Организация кредитного процесса в банке Россельхозбанк

Карта
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Организация процесса кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

Содержание

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет заявление на получение кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

-заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

-заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Порядок предоставления кредитов физическим лицам в «АСБ Беларусбанк»
Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов [2]. Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности. При решении вопроса о выдаче кред.

Краткая характеристика банка «Казанский»
10 июня 1994 года был создан Коммерческий инвестиционно-трастовый Банк ««Казанский» (Товарищество с ограниченной ответственностью). Была получена лицензия Центрального Банка РФ на совершение банковских операций №2888. Первоначальные учредители Банка: ОАО «КМПО», Завод «Ижмаш», ОАО «Ландора и Ко» и.

Финансовые результаты
банк организационный актив финансовый Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 4 месяца 2013 года относительно 4 месяцев 2012 года: чистый процентный доход увеличился на 15,9%; чистый комиссионный доход увеличился на 8,0%; операционные доходы до совокупных резервов возросли на 18,4%;.

Источник: http://www.morebanks.ru/mgks-631-1.html

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Делись добром 😉

Похожие главы из других работ:

3. Организация ипотечного кредитования

В Российской Федерации не существует унифицированной и обязательной для всех процедуры предоставления ипотечного жилищного кредита. Порядок предоставления ипотечного кредита может различаться в разных банках. Кроме того.

1. Организация краткосрочного кредитования

2. Организация кредитования в банке

Проведение любой ссудной операции характеризуется таким понятием как кредитный процесс, представляющий собой последовательность проводимых действий сотрудниками банка во время проведения кредитной операции.

2. Организация кредитования в банке

Проведение любой ссудной операции характеризуется таким понятием как кредитный процесс, представляющий собой последовательность проводимых действий сотрудниками банка во время проведения кредитной операции.

2.1 Организация потребительского кредитования

Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования [9].

1.3 Организация краткосрочного кредитования

Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды.

2.2 Система кредитования сельхозпредприятий ОАО «Россельхозбанк» в Республике Башкортостан

Создав приоритетный национальный проект «Развитие АПК», правительство, в свою очередь, наделило ОАО «Россельхозбанк» полномочиями по претворению программы в жизнь. На основе этой программы крестьянско-фермерским хозяйствам, предприятиям.

1.2 Организация кредитования физических лиц

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские.

2.2 Виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в ОАО «РоссельхозБанк»

По состоянию на 01.01.2013 объем розничного кредитного портфеля составил 198.0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35.1%. или на 51,5 млрд руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15.4% до 17.9%.

1.3 Организация банковского кредитования

Организация кредитного процесса предусматривает ряд последовательных этапов: 1. прием, рассмотрение и анализ кредитной заявки; 2. оценка кредитоспособности заемщика и подготовка экспертного заключения; 3.

1.2 Организация кредитования в банке

Формирование кредитного портфеля банка является основным этапом реализации его кредитной политики. К формированию кредитного портфеля приступают, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.2 Организация процесса кредитования

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять», тем не менее.

Глава 2. Организация бухгалтерского учета в ОАО «Россельхозбанк»

Бухгалтерский учет в коммерческих банках ведется на основании Закона «О банках и банковской деятельности», Закона «О Центральном банке РФ» (Банка России) и Закона «О бухгалтерском учете».

Глава 3. Организация процесса кредитования в ОАО «Россельхозбанк»

Кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/12371

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Содержание.docx

Теоретические Основы ОРГАНИЗАЦИИ кредитной ДЕЯТЕЛЬНОСТИ коммерческого банка……………………………………………………………

Организация кредитного процесса в коммерческом банке………….

Формирование кредитного портфеля коммерческого банка……….

Факторы, влияющие на формирование кредитного портфеля

Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками..

Методы кредитования и виды ссудных счетов……………….

Составляющие элементы процедуры кредитования…………………

Документы, необходимые для получения банковского кредита… ………………………………………………………..

Принципы оценки кредитоспособности заемщика…………..

Формы кредитного обеспечения………………………………

Принципы составления кредитного договора ……………….

Выявление, анализ и решение ситуаций, связанных с проблемными кредитами……………………………………………..

Оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка…….

Принципы оценки качества кредитного портфеля…………..

Управление кредитными рисками связанными с кредитными операциями банка……………………………….

Анализ кредитной ДЕЯТЕЛЬНОСТИ коммерческого банка АФ ОАо «Россельхозбанк» В Г.АСТРАХАНИ ……………………

Кредитная политика АФ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в г.Астрахани…………………………………………… ……………….

Анализ динамики кредитных вложений ФКБ «Россельхозбанк» в г. Астрахани …………………………………………………………..

Анализ структуры кредитного портфеля ФКБ «Россельхозбанк» в г. Астрахани …………………………………………………………..

Анализ кредитного риска ФКБ «Россельхозбанк» в г. Астрахани..

Анализ погашения выданных кредитов ФКБ «Россельхозбанк» в г. Астрахани……………………………………………………… …..

Совершенствование кредитной деятельности Астраханского филиала Россельхозбанка……………………………………….

Список ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы……………………………..

Всякая деятельность, какой бы она ни была, содержит в себе известную долю риска и случайности самого различного характера. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, свя занной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их реше ниями. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширяться и дополняться. Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Исходя из изученного материала, данная тема довольно широко раскрывается и представляет собой большой интерес для более глубокого изучения.

В современных условиях хозяйствования финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Однако в настоящее время отечественные кредитные учреждения при наличии достаточного потенциала и высокой потребности реального сектора в кредитных ресурсах для преодоления экономического кризиса, выхода на позиции устойчивого роста и модернизации производства на новейшей технологической основе все еще недостаточно активно увеличивают объемы своих кредитных операций. В результате этого наиболее активные субъекты хозяйствования вынуждены сами финансировать инвестиционный процесс.

Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует повышенный риск такой деятельности. Именно поэтому проблема экономического анализа кредитоспособности заемщика, а, следовательно, и кредитного риска, приобретает особое значение в процессе создания необходимых условий для реализации планов динамичного развития промышленности и достижения устойчивых темпов роста всей экономики России.

Многоаспектный характер данной проблемы требует при оценке ее разработанности принимать во внимание не только учебные и научно-методические работы, непосредственно посвященные этой теме, но и связанные с разработкой теоретических аспектов проблемы кредита.

Банковская сфера характеризуется более высоким уровнем риска по сравнению с другими видами деятельности. От выбранной концепции контроля за рисками в значительной степени зависит успешное функционирование всего банка. Поэтому именно управление рисками является ключевым направлением банковского менеджмента.

Причинами того, что вопросы, связанные с оценкой и минимизацией рисков, приобретают все более важное значение, являются:

изменение подходов к регулированию деятельности коммерческих банков в России со стороны Центрального Банка;

усиление конкуренции в банковском секторе, в том числе со стороны банков, являющихся дочерними по отношению к крупным нерезидентным структурам;

кризис лета 2008 года, доказавший практическую ценность систем управления рисками.

Важность создания в банке хорошо структурированной и независимой системы управления рисками трудно переоценить. Ее отсутствие может привести к недостатку управления рисками и контроля за ними с последующими финансовыми проблемами. Отдельный недооцененный операционный риск превращается в риск структурный, несущий потери для всего банка (недополучение прибыли, убытки). Полностью избежать рисков в банковской деятельности невозможно. Поэтому цель процесса управления рисками банка заключается не в полном их исключении, а в ограничении или минимизации.

В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.

В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог.

Целью настоящей дипломной работы является изучение подходов к анализу и оценке кредитного риска коммерческого банка, кредитоспособности его клиентов, в том числе на примере деятельности коммерческого банка ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК, и на этой основе – выработка рекомендаций по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

дать определение кредитного риска банка и кредитоспособности заемщиков;

определить информационную базу анализа;

проанализировать кредитную политику ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК;

проанализировать методику оценки кредитоспособности клиента на примере ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК;

дать оценку эффективности управления кредитными рисками в ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК.

Объектом исследования является Астраханский филиал ОАО «Россельхозбанк».

Предметом исследования является кредитная деятельность Астраханского филиала ОАО «Россельхозбанк».

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитного риска в коммерческих банках; финансовая отчетность ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК, которое функционирует в соответствии с уставом и другими учредительными документами; внутренние документы ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», регулирующие правовые основы деятельности банка в области кредитования. Много информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как Банковское дело, Деньги и кредит, Аудит и финансовый анализ, Банковский журнал, Коммерсант, Экономика и жизнь. Кроме того, основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, утвержденные Центральным Банком РФ.

Для наглядности в дипломной работе отражены диаграммы, графики и таблицы.

Практическая значимость дипломной работы заключается в выводах и предложениях, которые помогут коммерческим банкам улучшить свою методику оценки кредитного риска, определения кредитоспособности клиента, а, следовательно, и повысить свои финансовые показатели.

Глава 1. Теоретические основы организации кредитной деятельности коммерческого банка

1.1. Организация кредитного процесса в коммерческом банке,

Кредитный отдел является основным подразделением банка, занимающимся организацией кредитных операций банка. На кредитный отдел возложены следующие функции:

— организация и осуществление процесса предоставления краткосрочных, среднесрочных, долгосрочных кредитов предприятиям, организациям любой формы собственности, предусмотренной национальным законодательством. Кредиты предоставляются на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

— анализ кредитного портфеля банка и составление отчетов о кредитных операциях, осуществляемых банком. Возложенные на работников кредитного отдела функции требуют от них не только знаний в области банковского дела, но и в области законодательства, финансов предприятия, экономического анализа и т.д.

Помимо кредитного подразделения, в операциях по предоставлению банковских кредитов задействованы и другие подразделения банка, такие как служба безопасности банка, юридическая служба, бухгалтерия, операционный отдел, планово-экономическое подразделение.

На службу безопасности банка обычно возложены функции по проверке паспортных данных, места жительства, места работы заемщика, данных, указанных им в анкете, проверка документов, входящих в кредитное дело, с точки зрения их достоверности, проведение осмотра предлагаемого в залог имущества и составление совместно с кредитным инспекторам акта осмотра. Во время мониторинга выданных кредитов служба безопасности предпринимает меры по устранению просроченной задолженности.

Источник: http://stud24.ru/economics/organizaciya-kreditnogo-processa-v-kommercheskom/365733-1144892-page1.html

Совершенствование системы развития кредитных услуг в АПК (на примере Россельхозбанка) Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Дьяченко Наталья Васильевна, Титова Анастасия Валерьевна

Рассматриваются этапы развития банковской системы РФ, кредитный процесс, эффективность дифференциации кредитных продуктов, структура кредитного портфеля, перспективы развития кредитных услуг и пути их совершенствования в отраслевом банке (на примере ОАО «Россельхозбанк»).

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Дьяченко Наталья Васильевна, Титова Анастасия Валерьевна,

IMPROVEMENT OF CREDIT SERVICES SYSTEM IN AGRO-INDUSTRIAL COMPLEX (BY THE EXAMPLE OF ROSSELKHOZBANK)

The article studies Russian banking system development stages, crediting process, credit resources differentiation efficiency, credit portfolio structure, credit services development prospects, and ways of their improvement in a specialized industrial bank (by the example of open JSC Rosselkhozbank).

Текст научной работы на тему «Совершенствование системы развития кредитных услуг в АПК (на примере Россельхозбанка)»

УДК 336.77 ББК 65.262.253.2

Н.В. Дьяченко А.В. Титова

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ В АПК (НА ПРИМЕРЕ РОССЕЛЬХОЗБАНКА)

Рассматриваются этапы развития банковской системы РФ, кредитный процесс, эффективность дифференциации кредитных продуктов, структура кредитного портфеля, перспективы развития кредитных услуг и пути их совершенствования в отраслевом банке (на примере ОАО «Россельхозбанк»).

Ключевые слова: банк, кредитные услуги, АПК, этапы кредитования, кредитный процесс, цель кредитования.

N.V. Dyachenko A.V. Titova

IMPROVEMENT OF CREDIT SERVICES SYSTEM IN AGRO-INDUSTRIAL COMPLEX (BY THE EXAMPLE OF ROSSELKHOZBANK)

The article studies Russian banking system development stages, crediting process, credit resources differentiation efficiency, credit portfolio structure, credit services development prospects, and ways of their improvement in a specialized industrial bank (by the example of open JSC Rosselkhozbank).

Keywords: bank, credit services, agro-industrial complex, stages of crediting, crediting process, purpose of crediting.

Агропромышленное производство обладает целым рядом особенностей, которые обусловливают специфику его финансово-кредитного обслуживания. В результате в аграрном секторе формируется особая финансово-кредитная инфраструктура, отличающаяся от подобных систем в других секторах экономики. Специфические черты аграрного производства определяют его менее благоприятное положение по сравнению с другими отраслями экономики: зависимость от природно-климатических условий, а также случайных факторов характеризует земледелие как рискованное производство, что отрицательно сказывается на инвестировании сельского хозяйства.

Сезонность сельскохозяйственного производства и связанный с этим характер формирования затрат и запасов обусловливают необходимость предоставления сельскому хозяйству заемных средств. Также из-за длительности производственного цикла отсутствуют источники непрерывного финансирования. Указанные особенности определяют значение эффективного функционирования финансово-кредитной инфраструктуры, обеспечивающей создание условий для постоянного финансирования сельхозпроизводства и социальной сферы села и предоставления заемных средств, в системе хозяйственного механизма агропромышленного комплекса.

© Н.В. Дьяченко, А.В. Титова, 2011

Основная цель функционирования финансово-кредитной инфраструктуры АПК — формирование финансовой основы для динамичного развития агропромышленного производства, его социальной инфраструктуры, создания предпосылок экономического роста и становления конкурентной среды, обеспечения развития материально-технической базы инфраструктуры комплекса. Финансово-кредитная инфраструктура АПК состоит из двух относительно самостоятельных элементов: финансовой подсистемы и кредитной.

Цель исследования заключается в выявлении наиболее эффективных путей развития кредитной политики и улучшения качества кредитных услуг для сельскохозяйственной отрасли.

Задачи исследования: изучение этапов развития банковской системы РФ, рассмотрение кредитного процесса и проведение сравнительного анализа механизма кредитования юридических и физических лиц, оценка эффективности дифференциации кредитных продуктов, анализ структуры кредитного портфеля, рассмотрение перспектив развития кредитных услуг и выявление путей их совершенствования в отраслевом банке.

За достаточно непродолжительный период существования банковская система РФ прошла ряд этапов эволюции. Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций.

Создав приоритетный национальный проект «Развитие АПК», правительство, в свою очередь, наделило ОАО «Россельхозбанк» полномочиями по претворению программы в жизнь. Банк эффективно справляется с этой задачей, внося свой вклад в развитие страны, оказывая поддержку сельхозпроизводителю. На основе этой программы крестьянско-фермерским хозяйствам, предприятиям, обслуживающим АПК, и сельскому населению предложены гибкие условия получения кредита.

Кредитная политика банка строится не на основе изучения наиболее перспективных направлений размещения ресурсов, а направлена в первую очередь на поддержку развития бизнеса клиентов банка в сфере сельского хозяйства.

Процесс кредитования состоит из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами. Кредитный процесс исследуемого банка приведен на рис. 1.

Заявка от потенциального заемщика. Предварительное собеседование

Сбор необходимых документов. Анализ документов

Проверка службой безопасности, юридической службой

Заключение о возможности предоставления кредита

Рассмотрение заявки на кредитной комиссии. Принятие решения

Сопровождение кредитной сделки

Отказ в выдаче кредита

Рис. 1. Кредитный процесс ОАО «Россельхозбанк»

Далее проведем сравнительный анализ процесса кредитования юридических и физических лиц по этапам кредитования (табл.).

Сравнительный анализ кредитования юридических и физических лиц

Этапы кредитования Юридические лица Физические лица

1. Поступление заявки от потенциального заемщика, предварительное собеседование: — форма заявки; — сумма кредита; — способ кредитования; — целевое использование; — обеспечение; — процентная ставка Форма заявки по приложению к инструкции кредитования юридических лиц. В соответствии с лимитами на юридических лиц. В безналичной форме, путем перечисления на расчетный счет клиента. В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц Залог, поручительство Не ниже 18 Форма заявки по приложению к инструкции кредитования физических лиц. В соответствии с лимитами на физических лиц. В наличной форме, открытие кредитной линии. В соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц. Залог, поручительство Не ниже 16

2. Сбор необходимых документов, их анализ В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц В соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц

3. Проверка службой безопасности, юридической службой: — срок; — на наличие благонадежности В течение десяти рабочих дней Обязательства в других банках, наличие картотеки, обязательства перед налоговыми и другими органами, легализация, терроризм и отмывание доходов преступным путем В течение пяти рабочих дней Обязательства в других банках, кредитная история

4. Вынесение заключения о возможности предоставления кредита В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц В соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц

5. Рассмотрение на кредитной комиссии, принятие решения Рассмотрение кредитной комиссией дополнительного офиса, согласование с кредитным комитетом регионального филиала Рассмотрение кредитной комиссией дополнительного офиса

6. Выдача кредита В соответствии с инструкцией по кредитованию юридических лиц В соответствии с инструкцией по кредитованию физических лиц

7. Сопровождение кредитной сделки Отчет о целевом использовании кредита, ежеквартальные справки текущего финансового состояния, налоговые декларации, проверка залогового имущества Отчет о целевом использовании кредита, проверка залогового имущества, пролонгация страхового полиса

Условия кредитования для юридических лиц значительно сложнее, чем для физических, что и отражено в таблице. Они кредитуются по разным инструкциям. Для юридических лиц максимальная совокупная сумма кредитов гораздо больше. На 14 декабря 2009 г. она составляла 8 млн р., максимальная совокупная сумма кредитов, предоставляемых одному физическому лицу, на эту же дату составляла 2 650 тыс. р. По способу кредитования юридические лица отличаются тем, что кредитуются в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на расчетный счет клиента.

Цели кредитования как у юридических, так и у физических лиц одинаковы. В обеспечение по кредиту банк принимает залог ликвидного имущества, поручительство юридических и (или) физических лиц. Отличием будет являться стоимость залога и его количество в соответс-

твии с заявленной суммой, также заемщик может предоставить поручителей — физических и (или) юридических лиц. Процентная ставка для юридических лиц значительно выше, практически всегда она на 2% больше, чем для физических.

Для объективной оценки финансового положения заемщика кредитный отдел просит предоставить оригиналы таких официальных форм, как баланс, отчет о финансовых результатах и их использовании, приложение к балансу. Затем, используя также личные связи и контакты в налоговой инспекции, служба безопасности банка пытается установить достоверность представленной отчетности.

При всем многообразии кредитных услуг банка наибольшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые личным подсобным хозяйствам на приобретение сельскохозяйственных животных, сельскохозяйственной техники, на строительство, ремонт и оборудование сельскохозяйственных построек, приобретение кормов, семян, горюче-смазочных материалов, и потребительские кредиты на покупку, строительство и реконструкцию жилых помещений, приобретение транспортных средств, а также на неотложные нужды. Основной причиной этого, как уже было отмечено выше, является непродолжительная работа дополнительного офиса, а также малая информированность потенциальных заемщиков о разнообразии кредитных продуктов.

Для анализа эффективности дифференциации кредитов банка был проведен опрос клиентов на основе личного контакта с каждым из них. В ходе опроса заемщики оценивали условия получения заемных средств по таким признакам, как процент, срок, наличие льготного периода, необходимость предоставления отчета о целевом использовании и подтверждения части собственных средств в момент выдачи кредита. При этом оценка осуществлялась по 5-балльной шкале, где 1 — самый низкий балл, а 5, соответственно, самый высокий. Необходимо отметить, что проведение банком опроса путем анкетирования приемлемо не только в отношении клиентов, уже получивших кредит, но и в отношении потенциальных заемщиков с целью выявления их возможных неудовлетворенных потребностей и устранения данных недостатков в деятельности банка в сфере предложения кредитных услуг. Анкета для заемщиков показана на рис. 2.

для заемщиков ОАО «Россельхозбанк»

1. На какую цель Вами был взят кредит в ОАО «Россельхозбанк»?

2. Оцените в баллах от 1 до 5, где 5 — самый высокий балл, а 1 — самый низкий:

1) уровень процентной ставки по данному кредиту__________________________

2) предложенный срок кредитования

3) необходимость предоставления документов по целевому использованию кредита ________________________________________________________________________

4) необходимость подтверждения части собственных средств_____________________

5) наличие льготного периода по данному кредиту______________________________

Рис. 2. Анкета для заемщиков ОАО «Россельхозбанк»

После проведения опроса была осуществлена обработка результатов путем усреднения числовых данных, выражающих предпочтения заемщиков. Результаты обработки первичной информации являются осно-

ванием для дальнейшего анализа эффективности предлагаемых банком кредитных продуктов.

Проведенная обработка данных выявила, что Россельхозбанку необходимо пересмотреть свою политику в сфере стимулирования сбыта с целью распространения среди клиентов сведений о возможности получения кредитов на различные цели и на различных условиях. Кроме того, большое внимание банк должен уделять разработке и совершенствованию комплекса предлагаемых кредитных продуктов, осуществлять постоянную оценку эффективности уже существующих при помощи различных методов исследования, что, в свою очередь, даст возможность внедрить в практику кредитования работу не только с личными подсобными и крестьянско-фермерскими хозяйствами, но и с сельскими гражданами, желающими жить на селе, в части предоставления им кредитов. Это позволит улучшить не только экономическое, но и социальное состояние села в России.

Подводя итоги исследования, необходимо отметить, что сельское хозяйство на сегодняшний день имеет важнейшее народнохозяйственное значение с точки зрения продовольственной безопасности страны, что, в свою очередь, требует привлечения значительных ресурсов в данную отрасль.

В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко выраженную целевую направленность, и основными направлениями развития деятельности банка в ближайшем будущем должны стать: дальнейшее совершенствование организации и повышение качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; более широкий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно-финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК; улучшение взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными) и т.д.

Реализация именно данных направлений развития деятельности банка позволит в ближайшее время решить ряд проблем, возникающих при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли, и улучшить состояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном.

Источник: http://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-sistemy-razvitiya-kreditnyh-uslug-v-apk-na-primere-rosselhozbanka

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *