В рамках кредитного продукта «Микро» заемные средства возможно получить на срок до трех лет.

Кредит «Оптимальный» ориентирован на клиентов, решающих долгосрочные бизнес-задачи. Длительный срок кредитования на инвестиционные цели (до пяти лет) и максимальная сумма до 7 млн. рублей открывают клиентам широкие возможности инвестиционного развития, агибкая структура обеспечения делает продукт доступным для большого круга заемщиков.

С помощью кредитного продукта «Коммерческая ипотека» предприниматели могут решить проблему дефицита офисных, производственных и торговых площадей. Максимальный размер кредита достигает 20 млн. рублей, а срок – 10 лет, что позволяет планомерно развивать бизнес с учетом периода окупаемости проекта. Предусмотрена возможность кредитования без первоначального взноса, а также на ремонт приобретаемых объектов коммерческой недвижимости.

По продукту «Выгодное решение» представители микробизнеса могут рефинансировать инвестиционные и текущие кредиты, полученные в других банках. Размер кредита также может достигать 20 млн рублей, а срок кредитования составляет 10 лет.

В целях повышения доступности финансирования для клиентов малого и микробизнеса условия большинства разработанных для них кредитных продуктов Банка предусматривают возможность использования независимых гарантий, поручительств.

В отчетном году введен в действие новый расчетный продукт – депозитный счет нотариуса.

В Банке действует широкая линейка карточных продуктов, ориентированная на запросы жителей как сельской местности и малых городов, так и мегаполисов. Продукты Банка адаптированы под все типы заемщиков и учитывают их региональные особенности. Действуют специальные программы кредитования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для клиентов – работников организаций, заключивших с Банком договор о зарплатном обслуживании, а также для клиентов с положительной кредитной историей. Банк выпускает кредитные карты с льготным периодом кредитования; карты для осуществления ежедневных расчетов; зарплатные карты; карты для осуществления расчетов по про- граммам потребительского кредитования; карты, условия которых подразумевают отчисление определенного процента от суммы оплаты на благотворительные проекты; карты для сохранения и приумножения сбережений; карты для получения пенсий и других социальных выплат.

Рассмотрим кредитные продукты, выдаваемые АО «Россельхозбанк» по срокам кредитования.[8]

Анализ структуры кредитного портфеля Россельхозбанка

Рисунок 2. Объем выдачи кредитов АПК в 2014 – 2016гг., млрд. руб.

Анализируя объемы выдачи кредитов АПК, можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование с каждым годом менее популярна, в 2016 году спрос на долгосрочные ссуды снизились на 18,4% по сравнению с 2014 годом и составила 159,5 млрд. рублей. А спрос на краткосрочное кредитование растет, в 2014 году было выдано 258,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел рост на 44,2% и сумма составила 463,3 млрд. рублей. В 2016 году можно заметить небольшое увеличение по сравнению с 2015г. суммы краткосрочного кредитования на 7%, что составило 498,6 млрд. рублей, данный вид кредитования используется бизнесом преимущественно для восполенения оборотных средств.Таким образом,можно сделать вывод, что заемщиков больше привлекают краткосрочные ссуды, чем долгосрочные, так как у краткосрочного кредитования множество преимуществ, например, меньшая стоимость кредита по сравнению с долгосрочным кредитованием, оформление кредита требует меньшего времени, краткосрочный кредит практически всегда можно погасить досрочно.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по отраслям.[9]

Анализ структуры кредитного портфеля Россельхозбанка

Рисунок 3. Структура кредитных вложений в АПК на 01.01.2016г.

Анализируя структуру кредитных вложений агропромышленного комплекса можно сделать вывод, что больше всего востребованы направления кредитования – это животноводство (24%). На втором месте – вложения в растениеводство, они составили 18,6%. На третьем месте – кредиты, направленные на пищевую и перерабатывающую промышленность, вложения составили 16,9%. Меньше всего вложений было направлено на предприятия, обслуживающие АПК, они составили 0,4%.

Рассмотрим объем выдачи кредитов по направлению кредитования за 2014 – 2016гг.[10]

Объем выдачи кредитов по направлению кредитования за 2014 – 2016гг.

Источник: http://cyberpedia.su/17xd787.html

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *