Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Программа
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Анализ кредитной политики банка

Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») — это акционерное общество, которое было создано в 2000 году с целью развития финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса и сельских территорий РФ. 100% акций банка находятся в собственности Правительства Российской Федерации.

АО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков России. В настоящее время оказывает все виды банковских услуг и занимает лидирующую позицию в обеспечении финансовыми ресурсами агропромышленного комплекса Российской Федерации.

Уставный капитал АО «Россельхозбанк» на 01.01.2017г. составил 354,848 миллиарда рублей.

Высшим органом управления АО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. Банк проводит ежегодно годовое Общее собрание акционеров.

Единственным акционером банка, по состоянию на январь 2017 года, является государство в лице Росимущества.

Председатель наблюдательного совета -министр сельского хозяйства РФ Александр Ткачев.

Председатель правления — Патрушев Дмитрий Николаевич.

АО «Россельхозбанк» входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала.

Ведущими российскими рейтинговыми агентствамиАО «Россельхозбанк» присвоен рейтинг на уровне АА (высокая степень надежности, вероятность выплаты основной суммы долга и процентов оценивается как очень высокая. Сильные факторы защиты. Риск умеренный, однако, может временами меняться в зависимости от состояния экономики).

В Российской Федерации функционирует более 1 400 отделений АО «Россельхозбанк». В городе Томске находятся два филиала АО «Россельхозбанк» — головной банк и дополнительный офис.

Основными конкурентами Банка на рынке корпоративного кредитования являютсяПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», а также ряд других финансово-кредитных организаций.

АО «Россельхозбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий[4]:

· генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)

· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)

· лицензия на осуществление депозитарной деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08461-000100)

· лицензия на осуществление дилерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08456-010000)

· лицензия на осуществление брокерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08455-100000)

· лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 17.11.2009 №1473)

· сертификат соответствия АО «Россельхозбанк» требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (выдан АО «ДиалогНаука», от 09.01.2017 г.).

В настоящее время Банк занимает лидирующую позицию на рынке кредитования агропромышленного комплекса, второе место по размеру кредитного портфеля предприятий малого и среднего бизнеса всех отраслей экономики, второе место по охвату филиальной сети и третье место по величине кредитного портфеля населения. Общий кредитный портфель АО «Россельхозбанк» на 1 января 2017 года превысил 1,7 трлн. рублей.

Кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.
АО «Россельхозбанк» поставил перед собой задачи по обеспечению качества кредитного портфеля. Портфель банка за 2014г.-2016г. значительно вырос и пополнился проектами, которые реализуются – «повышение качества кредитного процесса», «трансформация операционной модели»,а также другими проектами, направленными на повышение эффективности бизнеса Банка.

Приоритетом АО «Россельхозбанк» в 2016 году являлась кредитная поддержка комплексного развития всех отраслей и сфер деятельности агропромышленного комплекса (АПК)страны, включая:

· реализациюинвестиционных проектов АПК;

· развитиевсех форм малого предпринимательства на селе, в том числе поддержку начинающих фермеров;

· кредитованиеиобслуживаниебизнесаинаселениясельскихтерриторий, малыхисредних городов;

Рассмотрим кредитный портфель физических и юридических лиц в 2014 — 2016 годах в АО «Росельхозбанк»[5].

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рис.1. Кредитный портфель физических и юридических лиц

в АО «Россельхозбанк» 2014-2016 гг.[6]

Анализируя рисунок 1, можно сделать вывод, о том, что основную долю кредитного портфеля банка составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам, это связано с тем, что сумма кредита юридическим лицам всегда превышает сумму кредита физическим лицам.

В 2014 году размер корпоративного кредитного портфеля банка составил 1 026,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 12,1% (142 млрд. рублей). Рост кредитования возник на фоне того, что была осуществлена переоценка валютных кредитов. В 2014 году размер кредитного портфеля физических лиц составил247,3 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 10,6% (29,4 млрд. рублей).

Доля кредитного портфеляюридических лицувеличилась в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 17,1% (240,8 млрд. рублей). Доля кредитного портфеля физических лиц в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилось на 5,4% (15,8 млрд. рублей).

Основными факторами прибыльной деятельности Банка остаются сбалансированная по стоимости и срочности структура активов и пассивов, урегулирование проблемной задолженности.[7]

Помимо привлечения клиентских средств, Банк активизирует кредитование не только агропромышленного комплекса (АПК), но и других отраслей экономики. Это дает возможность сохранить положительную динамику кредитного портфеля в целом, повысить его качество. Данный подход также позволяет увеличить доходы, необходимые для кредитования агропромышленного комплекса (АПК), создания резервов и контроля уровня просроченной задолженности.

В 2016 году розничный кредитный портфель банка увеличивается за счет ипотечного кредитования. В целях улучшения показателей кредитного портфеля банк продолжает деятельность, направленную на предупреждение снижения качества активов, а также работу с проблемными заемщиками.

Первостепенной задачей банка является привлечение ресурсов на российском рынке как за счет наращивания клиентских пассивов, так и за счет развития операций на внутреннем финансовом рынке. Использование капитала и других ресурсов определяется с учетом их направления как на цели кредитования, так и для урегулирования проблемной задолженности.

2.2. Анализ кредитных продуктов предлагаемых малому бизнесу на примере АО «Россельхозбанк»

Большинство людей часто сталкиваются с ситуациями, когда необходима крупная сумма денег с нуля на развитие. Тоже самое касается и предпринимателей. Мало кто может поспорить с тем, что удачный бизнес можно построить без первоначальных вложений с нуля.

АО «Россельхозбанк»в 2017 году предлагает кредит на развитие своим клиентам различные программы кредитования, позволяющие открыть стабильный рентабельный бизнес с нуля, приносящий стабильный доход. Оформляет кредиты юридическим лицам и ставки на привлекательных условиях для развития, которые позволят полностью рассчитаться с банков без больших процентов с нуля и переплат вовремя.

Займы оформляются под обеспечение приобретаемого оборудования, земли и даже сельскохозяйственных животных. Клиент банка должен отвечать следующим требованиям в 2017 году:

· обязательно наличие регистрации юридического лица;

· открытый счёт в банке до заключения кредитного договора;

· поручитель – юридическое лицо или совладелец бизнеса

При открытии бизнеса «с нуля» АО «Россельхозбанк» предлагает своим клиентам уникальные по набору условий и тарифов продукты. К основным из них относятся:

· суммы займа от 100 000 рублей;

· сроки погашения от 5 до 15 лет;

· кредиты малому бизнесу АО «Россельхозбанк» оформляются под залог;

· ставки устанавливаются индивидуально, в зависимости от типа выбранной программы.

Для всех регионов страны, где находятся представительства банка, действуют одинаковые тарифы кредитования.

АО «Россельхозбанк» постоянно совершенствуется, чтобы предложить клиентам «с нуля» не только привлекательные, но и выгодные продукты для развития.

Кредитование клиентов на текущие цели осуществляется на срок до двух лет, в том числе на приобретение товарно-материальных ценностей, выплату зарплаты, оплату налогов и прочих сборов. При этом одним из приоритетов кредитования на текущие цели является кредитование сельхозтоваропроизводителей на проведение сезонных работ. В целях удовлетворения потребности всех категорий сельхозтоваропроизводителей в кредитных ресурсах с учетом их отраслевых особенностей Банк применяет специальный порядок предоставления кредитов на цели, связанные с проведением сезонных работ. Данный порядок предусматривает широкую линейку кредитных продуктов и направлен на обеспечение оперативного и бесперебойного финансирования сезонных работ.

В кредитных продуктах заложен ряд условий, позволяющих обеспечить высокую оперативность принятия решений о кредитовании, включая сокращенный срок принятия принципиального решения при рассмотрении заявок на предоставление кредитов.

Кредитование клиентов на инвестиционные цели осуществляется:

· на срок до 5 лет – на цели строительства, реконструкции, модернизации, технического перевооружения предприятий (производств), в том числе предприятий АПК, рыбохозяйственного комплекса, лесопромышленного комплекса; приобретение предприятий (производств), объектов недвижимости (земельных участков, объектов незавершенного строительства);

· на срок до 8 лет – на цели развития производства растениеводческой и животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), хранилищ картофеля, овощей и фруктов, мощностей по переработке продукции;

· на срок до 15 лет – на цели развития хозяйств сельхозтоваропроизводителей, занимающихся мясным скотоводством и производством молока, на развитие производства животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), приобретение материала, строительство и ре- конструкцию предприятий и цехов.

В Банке действует широкая линейка кредитных продуктов для корпоративных клиентов. Она позволяет удовлетворить потребности сельхозтоваропроизводителей и переработчиков в доступных кредитных средствах, привлекаемых на всех этапах производства, а также осуществлять мероприятия, связанные с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и технологий по производству, переработке и реализации продукции.

В частности, следует выделить такие предложения Банка, как:

· программы кредитования под залог приобретаемой сельскохозяйственной техники, автотранспорта, перерабатывающего оборудования, сельскохозяйственных животных, земельных участков сельскохозяйственного назначения;

· программы кредитования для лесопромышленных комбинатов;

· программу кредитования на цели, связанные с проведением сезонных полевых работ, содержащую широкую линейку кредитных продуктов, в максимальной степени учитывающих интересы и особенности каждой из отраслей современного сельскохозяйственного производства.

Таким образом, в настоящее время в продуктовой линейке Банка представлены все стандартные кредитные продукты, позволяющие выдавать кредиты на расширение и модернизацию производства предприятиям всех отраслей экономики.

Банк на регулярной основе реализует мероприятия, направленные на оптимизацию продуктового ряда Банка, в том числе разработку новых и совершенствование действующих продуктов, отмену продуктов, утративших актуальность. В 2015 году были проведены следующие мероприятия:

· стандартизирован ряд кредитных продуктов, ориентированных на целевую группу клиентов Банка;

· оптимизированы условия кредитования сезонных работ;

· внесены существенные изменения в условия продуктов с точки зрения процедур анализа, рассмотрения, выдачи и сопровождения кредитов в рамках как универсальных, так и специализированных кредитных продуктов для корпоративных клиентов в целях обеспечения доступности кредитных ресурсов, а также оперативности рассмотрения кредитных заявок;

· введено в действие в новой редакции Положение о порядке предоставления Банком кредитов на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог;

· изменены сроки кредитования по направлениям сельскохозяйственного производства на срок до 15 лет;

· расширен перечень приобретаемого имущества в рамках целевой программы «Кредит под залог приобретаемой техники/оборудования»;

· реализован целый ряд мероприятий для внедрения новых продуктов, услуг и дистанционного банковского обслуживания корпоративного бизнеса.

В Банке действует широкая линейка универсальных кредитных продуктов для малого и микро — бизнеса, которая позволяет удовлетворять запросы клиентов на доступные кредитные средства, привлекаемые на всех этапах производства, переработки и реализации продукции, а также осуществлять мероприятия, связанные с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и современных технологий.

В 2015 году Банк обновил специализированную продуктовую линейку для клиентов микробизнеса. Были запущены стандартные кредитные продукты «Выгодное решение», «Микро», «Оптимальный», Микро овердрафт», «Коммерческая ипотека» и «Выгодное решение», предусматривающие различные цели, сроки и суммы кредитования. Заемные средства по условиям этих продуктов предоставляются как в форме единовременной выдачи, так и в форме кредитной линии, что позволяет, например, учитывать порядок расчетов предприятий с поставщиками.

Ключевым преимуществом продуктов «Выгодное решение», «Микро» и «Микро овердрафт» является возможность получения средств на пополнение оборотных средств без предоставления залогового обеспечения. В рамках кредитного продукта «Микро» заемные средства возможно получить на срок до трех лет.

Кредит «Оптимальный» ориентирован на клиентов, решающих долгосрочные бизнес-задачи. Длительный срок кредитования на инвестиционные цели (до пяти лет) и максимальная сумма до 7 млн. рублей открывают клиентам широкие возможности инвестиционного развития, агибкая структура обеспечения делает продукт доступным для большого круга заемщиков.

С помощью кредитного продукта «Коммерческая ипотека» предприниматели могут решить проблему дефицита офисных, производственных и торговых площадей. Максимальный размер кредита достигает 20 млн. рублей, а срок – 10 лет, что позволяет планомерно развивать бизнес с учетом периода окупаемости проекта. Предусмотрена возможность кредитования без первоначального взноса, а также на ремонт приобретаемых объектов коммерческой недвижимости.

По продукту «Выгодное решение» представители микробизнеса могут рефинансировать инвестиционные и текущие кредиты, полученные в других банках. Размер кредита также может достигать 20 млн рублей, а срок кредитования составляет 10 лет.

В целях повышения доступности финансирования для клиентов малого и микробизнеса условия большинства разработанных для них кредитных продуктов Банка предусматривают возможность использования независимых гарантий, поручительств.

В отчетном году введен в действие новый расчетный продукт – депозитный счет нотариуса.

В Банке действует широкая линейка карточных продуктов, ориентированная на запросы жителей как сельской местности и малых городов, так и мегаполисов. Продукты Банка адаптированы под все типы заемщиков и учитывают их региональные особенности. Действуют специальные программы кредитования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для клиентов – работников организаций, заключивших с Банком договор о зарплатном обслуживании, а также для клиентов с положительной кредитной историей. Банк выпускает кредитные карты с льготным периодом кредитования; карты для осуществления ежедневных расчетов; зарплатные карты; карты для осуществления расчетов по про- граммам потребительского кредитования; карты, условия которых подразумевают отчисление определенного процента от суммы оплаты на благотворительные проекты; карты для сохранения и приумножения сбережений; карты для получения пенсий и других социальных выплат.

Рассмотрим кредитные продукты, выдаваемые АО «Россельхозбанк» по срокам кредитования.[8]

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 2. Объем выдачи кредитов АПК в 2014 – 2016гг., млрд. руб.

Анализируя объемы выдачи кредитов АПК, можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование с каждым годом менее популярна, в 2016 году спрос на долгосрочные ссуды снизились на 18,4% по сравнению с 2014 годом и составила 159,5 млрд. рублей. А спрос на краткосрочное кредитование растет, в 2014 году было выдано 258,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел рост на 44,2% и сумма составила 463,3 млрд. рублей. В 2016 году можно заметить небольшое увеличение по сравнению с 2015г. суммы краткосрочного кредитования на 7%, что составило 498,6 млрд. рублей, данный вид кредитования используется бизнесом преимущественно для восполенения оборотных средств.Таким образом,можно сделать вывод, что заемщиков больше привлекают краткосрочные ссуды, чем долгосрочные, так как у краткосрочного кредитования множество преимуществ, например, меньшая стоимость кредита по сравнению с долгосрочным кредитованием, оформление кредита требует меньшего времени, краткосрочный кредит практически всегда можно погасить досрочно.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по отраслям.[9]

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 3. Структура кредитных вложений в АПК на 01.01.2016г.

Анализируя структуру кредитных вложений агропромышленного комплекса можно сделать вывод, что больше всего востребованы направления кредитования – это животноводство (24%). На втором месте – вложения в растениеводство, они составили 18,6%. На третьем месте – кредиты, направленные на пищевую и перерабатывающую промышленность, вложения составили 16,9%. Меньше всего вложений было направлено на предприятия, обслуживающие АПК, они составили 0,4%.

Рассмотрим объем выдачи кредитов по направлению кредитования за 2014 – 2016гг.[10]

Объем выдачи кредитов по направлению кредитования за 2014 – 2016гг.

Источник: http://cyberpedia.su/17xd787.html

Анализ операций АО «Россельхозбанк»

Краткая организационно-экономическая характеристика банка АО «Россельхозбанк». Финансово-экономическая деятельность, анализ активных и пассивных операций, финансовой устойчивости и банковских рисков. Совершенствование финансовой деятельности банка.

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Характеристика АО «Россельхозбанк»

1.1 История банка

1.2 Краткая организационно-экономическая характеристика банка

2. Финансово-экономическая деятельность Россельхозбанка

2.1 Анализ активных и пассивных операций

2.2 Анализ операций коммерческого банка

2.3 Анализ финансовой устойчивости и банковских рисков. Анализ банковских услуг и прибыли банка

3. Предложения по совершенствованию финансовой деятельности АО «Россельхозбанк»

Список используемой литературы

банк финансовый операция устойчивость

Производственная практика проходила с 16.11.2015 по 29.11.2015г. в акционерном обществе «Российском Сельскохозяйственном банке». Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания отчета по производственной практике и диплома.

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.

Цель практики: совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности, формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.

Для достижения поставленной цели требуется решить ряд задач:

1. Изучение организационной структуры банка;

2. Анализ активных и пассивных операций банка;

3.Анализ ликвидности, финансовой устойчивости и банковских рисков;

4. Выявление проблем деятельности банка и путей их решения.

Первая часть данной работы состоит из общей экономической характеристики АО «Россельхозбанка», последующие части посвящены анализу операций банка, анализу его ликвидности, финансовой устойчивости и банковских рисков, анализу банковских услуг и прибыли. В отчёте выявлены проблемы и предложения по совершенствованию коммерческого банка. В заключении представлены обоснованные выводы по данной работе.

1. Характеристика АО «Россельхозбанк

1.1 История банка

В 1987 году в ходе «перестройки» происходит реформа банковской системы: из состава Государственного банка СССР выделяется Агропромбанк — специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельхозбанком мира — его сеть состояла из 35 тысяч представительств по всему Советскому Союзу, собственный капитал достигал 400 миллиардов рублей, штат насчитывал 110 тысяч сотрудников.

Конец 90-х был трудным периодом для сельского хозяйства — отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со 100% государственным участием — так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор.

15 марта 2000 года исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка — кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. В июне 2000 года банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.

В 2006 году Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 — 2007 гг. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей.

В июле 2007 года Россельхозбанк расширил свою деятельность, получив Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Банк приступил к открытию своих зарубежных представительств.

В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из главных ее участников. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса — владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

1.2 Краткая организационно-экономическая характеристика банка

«Россельхозбанк» — один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса. Полное наименование — открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк». «Россельхозбанк» (РСХБ) был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году, в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации. Сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. Учредителем выступило государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит Правительству РФ в лице Федерального фонда имущества [3].

РСХБ входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в высшую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes. Кредитный портфель банка на 1 января 2015 года составлял 1 трлн 45 млрд рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.

Банк строит свою работу при взаимодействии с государством в четырех направлениях. Во-первых, 100% акций Банка принадлежат Российской Федерации, что позволяет позиционировать обязательства РСХБ как квази-суверенный риск. Во-вторых, Правительство РФ периодически оказывает Банку финансовую поддержку посредством увеличения уставного капитала. В настоящее время уставный капитал РСХБ состоит из 148,048 миллиарда рублей и разделен на 148,048 тысячи обыкновенных акций номиналом 1 миллион рублей. В-третьих, Деятельность Банка контролируется Правительством РФ через Общее Собрание Акционеров. Это позволяет эффективно координировать работу Банка с федеральными, региональными и муниципальными органами власти и вести работу по реализации национальных программ по поддержке аграрного сектора экономики. И, наконец, в-четвертых, в соответствии с инициативами Президента РФ В.В. Путина, Правительство РФ должно сфокусироваться на реализации четырех «приоритетных национальных проектов», один из которых предусматривает развитие российского АПК. РСХБ выступает в качестве главного финансового агента Правительства РФ в агропромышленном секторе экономики. [17]

В настоящее время основными конкурентами банка является Сбербанк России, Росбанк, ВТБ 24 и Альфа банк. На протяжении долгих лет партнерами Банка остаются многие предприятия агропромышленного сектора, торговли, сферы услуг. Банк сотрудничает с крупными холдингами, реализовывает инвестиционные проекты различной сложности. Помимо обслуживания корпоративных клиентов Россельхозбанк развивает и розничное направление. Частные лица могут разместить свободные средства в депозиты, осуществить денежные переводы и платежи, арендовать индивидуальные сейфовые ячейки, воспользоваться кредитными продуктами, в том числе оформить кредитные карты Visa и MasterCard. Кроме того, банк осуществляет эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт международных платежных систем Visa и MasterCard, а также собственной платежной системы. К услугам держателей более чем 650 тыс. банковских карт РСХБ — свыше 2,2 тыс. банкоматов в регионах присутствия кредитной организации.

Величина уставного капитала Россельхозбанка определяется уставом банка, но не может быть менее стократной величины минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций, устанавливаемого Банком России [5]

Основные экономические показатели деятельности АО «Россельхозбанк» и их изменение за период 2012-2015 гг. Величина чистых активов на 1.08.2014 — 2 318 868 млрд. руб. Рост, в сравнении с аналогичным показателем прошлого года -21.37% [14].

В структуре капитала за отчетный период произошли следующие изменения: капитал вырос на 9,96% и на момент 01.07.2014 г достиг 166 592 013 тыс. руб. В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая судная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2014 года составляет 82,3% от общего объема активов Банка. В структуре пассивов Банка доминируют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями- 62,02% от общего объема пассивов.

Прибыль Банка по итогам деятельности 2013 года до уплаты налога на прибыль составила 2 364 165 тыс. руб. Прибыль с учетом уплаты налога составила 2 187 218 тыс, руб.

Прибыль АО «Россельхозбанк» после налогообложения в 2013 г. составила по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) 144 млн руб., что в 2,5 раза (на 86 млн руб.) больше аналогичного показателя за 2012 г. Кредитный портфель банка вырос на 19% — до 1,168 трлн руб. по состоянию на 1 января 2014 г. Объем кредитов юридическим лицам возрос в 2013 г. на 16% и составил 969 млрд руб., объем кредитов физическим лицам увеличился на 35% — до 200 млрд руб. Общий объем активов банка по МСФО в 2013 г. возрос на 11% и составил на 1 января 2014 г. 1 трлн 429 млрд руб. Чистые процентные доходы банка по МСФО увеличились по сравнению с 2012 г. на 5% и составили 56,4 млрд руб., чистые комиссионные доходы — на 50% — до 6,3 млрд руб. Собственные средства банка по МСФО увеличились в 2013 г. на 26% и составили к 1 января 2014 г. 198 млрд руб. в результате увеличения уставного капитала банка на 40 млрд руб. в декабре 2013 г. путем дополнительной эмиссии акций. АО «Россельхозбанк» (РСХБ), созданное в 2000 г., является банком со 100-процентным государственным участием, обслуживает агропромышленный комплекс РФ. Банк занимает четвертое место в банковской системе страны по объему активов и капитала, обладает второй по величине в России региональной сетью, объединяющей более 1,6 тыс. точек продаж. Чистая прибыль РСХБ по МСФО в первом полугодии 2013 г. выросла в 12,3 раза — до 135 млн руб. Чистая прибыль РСХБ по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) в 2013 г. увеличилась на 4,2% по сравнению с аналогичным показателем за 2012 г.

Показатели финансово-экономической деятельности АО «Россельхозбанк» за 2012-2014 гг, тыс. руб

Источник: http://allbest.ru/otherreferats/bank/00673234_0.html

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

2.3. Имущество, принятое в залог, кроме ценных бумаг (сч. 91312)

3. Задолженность по процентным платежам по основному долгу, списанная с баланса из-за невозможности взыскания

4. Задолженность по межбанковским кредитам, списанная за счет резервов на возможные потери

5. Задолженность по основному долгу, списанная из-за невозможности взыскания

В отношении качества кредитного портфеля можно отметить следующее. Несмотря на значительный рост непогашенных в срок кредитов, как в абсолютном, так и в относительном выражении уровень просроченной задолженности остается ниже, чем в среднем по России. Остатки списанной задолженности не растут, а медленно снижаются. Принятое обеспечение по ссудам увеличилось на 15,68%. В целом качество кредитного портфеля можно оценить как удовлетворительное.

По итогам 2010 года в Чувашском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» количество обслуживаемых филиалом физических лиц возросло, по сравнению с 2009 годом, на 84,5% и составило 50,7 тысяч человек, юридических лиц — на 25% и достигло 3,6 тысяч.

Размер кредитного портфеля Чувашского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2011 года составил 6 млрд. руб., увеличившись по сравнению с результатами предыдущего года на 8,5%. При этом прирост кредитного портфеля юридических лиц составил 7,5 %, физических лиц — 10,9%.

За 2010 год на развитие личных подсобных хозяйств выдано более 3,5 тысяч кредитов на общую сумму 570,4 млн. руб., на развитие крестьянских (фермерских) хозяйств — 80,6 млн. руб., на развитие сельскохозяйственных потребительских кооперативов — 75,7 млн. руб.

В истекшем году Чувашский региональный филиал активно проводил работу по выпуску платежных карт и заключению договоров на «зарплатные» проекты. Количество платежных карт по итогам 2010 года возросло в 3,6 раза и превысило 22 тысячи штук.

Количество банкоматов, значительная часть из которых установлена в районных центрах, увеличилось почти в 2 раза и достигло 39. Заключено 200 зарплатных договоров. Банк очень активно работает как с предприятиями АПК, так и с бюджетными организациями: районными администрациями, управлениями социальной защиты населения, учебными заведениями.

В течение 2010 года банк вел дальнейшее расширение сети дополнительных офисов: был открыт офис банка в городе Козловка.

Важным направлением деятельности банков и источником их доходов являются вложения в ценные бумаги. Чистый доход от банковских операций с государственными ценными бумагами составляет около 80% чистого дохода от операций со всеми ценными бумагами, а доходы от государственных бумаг в иностранной валюте вдвое превышают доходы от рублевых.

Цели операций банка на рынке ценных бумаг могут быть различными. Прежде всего, это ценные бумаги, приобретенные с целью получения дохода при перепродаже (долговые обязательства и акции, приобретенные для перепродажи); это портфельные инвестиции (долговые обязательства и акции, приобретенные для инвестирования), позволяющие в той или иной степени осуществлять контроль за эмитентом или получать доход при погашении бумаги эмитентом; это векселя — федеральных органов власти и субъектов федерации, кредитных организаций, хозяйствующих субъектов и физических лиц. Банки могут выступать на рынке в качестве эмитентов собственных бумаг (акций, облигаций, векселей, сертификатов), а также заниматься эмиссионно-учредительской деятельностью.

Выводы. Общий анализ активов банка заключается в исследовании того, насколько эффективно размещаются собственные и привлеченные средства с позиций доходности, ликвидности и возможного риска. Это первый этап анализа активов банка.

Для целей анализа все активы банка подразделяются на активы, приносящие прямого процентного дохода (доходные активы), и активы, не приносящие прямого процентного дохода (недоходные активы). На первом этапе (общий анализ активов) определяются соотношение доходных и недоходных активов, их динамика, основные направления размещения средств.

Основной агрегированный показатель, характеризующий активы, — соотношение доходных и недоходных активов. В составе активов, приносящих прямой процентный доход, фактически всего две позиции: кредитный портфель и портфель ценных бумаг.

В процессе анализа кредитных вложений рассматриваются изменения структуры кредитного портфеля по срокам и направлениям вложений, качество кредитного портфеля, оборачиваемость кредитов в целом по банку и отдельных групп, доходность кредитного портфеля как в целом, так и по отдельным категориям заемщиков. Этот анализ позволяет сделать выводы в отношении уровня принимаемых банком кредитных рисков и рисков ликвидности, качества управления кредитным процессом.

Источник: http://vuzlit.ru/62078/analiz_kreditnogo_portfelya_rosselhozbank

Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк» и его деятельности на кредитном рынке

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» или «Россельхозбанк» — это открытое акционерное общество, которое было создано в 2000 году (в соответствии с Распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 №75-рп[13]) с целью развития финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса и сельских территорий РФ. 100% акций банка находятся в собственности Правительства Российской Федерации[14].

ОАО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков России. В настоящее время оказывает все виды банковских услуг и занимает лидирующую позицию в обеспечении финансовыми ресурсами агропромышленного комплекса Российской Федерации.

Миссия ОАО «Россельхозбанк» заключается в качественном и доступном удовлетворении различного рода потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, а также своевременное содействие развитию агропромышленного комплекса России.

ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в Российской Федерации по количеству открытых филиальных сетей – 78 подразделений и более 1,5 тысяч региональных офисов. Также банк располагает представительствами в Азербайджане, Таджикистане, Белоруссии, Армении и Казахстане.

Информация о деятельности открытого акционерного общества «Россельхозбанк» по состоянию на 1 января 2015 года представлена на рисунке 3.

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 3 – Основные показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 1 января 2015 года, млрд. руб.[15]

По данным финансовой отчетности, представленной на официальной сайте ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2015 года общий кредитный портфель банка составил 1 трлн. 270 млрд. рублей, в том числе юридические лица составили 1 трлн. 023 млрд. рублей, а физических лиц — 247 млрд рублей. Также хотелось бы отметить, что кредиты малому и среднему бизнесу составляют около 570 млрд. рублей, а кредиты крупному бизнесу составляют 453 млрд. руб., что в процентом соотношении составляет 55%/45% соответственно (рис. 4).

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 4 – Состав кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка» по состоянию на 1 января 2015 года, млрд. руб.[16]

Динамичное развитие ОАО «Россельхозбанк» в 2014 году позволило улучшить свои финансовые показатели (табл. 4)

Таблица 4 Сравнительный анализ финансовых показателей по состоянию на 01.01.2014 и на 01.01.2015, тыс. руб.[17]

Одной из тенденций развития банковского сектора можно считать изменения соотношений кредитного портфеля и просроченной задолженности в этом кредитном портфеле. По рисунке 5 видно, что 2009 год является пиком ухудшения банковского сектора, о чем говорит просроченная задолженность, которая увеличилась на 200%, по сравнению с предыдущим годом. После этого наблюдается резкое падение кривой «Просроченная задолженность», а дальше происходит стабилизация.

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 5 – Изменение кредитного портфеля и просроченной задолженности, в годовом исчислении[18]

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций представлена на рисунке 6.

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 6 – Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций, в годовом исчислении[19]

По просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций на 01.01.2015 г. ОАО «Россельхозбанк» занимает 4 место. Хотелось бы отметить, что по состоянию на 01.01.2014 г. ОАО «Россельхозбанк» занимал также 4 место, т.е. изменений не произошло (табл. 5)

Таблица 5 – Просроченная задолженность в кредитном портфеле различных кредитных организаций, тыс. руб.[20]

Продолжение таблицы 5

Исходя из данной таблицы можно сделать вывод о том, что ОАО «Россельхозбанк» находится в стабильном положении, т.к. показатель, характеризующий уровень просроченной задолженности в кредитном портфеле снизился на 1,07%, т.е. количество возвращенных кредитов возросло.

ОАО «Россельхозбанк» обладает следующими конкурентными преимуществами:

‒ тот факт, что ОАО «Россельхозбанк» находится в государственной собственности, рассматривается кредиторами как еще один пункт, который гарантирует стабильность данного банка;

‒ максимальное приближение банковских продуктов и услуг к их потенциальным потребителям, т.к. обладает второй по величине филиальной сетью;

‒ возможность получения субсидий со стороны государства;

‒ предлагает широкий выбор услуг;

‒ обладает гибкой кредитной политикой и стабильной клиентской базой;

‒ ОАО «Россельхозбанк» постоянно разрабатывает новейшие целевые программы для различных клиентов.

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»» по категориям заемщиков (приложение А)

Из данных приложения А следует, что кредитный портфель РСХБ за 2013 – 2015 гг. увеличился на 319 619 653 тыс. руб. или 33,7%. По итогам 2015 г. кредитный портфель составлял 1 269 045 912 тыс. руб., что на 15,6% больше, чем в 2014 г. На протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составляли кредиты, выданные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. В 2015 г. доля кредитов юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям составляла 80,5% или 1 021 785 003 тыс. руб., что на 121 711 103 тыс. руб. или на 13,5 % больше уровня 2014 г.

В составе кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период 2013 -2015 гг. наибольшую долю занимали кредиты, выданные на сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 53,0 %, 52,2 % и 51,3 % соответственно. В анализируемом периоде наблюдался стабильный рост кредитов, выданных на добычу полезных ископаемых; обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство; строительство; транспорт и связь; оптовую и розничную торговлю, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также кредитов, выданных на завершение расчетов. Однако в 2014 г. по сравнению с 2013 г. наблюдается снижение суммы кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям на операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг: на 6 032 582 тыс. руб. или на 10,9%. Также в 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается незначительное уменьшение кредитов, выданных на прочие виды деятельности – на 10,4%.

В структуре кредитов, выданных физическим лицам, наибольший удельный вес за период 2013 – 2015 гг. составляли иные потребительские кредиты – 86,4 %, 84,1 % и 79,9 % соответственно. Жилищные кредиты больше всего возросли в анализируемый период, а именно на 29 770 092 тыс. руб. или на 162,1%. Автокредиты в 2014 г. по сравнению с 2013 г. упали на 19,2 %, а потом возросли в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 29,1 %. Всего же кредиты, выданные физическим лицам, в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2015 г. составляли 19,1% или 247 260 909 тыс. руб., что на 49 309 732 тыс. руб. или на 24,9 % больше уровня 2014 г.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям заемщиков в процентном соотношении (рис.7)

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 7 – Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по категориям заемщиков на 1 января 2013 – 2015 гг, %.[21]

Как показано на данном рисунке в анализируемый период наблюдается незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на 01.01.2013 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 01.01.2015 г. составила 80,5%. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Далее проведем анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в разрезе просроченной задолженности по каждому из видов заемщиков (приложение Б).

Из данных приложения Б можно сделать вывод о том, что просроченная задолженность вначале возросла, а потом упала. Другими словами, нельзя сделать точных прогнозов о том, что с ней будет происходить дальше. Так по итогам 2014 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 32 362 419тыс. руб. или на 48,7%, но в 2015 г. она снизилась на 1,1%. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» на протяжение анализируемого периода также имел неоднозначную тенденцию. Если по итогам 2013 г. удельный вес составлял 7,0%, то в 2014 г. он увеличился на 2%, а в 2015 упал 1,3%.

Такие колебания просроченной ссудной задолженности свидетельствует о недостаточной эффективности управления кредитным портфелем ОАО «Россельхозбанк». Однако низкий показатель по уровню просроченных ссуд в целом позволяет сделать вывод о том, что банк уделяет повышенное внимание качеству выдаваемых кредитов. Просроченная ссудная задолженность физических лиц за 2014 г. по сравнению с 2013 г. увеличилась на 841 423 тыс.руб. или на 48,7%, за 2015г. по сравнению с 2014 г. – на 2 023 298 тыс. руб. или на 78,7%, а за 2015 г. по сравнению с 2013 г. — 2 864 721 тыс. руб. или на 165,8. Просроченная задолженность же юридических лиц в 2014 г. возросла на 31 520 996 тыс. руб. или на 48,7%, а за 2015 г. снизилась на 3 129 020 тыс. руб. или на 3,3%.

Рассмотрим структуру просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг. (рис.8)

Анализ кредитных операций физических лиц ао Россельхозбанк

Рисунок 8 – Структура просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг., %[22]

Как показано на рисунке 8, в структуре просроченной задолженности на протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес занимала задолженность юридическим лицам. Так, по итогам 2013 и 20143 гг. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам составляла 2,6% и 97,4% юридическим лицам. В 2015 г. доля просроченной задолженности юридических лиц снизилась до 95,3%, а доля просроченной задолженности физических лиц, соответственно, возросла до 4,7%.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» используется методика коэффициентного анализа (табл. 6).

Таблица 6 – Расчет коэффициентов кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., %[23]

Источник: http://mydocx.ru/8-31645.html

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *