Управление кредитным портфелем коммерческого банка Россельхозбанк

Отделение

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»» по категориям заемщиков (приложение А)

Из данных приложения А следует, что кредитный портфель РСХБ за 2013 — 2015 гг. увеличился на 319 619 653 тыс. руб. или 33,7%. По итогам 2015 г. кредитный портфель составлял 1 269 045 912 тыс. руб., что на 15,6% больше, чем в 2014 г. На протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составляли кредиты, выданные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. В 2015 г. доля кредитов юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям составляла 80,5% или 1 021 785 003 тыс. руб., что на 121 711 103 тыс. руб. или на 13,5 % больше уровня 2014 г.

В составе кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период 2013 -2015 гг. наибольшую долю занимали кредиты, выданные на сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 53,0 %, 52,2 % и 51,3 % соответственно. В анализируемом периоде наблюдался стабильный рост кредитов, выданных на добычу полезных ископаемых; обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство; строительство; транспорт и связь; оптовую и розничную торговлю, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также кредитов, выданных на завершение расчетов. Однако в 2014 г. по сравнению с 2013 г. наблюдается снижение суммы кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям на операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг: на 6 032 582 тыс. руб. или на 10,9%. Также в 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается незначительное уменьшение кредитов, выданных на прочие виды деятельности — на 10,4%.

В структуре кредитов, выданных физическим лицам, наибольший удельный вес за период 2013 — 2015 гг. составляли иные потребительские кредиты — 86,4 %, 84,1 % и 79,9 % соответственно. Жилищные кредиты больше всего возросли в анализируемый период, а именно на 29 770 092 тыс. руб. или на 162,1%. Автокредиты в 2014 г. по сравнению с 2013 г. упали на 19,2 %, а потом возросли в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 29,1 %. Всего же кредиты, выданные физическим лицам, в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2015 г. составляли 19,1% или 247 260 909 тыс. руб., что на 49 309 732 тыс. руб. или на 24,9 % больше уровня 2014 г.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям заемщиков в процентном соотношении (рис.7)

Рисунок 7 — Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по категориям заемщиков на 1 января 2013 — 2015 гг, %. Рисунок 7 составлен автором

Как показано на данном рисунке в анализируемый период наблюдается незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на 01.01.2013 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 01.01.2015 г. составила 80,5%. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Далее проведем анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в разрезе просроченной задолженности по каждому из видов заемщиков (приложение Б).

Из данных приложения Б можно сделать вывод о том, что просроченная задолженность вначале возросла, а потом упала. Другими словами, нельзя сделать точных прогнозов о том, что с ней будет происходить дальше. Так по итогам 2014 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 32 362 419тыс. руб. или на 48,7%, но в 2015 г. она снизилась на 1,1%. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» на протяжение анализируемого периода также имел неоднозначную тенденцию. Если по итогам 2013 г. удельный вес составлял 7,0%, то в 2014 г. он увеличился на 2%, а в 2015 упал 1,3%.

Такие колебания просроченной ссудной задолженности свидетельствует о недостаточной эффективности управления кредитным портфелем ОАО «Россельхозбанк». Однако низкий показатель по уровню просроченных ссуд в целом позволяет сделать вывод о том, что банк уделяет повышенное внимание качеству выдаваемых кредитов. Просроченная ссудная задолженность физических лиц за 2014 г. по сравнению с 2013 г. увеличилась на 841 423 тыс.руб. или на 48,7%, за 2015г. по сравнению с 2014 г. — на 2 023 298 тыс. руб. или на 78,7%, а за 2015 г. по сравнению с 2013 г. — 2 864 721 тыс. руб. или на 165,8. Просроченная задолженность же юридических лиц в 2014 г. возросла на 31 520 996 тыс. руб. или на 48,7%, а за 2015 г. снизилась на 3 129 020 тыс. руб. или на 3,3%.

Рассмотрим структуру просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг. (рис.8)

Рисунок 8 — Структура просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг., % Рисунок 8 составлен автором

Как показано на рисунке 8, в структуре просроченной задолженности на протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес занимала задолженность юридическим лицам. Так, по итогам 2013 и 20143 гг. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам составляла 2,6% и 97,4% юридическим лицам. В 2015 г. доля просроченной задолженности юридических лиц снизилась до 95,3%, а доля просроченной задолженности физических лиц, соответственно, возросла до 4,7%.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» используется методика коэффициентного анализа (табл. 6).

Таблица 6 — Расчет коэффициентов кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., % Таблица 6 рассчитана автором

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/27345

Управление кредитным портфелем коммерческого банка Россельхозбанк

Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» с точки зрения подверженности кредитному риску

Кредиты — основной источник доходов банка и одновременно главный источник риска, поэтому от структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость и перспективы развития банка. В условиях продолжающегося кризиса трудно прогнозируемый рост просроченной задолженности заставляет банки формировать неоптимальные резервы на потери по ссудам.

Высокий уровень финансовой устойчивости ОАО «Россельхозбанка», размеры капитала, широкий спектр кредитных продуктов, наличие технологических возможностей и опыта работы в аграрном секторе, постоянное расширение региональной сети, — все это дает банку возможность успешно наращивать объемы кредитных услуг, предоставляемых предприятиям и организациям агропромышленного комплекса. При этом существенный рост объемов кредитования удается совместить с поддержанием на должном уровне качества кредитного портфеля Банка. Динамику кредитного портфеля банка можно увидеть на рисунке 2.1. [27, 28]

Таблица 2.1 — Анализ динамики кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Темп роста (07-08), %

Темп роста (08-09), %

Объем кредитного портфеля, тыс. руб.

Как видно из таблицы в течение нескольких последних лет наблюдается стабильный рост объемов кредитования агропромышленного комплекса Россельхозбанка. За 2007 год кредитный портфель вырос на 89 %, а за 2008 год почти на 60 %. Это является позитивной стороной кредитной деятельности, т.к. свидетельствуют о наличии в банке разработанной кредитной политики, учитывающей как изменения спроса рынка, так и внутренний кредитный потенциал самого банка. Однако темпы роста объема кредитного портфеля снижаются.

В связи со сложившейся ситуацией на рынке размер просроченных платежей физических и юридических лиц в ОАО «Россельхозбанк» также набирает свои обороты. Так на 1 января 2007 года просрочка составляла 928,2 млн. рублей, на 1 января 2008 года — 2380,6 млн. рублей, а на 1 января 2009 года — 7812,8, то есть с 2007 по 2009 год объем просроченной задолженности вырос 8,5 раз. Следовательно, наблюдается ухудшение состояния кредитного портфеля банка, что в свою очередь связано с увеличением кредитных рисков, а значит, недостаточной эффективностью управления кредитными рисками.

Для выявления рисковых зон необходимо проанализировать кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» с точки зрения подверженности кредитному риску. Анализ проводится на основе наиболее важных критериев, таких как:

· диверсификация кредитного портфеля;

· срочность кредитных сделок;

· достаточность резервов банка для покрытия убытков по кредитным операциям;

· уровень просроченных ссуд. [31]

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, — основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями.

Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов — предприятиям, банкам и физическим лицам.

Анализ структуры кредитного портфеля по типу заемщика позволяет определить диверсификацию кредитов по сравнению с предыдущей отчетной датой. Для этого рассчитываются удельные веса вложенных в отдельные статьи кредитного портфеля ссуд в целом, а также в динамике. Этот анализ необходим для выявления зон кредитного риска, для выработки кредитной политики и определения лимитов кредитования по отдельным клиентам банка (Табл. 2.2 в Приложение 3). [27,28]

Из таблицы видно, что кредитный портфель увеличился в основном вследствие роста кредитования юридических лиц (88,6 %). Наибольший удельный вес в кредитном портфеле составляют кредиты юридическим лицам как на 1 января 2008 года, так и на 1 января 2009 года, причем наблюдается рост данного показателя к 2009 году на 14 %. Данный рост в большей степени обусловлен увеличением доли кредитов предоставленный негосударственным коммерческим организациям (с 64 % до 82 %). Это свидетельствует о том, что ОАО «Россельхозбанк» специализируется на кредитовании корпоративных клиентов, главным образом в сфере АПК.

Кредиты, выданные банкам, увеличились на 2,74 % при одновременном снижении доли данного показателя в общем объеме кредитного портфеля в 17,5 раз. Снижение доли МБК произошло за счет активного расширения рынка кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам, увеличения доли выданных им кредитов.

Кредиты, предоставляемые физическим лицам, также увеличились (на 15,9 %), хотя доля данных кредитов в совокупном объеме кредитного портфеля уменьшилась в 2 раза.

Основная причина такой динамики состоит в более низком кредитном риске при кредитовании корпоративных заемщиков по сравнению с кредитованием физических лиц.

Одним из обязательных и важнейших этапов анализа кредитной деятельности банка является анализ кредитного портфеля (Табл.2.3), посвященный срокам размещаемых кредитов. Следует учитывать, что сроки предоставляемых кредитов влияют на ликвидность банка и риск, сопряженный с ссудами, а, следовательно, и на качество кредитного портфеля. Чем короче срок ссуды, тем более она ликвидна. По мере удлинения сроков снижается ликвидность и возрастает кредитный риск.

В соответствии с данными Таблицы в Приложении 4 Данные таблицы 2.3 показывают, что наибольшую долю в структуре кредитного портфеля занимают долгосрочные кредиты, которые предоставляются на срок свыше 3 лет. Однако за анализируемый период этот показатель упал на 5 %, с учетом одновременного роста долгосрочных кредитов в общей сумме кредитного портфеля на 45,8 %. Наименьшую долю составляют кредиты, предоставляемые на срок от 8 до 30 дней (0,01 % в 2008 году, 0,001 % в 2009 году), а кредиты, предоставляемые на срок от 1 до 7 дней — отсутствуют.

Также значительную долю в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выдаваемые на срок от 181 дня до 1 года. Объем данных кредитов вырос за исследуемый период на 63,9 %, причем их доля в общей сумме кредитов практически не изменилась. Более чем в 2 раза увеличился объем среднесрочных кредитов, с одновременным ростом их доли в структуре портфеля с 14 % до 17 %.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредитный портфель банка имеет долгосрочный характер, что свидетельствует, во-первых, о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), а во-вторых, о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов АПК. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующий потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Выявленные тенденции, возможно, негативно характеризуют банк в части управления кредитным риском, так как чем более долгосрочный кредит размещается банком, тем выше уровень риска его невозврата в результате возможного дефолта заемщика, однако такие кредиты позволяют банку получать достаточный доход, а предприятиям реального сектора — решить свои финансовые проблемы, что положительно характеризует банк как кредитного донора.

Также оценка кредитного портфеля по уровню риска проводится с использованием четырех основных коэффициентов, которые оценивают кредитную деятельность с трех аспектов:

— со стороны уровня риска самого заемщика, для чего используют коэффициент покрытия;

— со стороны сопровождения кредитной сделки — коэффициент просроченных платежей по основному долгу и коэффициент невозврата;

— со стороны обеспечения возвратности кредитов — коэффициент обеспечения. [27]

1) коэффициент покрытия (Кп) рассчитывается как отношение резерва (Р) на возможные потери, созданные банком к совокупному кредитному портфелю (КП):

Кп (01.01.08) = 5 609 246 000 /292 500 000 000 = 0,019.

Кп (01.01.08) =14 372 618 000/ 466 000 000 000 = 0,031.

Как показал анализ, коэффициент покрытия имеет низкое значение, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля банка. Однако увеличение данного показателя является отрицательной стороной деятельности банка, т.к. свидетельствует об увеличении кредитного риска. Рост коэффициента в динамике произошел в результате увеличения объема резерва под возможные потери по ссудам. Отпечаток на данную ситуацию наложил финансовый кризис, из-за которого ухудшилось финансовое состояние заемщиков.

Кроме этого, в данном исследовании следует рассчитать величину чистого кредитного портфеля, который позволяет определить, какой объем размещенных кредитов вернется банку при наихудших обстоятельствах. Величина чистого кредитного портфеля рассчитывается как разница между совокупным кредитным портфелем (КП) и объемом резерва под возможные потери по ссудам (Р):

ЧКП(01.01.08) = 292 500 000 000-5 609 246 000 = 286 890 754.

ЧКП(01.01.09) = 466 000 000 000-14 372 618 000 = 451 627 382.

По результатам расчетов показатель чистого кредитного портфеля демонстрирует положительную динамику. Следовательно, можно сказать, что в данном аспекте банк ведет эффективную работу по управлению кредитной деятельностью в части снижения риска.

2) Коэффициент обеспечения (Коб) рассчитывается как отношение суммы обеспечения, принятой банком при выдаче кредита, к общей сумме кредитного портфеля. Данный коэффициент позволяет оценить, насколько возможные убытки, связанные с невозвратами кредитов, покрыты залогами, гарантиями и поручительствами третьих лиц.

Таблица 2.4 — Классификация видов обеспечения возвратности кредитов в ОАО «Россельхозбанк»

Источник: http://studwood.ru/674428/bankovskoe_delo/analiz_kreditnogo_portfelya_rosselhozbank_tochki_zreniya_podverzhennosti_kreditnomu_risku

Управление кредитным портфелем как важнейший элемент финансовой политики коммерческого банка

Экономические науки

  • Рудольф Вероника Дмитриевна, студент
  • Башкирский государственный аграрный университет
  • УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ
  • ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ
  • КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ

Похожие материалы

Как известно, кредитование — это приоритетное направление деятельности банка и, как следствие, именно активные операции дают основную часть процентных доходов [6]. От состояния кредитного дела в банке напрямую зависит его жизнеспособность [8], поэтому в деятельности любого коммерческого банка качество сформированного кредитного портфеля играет важнейшую роль.

Напомним, что кредитный портфель представляет собой совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

Определяющей характеристикой кредитного портфеля является его качество, т.е. такое свойство его структуры, которое обладает способностью обеспечивать максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса банка. В узком смысле, именно в формировании и сохранении соответствующего качества и состоит процесс управления кредитным портфелем.

Более широкое определение гласит, что управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска [6]. Соответственно, цель управления кредитным портфелем — это достижение им оптимальной величины, позволяющей получить максимум прибыли при минимальном риске.

Анализ кредитного портфеля как элемент управления им позволяет выявить опасные отклонения и определить направления будущего развития с ориентаций при этом на оптимизацию соотношения «доходность/риск» [5].

Проанализируем структуру и динамику кредитного портфеля АО « Россельхозбанк». Основную долю кредитного портфеля составляют кредиты корпоративным клиентам. В 2015 году этой категории клиентов выдано кредитов на сумму 1 182,0 млрд. рублей (рисунок 1). По состоянию на 01.01.2016 доля корпоративного кредитного портфеля составила 82,8% от общего портфеля, а его размер достиг 1 409,2 млрд. рублей. Основная доля кредитных вложений приходится на заемщиков сферы АПК — доля этого сектора в кредитном портфеле составила к концу отчетного года 63,9%.

Управление кредитным портфелем коммерческого банка РоссельхозбанкРисунок 1. Динамика корпоративного кредитного портфеля в 2015 году, млрд. рублей [5]

В свою очередь, розничный кредитный портфель составил на начало 2016г. 292,5 млрд. рублей, увеличившись с 2015г. на 5,7%, или на 15,8 млрд. рублей (рисунок 2).

Управление кредитным портфелем коммерческого банка РоссельхозбанкРисунок 2. Динамика кредитного портфеля населения в 2015 году, млрд. рублей [5]

Таким образом, кредитный портфель юридических лиц «Россельхозбанка» в 4,8 раза превосходит розничный портфель, т.е. в составе кредитуемых банком клиентов преобладают именно корпоративные заемщики.

Основные направления кредитной поддержки РСХБ российского АПК обусловлены его активным участием в реализации Госпрограммы АПК. За 2015 год выдано 455,6 тыс. кредитов в рамках реализации мероприятий Госпрограммы АПК, включая кредиты предприятиям и организациям АПК, К(Ф)Х, гражданам, ведущим ЛПХ, на общую сумму 637,6 млрд рублей.

Стоит отметить, что кредитование клиентов на долгосрочный период в большинстве случаев является для коммерческого банка более выгодным в смысле получения процентного дохода. При недостатке долгосрочного кредитного потенциала и невозможности изыскания источников его пополнения, банки вынуждены трансформировать краткосрочный потенциал в долгосрочный, что в свою очередь вызывает проблемы с банковской ликвидностью. Однако в 2015г. на долю краткосрочных кредитов «Россельхозбанка» пришлось 72,7% всего объема выдачи (рисунок 3).

Рисунок 3. Объем выдачи кредитов АПК в 2015 году, млрд. рублей [5]

На сегодняшний день в управлении кредитным портфелем коммерческих банков сохраняется несколько проблемных моментов:

  • оптимизационные алгоритмы, основанные на классической теории оптимизации финансовых портфелей ориентированы большей частью для инвестиционных портфелей и не подходят для управления ссудным портфелем в виду специфики фактора кредитного риска;
  • большинство моделей управления предполагают оптимизацию финансовые портфеля «в статике» и не учитывают динамику финансовых потоков банка, которую трудно прогнозировать.

Учитывая названные выше проблемы, необходимо отметить, что эффективное управление кредитным портфелем в коммерческом банке предполагает соблюдение следующих основных принципов:

  • кредитование заемщиков на условиях возвратности, срочности и платности;
  • адекватность системы оценки кредитных рисков и управления ими объему и сложности проводимых банком операций, несущих кредитный риск;
  • осуществление операций, несущих кредитный риск, на основе анализа конкретной кредитной заявки, инвестиционной операции или в рамках ранее установленного лимита кредитования;
  • недопущения конфликта интересов при принятии кредитного решения;
  • осуществление постоянного мониторинга кредитной сделки и заемщика вплоть до момента погашения кредита;
  • обеспечение оптимальной сбалансированности кредитного портфеля и ресурсной базы банка по срокам, суммам, валюте и другим условиям;
  • обеспечение сбалансированной и пропорциональной структуры кредитного портфеля в разрезе кредитных продуктов и отдельных категорий заемщиков;
  • использование системы кредитных лимитов по операциям кредитования корпоративных клиентов, включая отраслевые и региональные лимиты и др. [6].

При этом в современном банковском секторе наиболее распространены следующие подходы к решению задачи оптимизации кредитного портфеля:

  • создание новых банковских продуктов и выведение их на рынок;
  • предложение новых условий кредитования для уже действующих продуктов;
  • операции на вторичном рынке – покупка или продажа кредитных портфелей через переуступку прав требования (цессию).

Таким образом, разработка грамотной и рациональной системы управления ссудным портфелем банка позволяет повысить финансовую устойчивость коммерческого банка, минимизировать кредитные риски и обеспечить высокий уровень процентного дохода.

Список литературы

  1. Абдуллина Р.Р., Шайхутдинова Н.А. Финансовый менеджмент в коммерческом банке [Текст] / Р.Р. Абдуллина, Н.А. Шайхутдинова // NovaInfo. — №49, 2016 – C. 142-145
  2. Арсланова А.А, Фазрахманов И.И. Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанк» [Текст] / А.А. Арсланова, И.И. Фазрахманов // Сборник «Проблемы и перспективы экономики и управления. Материалы III Международной научной конференции» — 2014 — С. 140-141.
  3. Берзина Ю.А, Фазрахманов И.И. Банковская прибыль как источник формирования пассивов [Текст] / Ю.А. Берзина, И.И. Фазрахманов // Социально-экономические проблемы развития аграрной сферы экономики и пути их решения. Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 85-летию Башкирского государственного аграрного университета. — 2015 — С. 97-100.
  4. Блазуцкая Е.Ю., Фазрахманов И.И. Управление пассивами в коммерческом банке [Текст] / Е.Ю. Блазуцкая, И.И. Фазрахманов // NovaInfo. — №28, 2014 — С. 284-285
  5. .Годовой отчет АО «Россельхозбанк» за 2015 год [Электронный ресурс]/ Режим доступа: http://www.rshb.ru/investors/year_report/
  6. Зарипова Г.М. Проверка и оценка результатов обучения / Г.М.Зарипова, Р.Р. Сираева // Актуальные проблемы преподавания социально-гуманитарных, естественно-научных и технических дисциплин в условиях модернизации высшей школы: Материалы международной научно-методической конференции. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации; ФГБОУ ВПО Башкирский государственный аграрный университет, Факультет информационных технологий и управления –Уфа, 2014- С. 103-104.
  7. Зарипова, Г. М. Роль нормы процента в устойчивости экономического равновесия/Г. М Зарипова, Р. И. Муллагирова//Вестник ВЭГУ: Научный журнал. №2 (34). Экономика. -Уфа: Восточный университет, 2008. -С. 36-46.
  8. Зарипова Г.М. Стратегия антикризисного управления / Г.М.Зарипова., Е.Н. Давлетова // Современное государство: проблемы социально-экономического развития: Материалы V международной научно-практической конференции –Саратов, 2015. С. 44-45.
  9. Зарипова Г.М. Формирование прибыли коммерческого банка / Г.М.Зарипова, Л.В. Файрушина //Экономика и социум. 2014. № 3-3 (12) — С. 487-488
  10. Рахимова Р.Р., Шайхутдинова Н.А. Управление прибылью коммерческого банка [Текст] / Р.Р. Рахимова, Н.А. Шайхутдинова // NovaInfo. — №35, 2015 – C. 69-71
  11. Шайхутдинова Н.А. Особенности управления прибылью в малом бизнесе [Текст]/Шайхутдинова Н.А.// Известия Оренбургского государственного аграрного университета. – 2011, Т. 2, № 30-1 — С. 164-167.

Сетевое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Источник: http://novainfo.ru/article/8608

УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ В ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк» и его деятельности на кредитном рынке

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» или «Россельхозбанк» — это открытое акционерное общество, которое было создано в 2000 году (в соответствии с Распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 №75-рп) с целью развития финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса и сельских территорий РФ. 100% акций банка находятся в собственности Правительства Российской Федерации.

ОАО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков России. В настоящее время оказывает все виды банковских услуг и занимает лидирующую позицию в обеспечении финансовыми ресурсами агропромышленного комплекса Российской Федерации.

Миссия ОАО «Россельхозбанк» заключается в качественном и доступном удовлетворении различного рода потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, а также своевременное содействие развитию агропромышленного комплекса России.

ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в Российской Федерации по количеству открытых филиальных сетей — 78 подразделений и более 1,5 тысяч региональных офисов. Также банк располагает представительствами в Азербайджане, Таджикистане, Белоруссии, Армении и Казахстане.

Информация о деятельности открытого акционерного общества «Россельхозбанк» по состоянию на 1 января 2015 года представлена на рисунке 3.

Управление кредитным портфелем коммерческого банка Россельхозбанк

Рисунок 3 — Основные показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 1 января 2015 года, млрд. руб.

По данным финансовой отчетности, представленной на официальной сайте ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2015 года общий кредитный портфель банка составил 1 трлн. 270 млрд. рублей, в том числе юридические лица составили 1 трлн. 023 млрд. рублей, а физических лиц — 247 млрд рублей. Также хотелось бы отметить, что кредиты малому и среднему бизнесу составляют около 570 млрд. рублей, а кредиты крупному бизнесу составляют 453 млрд. руб., что в процентом соотношении составляет 55%/45% соответственно (рис. 4).

Управление кредитным портфелем коммерческого банка Россельхозбанк

Рисунок 4 — Состав кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка» по состоянию на 1 января 2015 года, млрд. руб.

Динамичное развитие ОАО «Россельхозбанк» в 2014 году позволило улучшить свои финансовые показатели (табл. 4)

Таблица 4 Сравнительный анализ финансовых показателей по состоянию на 01.01.2014 и на 01.01.2015, тыс. руб.

Место в России (изменение)ПоказательНа 01.01.2014, тыс. руб.На 01.01.2015, тыс. руб.Изменения, тыс. руб.Изменения, %5 (-1)Активы нетто1 672 771 1381 915 951 035+243 179 897+14,54%22 (+20)Чистая прибыль2 187 2183 953 933+1 766 715+80,77%5 (-1)Кредитный портфель1 098 011 2931 269 558 345+171 547 052+15,62%4Просроченная задолженность в кредитном портфеле99 061 91797 998 015-1 063 902-1,07%6Вклады физических лиц185 266 179247 169 894+61 903 715+33,41%7 (+1)Вложения в ценные бумаги114 365 640122 251 075+7 885 435+6,89%

Одной из тенденций развития банковского сектора можно считать изменения соотношений кредитного портфеля и просроченной задолженности в этом кредитном портфеле. По рисунке 5 видно, что 2009 год является пиком ухудшения банковского сектора, о чем говорит просроченная задолженность, которая увеличилась на 200%, по сравнению с предыдущим годом. После этого наблюдается резкое падение кривой «Просроченная задолженность», а дальше происходит стабилизация.

Управление кредитным портфелем коммерческого банка Россельхозбанк

Рисунок 5 — Изменение кредитного портфеля и просроченной задолженности, в годовом исчислении

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций представлена на рисунке 6.

Управление кредитным портфелем коммерческого банка Россельхозбанк

Рисунок 6 — Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций, в годовом исчислении

По просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций на 01.01.2015 г. ОАО «Россельхозбанк» занимает 4 место. Хотелось бы отметить, что по состоянию на 01.01.2014 г. ОАО «Россельхозбанк» занимал также 4 место, т.е. изменений не произошло (табл. 5)

Таблица 5 — Просроченная задолженность в кредитном портфеле различных кредитных организаций, тыс. руб.

Место в России (изменение)Название кредитной организацииНа 01.01.2014, тыс. руб.На 01.01.2015, тыс. руб.Изменения, тыс. руб.Изменения, %1Сбербанк России269 033 175267 126 807-1 906 368-0,71%2Банк Москвы235 961 399229 512 012-6 449 387-2,73%3ВТБ 107 433 79999 146 699-8 287 100-7,71%4Россельхозбанк99 061 91797 998 015-1 063 902-1,07%5ВТБ 2441 653 18872 732 272+31 079 084+74,61%6 (+2)Хоум Кредит Банк20 749 26741 610 396+20 861 129+100,54%7 (+4)Русский Стандарт17 010 52037 553 450+20 542 930+120,77%8 (-1)Альфа-Банк26 167 35936 852 184+10 684 825+40,83%9 (-3)Росбанк32 155 28432 707 044+551 760+1,72%10 (+2)МДМ-Банк16 046 01220 451 943+4 405 931+27,46%

Исходя из данной таблицы можно сделать вывод о том, что ОАО «Россельхозбанк» находится в стабильном положении, т.к. показатель, характеризующий уровень просроченной задолженности в кредитном портфеле снизился на 1,07%, т.е. количество возвращенных кредитов возросло.

ОАО «Россельхозбанк» обладает следующими конкурентными преимуществами:

-тот факт, что ОАО «Россельхозбанк» находится в государственной собственности, рассматривается кредиторами как еще один пункт, который гарантирует стабильность данного банка;

-возможность получения субсидий со стороны государства;

-предлагает широкий выбор услуг;

-обладает гибкой кредитной политикой и стабильной клиентской базой;

-ОАО «Россельхозбанк» постоянно разрабатывает новейшие целевые программы для различных клиентов.

Источник: http://studexpo.ru/142769/bankovskoe_delo/upravlenie_kreditnym_portfelem_rosselhozbank

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *