Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Карта
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» с точки зрения подверженности кредитному риску

Кредиты — основной источник доходов банка и одновременно главный источник риска, поэтому от структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость и перспективы развития банка. В условиях продолжающегося кризиса трудно прогнозируемый рост просроченной задолженности заставляет банки формировать неоптимальные резервы на потери по ссудам.

Высокий уровень финансовой устойчивости ОАО «Россельхозбанка», размеры капитала, широкий спектр кредитных продуктов, наличие технологических возможностей и опыта работы в аграрном секторе, постоянное расширение региональной сети, — все это дает банку возможность успешно наращивать объемы кредитных услуг, предоставляемых предприятиям и организациям агропромышленного комплекса. При этом существенный рост объемов кредитования удается совместить с поддержанием на должном уровне качества кредитного портфеля Банка. Динамику кредитного портфеля банка можно увидеть на рисунке 2.1. [27, 28]

Таблица 2.1 — Анализ динамики кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Темп роста (07-08), %

Темп роста (08-09), %

Объем кредитного портфеля, тыс. руб.

Как видно из таблицы в течение нескольких последних лет наблюдается стабильный рост объемов кредитования агропромышленного комплекса Россельхозбанка. За 2007 год кредитный портфель вырос на 89 %, а за 2008 год почти на 60 %. Это является позитивной стороной кредитной деятельности, т.к. свидетельствуют о наличии в банке разработанной кредитной политики, учитывающей как изменения спроса рынка, так и внутренний кредитный потенциал самого банка. Однако темпы роста объема кредитного портфеля снижаются.

В связи со сложившейся ситуацией на рынке размер просроченных платежей физических и юридических лиц в ОАО «Россельхозбанк» также набирает свои обороты. Так на 1 января 2007 года просрочка составляла 928,2 млн. рублей, на 1 января 2008 года — 2380,6 млн. рублей, а на 1 января 2009 года — 7812,8, то есть с 2007 по 2009 год объем просроченной задолженности вырос 8,5 раз. Следовательно, наблюдается ухудшение состояния кредитного портфеля банка, что в свою очередь связано с увеличением кредитных рисков, а значит, недостаточной эффективностью управления кредитными рисками.

Для выявления рисковых зон необходимо проанализировать кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» с точки зрения подверженности кредитному риску. Анализ проводится на основе наиболее важных критериев, таких как:

· диверсификация кредитного портфеля;

· срочность кредитных сделок;

· достаточность резервов банка для покрытия убытков по кредитным операциям;

· уровень просроченных ссуд. [31]

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, — основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями.

Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов — предприятиям, банкам и физическим лицам.

Анализ структуры кредитного портфеля по типу заемщика позволяет определить диверсификацию кредитов по сравнению с предыдущей отчетной датой. Для этого рассчитываются удельные веса вложенных в отдельные статьи кредитного портфеля ссуд в целом, а также в динамике. Этот анализ необходим для выявления зон кредитного риска, для выработки кредитной политики и определения лимитов кредитования по отдельным клиентам банка (Табл. 2.2 в Приложение 3). [27,28]

Из таблицы видно, что кредитный портфель увеличился в основном вследствие роста кредитования юридических лиц (88,6 %). Наибольший удельный вес в кредитном портфеле составляют кредиты юридическим лицам как на 1 января 2008 года, так и на 1 января 2009 года, причем наблюдается рост данного показателя к 2009 году на 14 %. Данный рост в большей степени обусловлен увеличением доли кредитов предоставленный негосударственным коммерческим организациям (с 64 % до 82 %). Это свидетельствует о том, что ОАО «Россельхозбанк» специализируется на кредитовании корпоративных клиентов, главным образом в сфере АПК.

Кредиты, выданные банкам, увеличились на 2,74 % при одновременном снижении доли данного показателя в общем объеме кредитного портфеля в 17,5 раз. Снижение доли МБК произошло за счет активного расширения рынка кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам, увеличения доли выданных им кредитов.

Кредиты, предоставляемые физическим лицам, также увеличились (на 15,9 %), хотя доля данных кредитов в совокупном объеме кредитного портфеля уменьшилась в 2 раза.

Основная причина такой динамики состоит в более низком кредитном риске при кредитовании корпоративных заемщиков по сравнению с кредитованием физических лиц.

Одним из обязательных и важнейших этапов анализа кредитной деятельности банка является анализ кредитного портфеля (Табл.2.3), посвященный срокам размещаемых кредитов. Следует учитывать, что сроки предоставляемых кредитов влияют на ликвидность банка и риск, сопряженный с ссудами, а, следовательно, и на качество кредитного портфеля. Чем короче срок ссуды, тем более она ликвидна. По мере удлинения сроков снижается ликвидность и возрастает кредитный риск.

В соответствии с данными Таблицы в Приложении 4 Данные таблицы 2.3 показывают, что наибольшую долю в структуре кредитного портфеля занимают долгосрочные кредиты, которые предоставляются на срок свыше 3 лет. Однако за анализируемый период этот показатель упал на 5 %, с учетом одновременного роста долгосрочных кредитов в общей сумме кредитного портфеля на 45,8 %. Наименьшую долю составляют кредиты, предоставляемые на срок от 8 до 30 дней (0,01 % в 2008 году, 0,001 % в 2009 году), а кредиты, предоставляемые на срок от 1 до 7 дней — отсутствуют.

Также значительную долю в структуре кредитного портфеля занимают кредиты, выдаваемые на срок от 181 дня до 1 года. Объем данных кредитов вырос за исследуемый период на 63,9 %, причем их доля в общей сумме кредитов практически не изменилась. Более чем в 2 раза увеличился объем среднесрочных кредитов, с одновременным ростом их доли в структуре портфеля с 14 % до 17 %.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредитный портфель банка имеет долгосрочный характер, что свидетельствует, во-первых, о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), а во-вторых, о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов АПК. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующий потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Выявленные тенденции, возможно, негативно характеризуют банк в части управления кредитным риском, так как чем более долгосрочный кредит размещается банком, тем выше уровень риска его невозврата в результате возможного дефолта заемщика, однако такие кредиты позволяют банку получать достаточный доход, а предприятиям реального сектора — решить свои финансовые проблемы, что положительно характеризует банк как кредитного донора.

Также оценка кредитного портфеля по уровню риска проводится с использованием четырех основных коэффициентов, которые оценивают кредитную деятельность с трех аспектов:

— со стороны уровня риска самого заемщика, для чего используют коэффициент покрытия;

— со стороны сопровождения кредитной сделки — коэффициент просроченных платежей по основному долгу и коэффициент невозврата;

— со стороны обеспечения возвратности кредитов — коэффициент обеспечения. [27]

1) коэффициент покрытия (Кп) рассчитывается как отношение резерва (Р) на возможные потери, созданные банком к совокупному кредитному портфелю (КП):

Кп (01.01.08) = 5 609 246 000 /292 500 000 000 = 0,019.

Кп (01.01.08) =14 372 618 000/ 466 000 000 000 = 0,031.

Как показал анализ, коэффициент покрытия имеет низкое значение, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля банка. Однако увеличение данного показателя является отрицательной стороной деятельности банка, т.к. свидетельствует об увеличении кредитного риска. Рост коэффициента в динамике произошел в результате увеличения объема резерва под возможные потери по ссудам. Отпечаток на данную ситуацию наложил финансовый кризис, из-за которого ухудшилось финансовое состояние заемщиков.

Кроме этого, в данном исследовании следует рассчитать величину чистого кредитного портфеля, который позволяет определить, какой объем размещенных кредитов вернется банку при наихудших обстоятельствах. Величина чистого кредитного портфеля рассчитывается как разница между совокупным кредитным портфелем (КП) и объемом резерва под возможные потери по ссудам (Р):

ЧКП(01.01.08) = 292 500 000 000-5 609 246 000 = 286 890 754.

ЧКП(01.01.09) = 466 000 000 000-14 372 618 000 = 451 627 382.

По результатам расчетов показатель чистого кредитного портфеля демонстрирует положительную динамику. Следовательно, можно сказать, что в данном аспекте банк ведет эффективную работу по управлению кредитной деятельностью в части снижения риска.

2) Коэффициент обеспечения (Коб) рассчитывается как отношение суммы обеспечения, принятой банком при выдаче кредита, к общей сумме кредитного портфеля. Данный коэффициент позволяет оценить, насколько возможные убытки, связанные с невозвратами кредитов, покрыты залогами, гарантиями и поручительствами третьих лиц.

Таблица 2.4 — Классификация видов обеспечения возвратности кредитов в ОАО «Россельхозбанк»

Источник: http://studwood.ru/674428/bankovskoe_delo/analiz_kreditnogo_portfelya_rosselhozbank_tochki_zreniya_podverzhennosti_kreditnomu_risku

Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк» и его деятельности на кредитном рынке

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» или «Россельхозбанк» — это открытое акционерное общество, которое было создано в 2000 году (в соответствии с Распоряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 №75-рп[13]) с целью развития финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса и сельских территорий РФ. 100% акций банка находятся в собственности Правительства Российской Федерации[14].

ОАО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков России. В настоящее время оказывает все виды банковских услуг и занимает лидирующую позицию в обеспечении финансовыми ресурсами агропромышленного комплекса Российской Федерации.

Миссия ОАО «Россельхозбанк» заключается в качественном и доступном удовлетворении различного рода потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, а также своевременное содействие развитию агропромышленного комплекса России.

ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в Российской Федерации по количеству открытых филиальных сетей – 78 подразделений и более 1,5 тысяч региональных офисов. Также банк располагает представительствами в Азербайджане, Таджикистане, Белоруссии, Армении и Казахстане.

Информация о деятельности открытого акционерного общества «Россельхозбанк» по состоянию на 1 января 2015 года представлена на рисунке 3.

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 3 – Основные показатели деятельности ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 1 января 2015 года, млрд. руб.[15]

По данным финансовой отчетности, представленной на официальной сайте ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2015 года общий кредитный портфель банка составил 1 трлн. 270 млрд. рублей, в том числе юридические лица составили 1 трлн. 023 млрд. рублей, а физических лиц — 247 млрд рублей. Также хотелось бы отметить, что кредиты малому и среднему бизнесу составляют около 570 млрд. рублей, а кредиты крупному бизнесу составляют 453 млрд. руб., что в процентом соотношении составляет 55%/45% соответственно (рис. 4).

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 4 – Состав кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанка» по состоянию на 1 января 2015 года, млрд. руб.[16]

Динамичное развитие ОАО «Россельхозбанк» в 2014 году позволило улучшить свои финансовые показатели (табл. 4)

Таблица 4 Сравнительный анализ финансовых показателей по состоянию на 01.01.2014 и на 01.01.2015, тыс. руб.[17]

Одной из тенденций развития банковского сектора можно считать изменения соотношений кредитного портфеля и просроченной задолженности в этом кредитном портфеле. По рисунке 5 видно, что 2009 год является пиком ухудшения банковского сектора, о чем говорит просроченная задолженность, которая увеличилась на 200%, по сравнению с предыдущим годом. После этого наблюдается резкое падение кривой «Просроченная задолженность», а дальше происходит стабилизация.

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 5 – Изменение кредитного портфеля и просроченной задолженности, в годовом исчислении[18]

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций представлена на рисунке 6.

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 6 – Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций, в годовом исчислении[19]

По просроченной задолженности в кредитном портфеле российских кредитных организаций на 01.01.2015 г. ОАО «Россельхозбанк» занимает 4 место. Хотелось бы отметить, что по состоянию на 01.01.2014 г. ОАО «Россельхозбанк» занимал также 4 место, т.е. изменений не произошло (табл. 5)

Таблица 5 – Просроченная задолженность в кредитном портфеле различных кредитных организаций, тыс. руб.[20]

Продолжение таблицы 5

Исходя из данной таблицы можно сделать вывод о том, что ОАО «Россельхозбанк» находится в стабильном положении, т.к. показатель, характеризующий уровень просроченной задолженности в кредитном портфеле снизился на 1,07%, т.е. количество возвращенных кредитов возросло.

ОАО «Россельхозбанк» обладает следующими конкурентными преимуществами:

‒ тот факт, что ОАО «Россельхозбанк» находится в государственной собственности, рассматривается кредиторами как еще один пункт, который гарантирует стабильность данного банка;

‒ максимальное приближение банковских продуктов и услуг к их потенциальным потребителям, т.к. обладает второй по величине филиальной сетью;

‒ возможность получения субсидий со стороны государства;

‒ предлагает широкий выбор услуг;

‒ обладает гибкой кредитной политикой и стабильной клиентской базой;

‒ ОАО «Россельхозбанк» постоянно разрабатывает новейшие целевые программы для различных клиентов.

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»» по категориям заемщиков (приложение А)

Из данных приложения А следует, что кредитный портфель РСХБ за 2013 – 2015 гг. увеличился на 319 619 653 тыс. руб. или 33,7%. По итогам 2015 г. кредитный портфель составлял 1 269 045 912 тыс. руб., что на 15,6% больше, чем в 2014 г. На протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составляли кредиты, выданные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. В 2015 г. доля кредитов юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям составляла 80,5% или 1 021 785 003 тыс. руб., что на 121 711 103 тыс. руб. или на 13,5 % больше уровня 2014 г.

В составе кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период 2013 -2015 гг. наибольшую долю занимали кредиты, выданные на сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 53,0 %, 52,2 % и 51,3 % соответственно. В анализируемом периоде наблюдался стабильный рост кредитов, выданных на добычу полезных ископаемых; обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство; строительство; транспорт и связь; оптовую и розничную торговлю, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также кредитов, выданных на завершение расчетов. Однако в 2014 г. по сравнению с 2013 г. наблюдается снижение суммы кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям на операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг: на 6 032 582 тыс. руб. или на 10,9%. Также в 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается незначительное уменьшение кредитов, выданных на прочие виды деятельности – на 10,4%.

В структуре кредитов, выданных физическим лицам, наибольший удельный вес за период 2013 – 2015 гг. составляли иные потребительские кредиты – 86,4 %, 84,1 % и 79,9 % соответственно. Жилищные кредиты больше всего возросли в анализируемый период, а именно на 29 770 092 тыс. руб. или на 162,1%. Автокредиты в 2014 г. по сравнению с 2013 г. упали на 19,2 %, а потом возросли в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 29,1 %. Всего же кредиты, выданные физическим лицам, в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2015 г. составляли 19,1% или 247 260 909 тыс. руб., что на 49 309 732 тыс. руб. или на 24,9 % больше уровня 2014 г.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям заемщиков в процентном соотношении (рис.7)

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 7 – Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по категориям заемщиков на 1 января 2013 – 2015 гг, %.[21]

Как показано на данном рисунке в анализируемый период наблюдается незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на 01.01.2013 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 01.01.2015 г. составила 80,5%. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Далее проведем анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в разрезе просроченной задолженности по каждому из видов заемщиков (приложение Б).

Из данных приложения Б можно сделать вывод о том, что просроченная задолженность вначале возросла, а потом упала. Другими словами, нельзя сделать точных прогнозов о том, что с ней будет происходить дальше. Так по итогам 2014 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 32 362 419тыс. руб. или на 48,7%, но в 2015 г. она снизилась на 1,1%. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» на протяжение анализируемого периода также имел неоднозначную тенденцию. Если по итогам 2013 г. удельный вес составлял 7,0%, то в 2014 г. он увеличился на 2%, а в 2015 упал 1,3%.

Такие колебания просроченной ссудной задолженности свидетельствует о недостаточной эффективности управления кредитным портфелем ОАО «Россельхозбанк». Однако низкий показатель по уровню просроченных ссуд в целом позволяет сделать вывод о том, что банк уделяет повышенное внимание качеству выдаваемых кредитов. Просроченная ссудная задолженность физических лиц за 2014 г. по сравнению с 2013 г. увеличилась на 841 423 тыс.руб. или на 48,7%, за 2015г. по сравнению с 2014 г. – на 2 023 298 тыс. руб. или на 78,7%, а за 2015 г. по сравнению с 2013 г. — 2 864 721 тыс. руб. или на 165,8. Просроченная задолженность же юридических лиц в 2014 г. возросла на 31 520 996 тыс. руб. или на 48,7%, а за 2015 г. снизилась на 3 129 020 тыс. руб. или на 3,3%.

Рассмотрим структуру просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг. (рис.8)

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 8 – Структура просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг., %[22]

Как показано на рисунке 8, в структуре просроченной задолженности на протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес занимала задолженность юридическим лицам. Так, по итогам 2013 и 20143 гг. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам составляла 2,6% и 97,4% юридическим лицам. В 2015 г. доля просроченной задолженности юридических лиц снизилась до 95,3%, а доля просроченной задолженности физических лиц, соответственно, возросла до 4,7%.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» используется методика коэффициентного анализа (табл. 6).

Таблица 6 – Расчет коэффициентов кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., %[23]

Источник: http://mydocx.ru/8-31645.html

Анализ кредитной политики банка

Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») — это акционерное общество, которое было создано в 2000 году с целью развития финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса и сельских территорий РФ. 100% акций банка находятся в собственности Правительства Российской Федерации.

АО «Россельхозбанк» является одним из крупнейших банков России. В настоящее время оказывает все виды банковских услуг и занимает лидирующую позицию в обеспечении финансовыми ресурсами агропромышленного комплекса Российской Федерации.

Уставный капитал АО «Россельхозбанк» на 01.01.2017г. составил 354,848 миллиарда рублей.

Высшим органом управления АО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. Банк проводит ежегодно годовое Общее собрание акционеров.

Единственным акционером банка, по состоянию на январь 2017 года, является государство в лице Росимущества.

Председатель наблюдательного совета -министр сельского хозяйства РФ Александр Ткачев.

Председатель правления — Патрушев Дмитрий Николаевич.

АО «Россельхозбанк» входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала.

Ведущими российскими рейтинговыми агентствамиАО «Россельхозбанк» присвоен рейтинг на уровне АА (высокая степень надежности, вероятность выплаты основной суммы долга и процентов оценивается как очень высокая. Сильные факторы защиты. Риск умеренный, однако, может временами меняться в зависимости от состояния экономики).

В Российской Федерации функционирует более 1 400 отделений АО «Россельхозбанк». В городе Томске находятся два филиала АО «Россельхозбанк» — головной банк и дополнительный офис.

Основными конкурентами Банка на рынке корпоративного кредитования являютсяПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», а также ряд других финансово-кредитных организаций.

АО «Россельхозбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий[4]:

· генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)

· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 3349 (выдана Банком России 12.08.2015)

· лицензия на осуществление депозитарной деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08461-000100)

· лицензия на осуществление дилерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08456-010000)

· лицензия на осуществление брокерской деятельности (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 19.05.2005 №077-08455-100000)

· лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле (выдана Федеральной службой по финансовым рынкам от 17.11.2009 №1473)

· сертификат соответствия АО «Россельхозбанк» требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (выдан АО «ДиалогНаука», от 09.01.2017 г.).

В настоящее время Банк занимает лидирующую позицию на рынке кредитования агропромышленного комплекса, второе место по размеру кредитного портфеля предприятий малого и среднего бизнеса всех отраслей экономики, второе место по охвату филиальной сети и третье место по величине кредитного портфеля населения. Общий кредитный портфель АО «Россельхозбанк» на 1 января 2017 года превысил 1,7 трлн. рублей.

Кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.
АО «Россельхозбанк» поставил перед собой задачи по обеспечению качества кредитного портфеля. Портфель банка за 2014г.-2016г. значительно вырос и пополнился проектами, которые реализуются – «повышение качества кредитного процесса», «трансформация операционной модели»,а также другими проектами, направленными на повышение эффективности бизнеса Банка.

Приоритетом АО «Россельхозбанк» в 2016 году являлась кредитная поддержка комплексного развития всех отраслей и сфер деятельности агропромышленного комплекса (АПК)страны, включая:

· реализациюинвестиционных проектов АПК;

· развитиевсех форм малого предпринимательства на селе, в том числе поддержку начинающих фермеров;

· кредитованиеиобслуживаниебизнесаинаселениясельскихтерриторий, малыхисредних городов;

Рассмотрим кредитный портфель физических и юридических лиц в 2014 — 2016 годах в АО «Росельхозбанк»[5].

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рис.1. Кредитный портфель физических и юридических лиц

в АО «Россельхозбанк» 2014-2016 гг.[6]

Анализируя рисунок 1, можно сделать вывод, о том, что основную долю кредитного портфеля банка составляют кредиты, предоставленные юридическим лицам, это связано с тем, что сумма кредита юридическим лицам всегда превышает сумму кредита физическим лицам.

В 2014 году размер корпоративного кредитного портфеля банка составил 1 026,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 12,1% (142 млрд. рублей). Рост кредитования возник на фоне того, что была осуществлена переоценка валютных кредитов. В 2014 году размер кредитного портфеля физических лиц составил247,3 млрд. рублей, в 2015 году произошел прирост кредитного портфеля на 10,6% (29,4 млрд. рублей).

Доля кредитного портфеляюридических лицувеличилась в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 17,1% (240,8 млрд. рублей). Доля кредитного портфеля физических лиц в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилось на 5,4% (15,8 млрд. рублей).

Основными факторами прибыльной деятельности Банка остаются сбалансированная по стоимости и срочности структура активов и пассивов, урегулирование проблемной задолженности.[7]

Помимо привлечения клиентских средств, Банк активизирует кредитование не только агропромышленного комплекса (АПК), но и других отраслей экономики. Это дает возможность сохранить положительную динамику кредитного портфеля в целом, повысить его качество. Данный подход также позволяет увеличить доходы, необходимые для кредитования агропромышленного комплекса (АПК), создания резервов и контроля уровня просроченной задолженности.

В 2016 году розничный кредитный портфель банка увеличивается за счет ипотечного кредитования. В целях улучшения показателей кредитного портфеля банк продолжает деятельность, направленную на предупреждение снижения качества активов, а также работу с проблемными заемщиками.

Первостепенной задачей банка является привлечение ресурсов на российском рынке как за счет наращивания клиентских пассивов, так и за счет развития операций на внутреннем финансовом рынке. Использование капитала и других ресурсов определяется с учетом их направления как на цели кредитования, так и для урегулирования проблемной задолженности.

2.2. Анализ кредитных продуктов предлагаемых малому бизнесу на примере АО «Россельхозбанк»

Большинство людей часто сталкиваются с ситуациями, когда необходима крупная сумма денег с нуля на развитие. Тоже самое касается и предпринимателей. Мало кто может поспорить с тем, что удачный бизнес можно построить без первоначальных вложений с нуля.

АО «Россельхозбанк»в 2017 году предлагает кредит на развитие своим клиентам различные программы кредитования, позволяющие открыть стабильный рентабельный бизнес с нуля, приносящий стабильный доход. Оформляет кредиты юридическим лицам и ставки на привлекательных условиях для развития, которые позволят полностью рассчитаться с банков без больших процентов с нуля и переплат вовремя.

Займы оформляются под обеспечение приобретаемого оборудования, земли и даже сельскохозяйственных животных. Клиент банка должен отвечать следующим требованиям в 2017 году:

· обязательно наличие регистрации юридического лица;

· открытый счёт в банке до заключения кредитного договора;

· поручитель – юридическое лицо или совладелец бизнеса

При открытии бизнеса «с нуля» АО «Россельхозбанк» предлагает своим клиентам уникальные по набору условий и тарифов продукты. К основным из них относятся:

· суммы займа от 100 000 рублей;

· сроки погашения от 5 до 15 лет;

· кредиты малому бизнесу АО «Россельхозбанк» оформляются под залог;

· ставки устанавливаются индивидуально, в зависимости от типа выбранной программы.

Для всех регионов страны, где находятся представительства банка, действуют одинаковые тарифы кредитования.

АО «Россельхозбанк» постоянно совершенствуется, чтобы предложить клиентам «с нуля» не только привлекательные, но и выгодные продукты для развития.

Кредитование клиентов на текущие цели осуществляется на срок до двух лет, в том числе на приобретение товарно-материальных ценностей, выплату зарплаты, оплату налогов и прочих сборов. При этом одним из приоритетов кредитования на текущие цели является кредитование сельхозтоваропроизводителей на проведение сезонных работ. В целях удовлетворения потребности всех категорий сельхозтоваропроизводителей в кредитных ресурсах с учетом их отраслевых особенностей Банк применяет специальный порядок предоставления кредитов на цели, связанные с проведением сезонных работ. Данный порядок предусматривает широкую линейку кредитных продуктов и направлен на обеспечение оперативного и бесперебойного финансирования сезонных работ.

В кредитных продуктах заложен ряд условий, позволяющих обеспечить высокую оперативность принятия решений о кредитовании, включая сокращенный срок принятия принципиального решения при рассмотрении заявок на предоставление кредитов.

Кредитование клиентов на инвестиционные цели осуществляется:

· на срок до 5 лет – на цели строительства, реконструкции, модернизации, технического перевооружения предприятий (производств), в том числе предприятий АПК, рыбохозяйственного комплекса, лесопромышленного комплекса; приобретение предприятий (производств), объектов недвижимости (земельных участков, объектов незавершенного строительства);

· на срок до 8 лет – на цели развития производства растениеводческой и животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), хранилищ картофеля, овощей и фруктов, мощностей по переработке продукции;

· на срок до 15 лет – на цели развития хозяйств сельхозтоваропроизводителей, занимающихся мясным скотоводством и производством молока, на развитие производства животноводческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), приобретение материала, строительство и ре- конструкцию предприятий и цехов.

В Банке действует широкая линейка кредитных продуктов для корпоративных клиентов. Она позволяет удовлетворить потребности сельхозтоваропроизводителей и переработчиков в доступных кредитных средствах, привлекаемых на всех этапах производства, а также осуществлять мероприятия, связанные с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и технологий по производству, переработке и реализации продукции.

В частности, следует выделить такие предложения Банка, как:

· программы кредитования под залог приобретаемой сельскохозяйственной техники, автотранспорта, перерабатывающего оборудования, сельскохозяйственных животных, земельных участков сельскохозяйственного назначения;

· программы кредитования для лесопромышленных комбинатов;

· программу кредитования на цели, связанные с проведением сезонных полевых работ, содержащую широкую линейку кредитных продуктов, в максимальной степени учитывающих интересы и особенности каждой из отраслей современного сельскохозяйственного производства.

Таким образом, в настоящее время в продуктовой линейке Банка представлены все стандартные кредитные продукты, позволяющие выдавать кредиты на расширение и модернизацию производства предприятиям всех отраслей экономики.

Банк на регулярной основе реализует мероприятия, направленные на оптимизацию продуктового ряда Банка, в том числе разработку новых и совершенствование действующих продуктов, отмену продуктов, утративших актуальность. В 2015 году были проведены следующие мероприятия:

· стандартизирован ряд кредитных продуктов, ориентированных на целевую группу клиентов Банка;

· оптимизированы условия кредитования сезонных работ;

· внесены существенные изменения в условия продуктов с точки зрения процедур анализа, рассмотрения, выдачи и сопровождения кредитов в рамках как универсальных, так и специализированных кредитных продуктов для корпоративных клиентов в целях обеспечения доступности кредитных ресурсов, а также оперативности рассмотрения кредитных заявок;

· введено в действие в новой редакции Положение о порядке предоставления Банком кредитов на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог;

· изменены сроки кредитования по направлениям сельскохозяйственного производства на срок до 15 лет;

· расширен перечень приобретаемого имущества в рамках целевой программы «Кредит под залог приобретаемой техники/оборудования»;

· реализован целый ряд мероприятий для внедрения новых продуктов, услуг и дистанционного банковского обслуживания корпоративного бизнеса.

В Банке действует широкая линейка универсальных кредитных продуктов для малого и микро — бизнеса, которая позволяет удовлетворять запросы клиентов на доступные кредитные средства, привлекаемые на всех этапах производства, переработки и реализации продукции, а также осуществлять мероприятия, связанные с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и современных технологий.

В 2015 году Банк обновил специализированную продуктовую линейку для клиентов микробизнеса. Были запущены стандартные кредитные продукты «Выгодное решение», «Микро», «Оптимальный», Микро овердрафт», «Коммерческая ипотека» и «Выгодное решение», предусматривающие различные цели, сроки и суммы кредитования. Заемные средства по условиям этих продуктов предоставляются как в форме единовременной выдачи, так и в форме кредитной линии, что позволяет, например, учитывать порядок расчетов предприятий с поставщиками.

Ключевым преимуществом продуктов «Выгодное решение», «Микро» и «Микро овердрафт» является возможность получения средств на пополнение оборотных средств без предоставления залогового обеспечения. В рамках кредитного продукта «Микро» заемные средства возможно получить на срок до трех лет.

Кредит «Оптимальный» ориентирован на клиентов, решающих долгосрочные бизнес-задачи. Длительный срок кредитования на инвестиционные цели (до пяти лет) и максимальная сумма до 7 млн. рублей открывают клиентам широкие возможности инвестиционного развития, агибкая структура обеспечения делает продукт доступным для большого круга заемщиков.

С помощью кредитного продукта «Коммерческая ипотека» предприниматели могут решить проблему дефицита офисных, производственных и торговых площадей. Максимальный размер кредита достигает 20 млн. рублей, а срок – 10 лет, что позволяет планомерно развивать бизнес с учетом периода окупаемости проекта. Предусмотрена возможность кредитования без первоначального взноса, а также на ремонт приобретаемых объектов коммерческой недвижимости.

По продукту «Выгодное решение» представители микробизнеса могут рефинансировать инвестиционные и текущие кредиты, полученные в других банках. Размер кредита также может достигать 20 млн рублей, а срок кредитования составляет 10 лет.

В целях повышения доступности финансирования для клиентов малого и микробизнеса условия большинства разработанных для них кредитных продуктов Банка предусматривают возможность использования независимых гарантий, поручительств.

В отчетном году введен в действие новый расчетный продукт – депозитный счет нотариуса.

В Банке действует широкая линейка карточных продуктов, ориентированная на запросы жителей как сельской местности и малых городов, так и мегаполисов. Продукты Банка адаптированы под все типы заемщиков и учитывают их региональные особенности. Действуют специальные программы кредитования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для клиентов – работников организаций, заключивших с Банком договор о зарплатном обслуживании, а также для клиентов с положительной кредитной историей. Банк выпускает кредитные карты с льготным периодом кредитования; карты для осуществления ежедневных расчетов; зарплатные карты; карты для осуществления расчетов по про- граммам потребительского кредитования; карты, условия которых подразумевают отчисление определенного процента от суммы оплаты на благотворительные проекты; карты для сохранения и приумножения сбережений; карты для получения пенсий и других социальных выплат.

Рассмотрим кредитные продукты, выдаваемые АО «Россельхозбанк» по срокам кредитования.[8]

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 2. Объем выдачи кредитов АПК в 2014 – 2016гг., млрд. руб.

Анализируя объемы выдачи кредитов АПК, можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование с каждым годом менее популярна, в 2016 году спрос на долгосрочные ссуды снизились на 18,4% по сравнению с 2014 годом и составила 159,5 млрд. рублей. А спрос на краткосрочное кредитование растет, в 2014 году было выдано 258,4 млрд. рублей, в 2015 году произошел рост на 44,2% и сумма составила 463,3 млрд. рублей. В 2016 году можно заметить небольшое увеличение по сравнению с 2015г. суммы краткосрочного кредитования на 7%, что составило 498,6 млрд. рублей, данный вид кредитования используется бизнесом преимущественно для восполенения оборотных средств.Таким образом,можно сделать вывод, что заемщиков больше привлекают краткосрочные ссуды, чем долгосрочные, так как у краткосрочного кредитования множество преимуществ, например, меньшая стоимость кредита по сравнению с долгосрочным кредитованием, оформление кредита требует меньшего времени, краткосрочный кредит практически всегда можно погасить досрочно.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по отраслям.[9]

Кредитный портфель ао Россельхозбанк структура и виды кредитов

Рисунок 3. Структура кредитных вложений в АПК на 01.01.2016г.

Анализируя структуру кредитных вложений агропромышленного комплекса можно сделать вывод, что больше всего востребованы направления кредитования – это животноводство (24%). На втором месте – вложения в растениеводство, они составили 18,6%. На третьем месте – кредиты, направленные на пищевую и перерабатывающую промышленность, вложения составили 16,9%. Меньше всего вложений было направлено на предприятия, обслуживающие АПК, они составили 0,4%.

Рассмотрим объем выдачи кредитов по направлению кредитования за 2014 – 2016гг.[10]

Объем выдачи кредитов по направлению кредитования за 2014 – 2016гг.

Источник: http://cyberpedia.su/17xd787.html

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»» по категориям заемщиков (приложение А)

Из данных приложения А следует, что кредитный портфель РСХБ за 2013 — 2015 гг. увеличился на 319 619 653 тыс. руб. или 33,7%. По итогам 2015 г. кредитный портфель составлял 1 269 045 912 тыс. руб., что на 15,6% больше, чем в 2014 г. На протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составляли кредиты, выданные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. В 2015 г. доля кредитов юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям составляла 80,5% или 1 021 785 003 тыс. руб., что на 121 711 103 тыс. руб. или на 13,5 % больше уровня 2014 г.

В составе кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период 2013 -2015 гг. наибольшую долю занимали кредиты, выданные на сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство — 53,0 %, 52,2 % и 51,3 % соответственно. В анализируемом периоде наблюдался стабильный рост кредитов, выданных на добычу полезных ископаемых; обрабатывающие производства; производство и распределение электроэнергии, газа и воды; сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство; строительство; транспорт и связь; оптовую и розничную торговлю, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также кредитов, выданных на завершение расчетов. Однако в 2014 г. по сравнению с 2013 г. наблюдается снижение суммы кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям на операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг: на 6 032 582 тыс. руб. или на 10,9%. Также в 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается незначительное уменьшение кредитов, выданных на прочие виды деятельности — на 10,4%.

В структуре кредитов, выданных физическим лицам, наибольший удельный вес за период 2013 — 2015 гг. составляли иные потребительские кредиты — 86,4 %, 84,1 % и 79,9 % соответственно. Жилищные кредиты больше всего возросли в анализируемый период, а именно на 29 770 092 тыс. руб. или на 162,1%. Автокредиты в 2014 г. по сравнению с 2013 г. упали на 19,2 %, а потом возросли в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 29,1 %. Всего же кредиты, выданные физическим лицам, в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2015 г. составляли 19,1% или 247 260 909 тыс. руб., что на 49 309 732 тыс. руб. или на 24,9 % больше уровня 2014 г.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля по категориям заемщиков в процентном соотношении (рис.7)

Рисунок 7 — Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по категориям заемщиков на 1 января 2013 — 2015 гг, %. Рисунок 7 составлен автором

Как показано на данном рисунке в анализируемый период наблюдается незначительное снижение доли кредитов, выданных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям. Если по состоянию на 01.01.2013 г. доля данных кредитов составляла 84,6%, то к 01.01.2015 г. составила 80,5%. Причинами такой ситуации мог стать снизившийся спрос на кредиты со стороны индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, а также повышение требований банка к оценке платежеспособности заемщиков.

Далее проведем анализ кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» в разрезе просроченной задолженности по каждому из видов заемщиков (приложение Б).

Из данных приложения Б можно сделать вывод о том, что просроченная задолженность вначале возросла, а потом упала. Другими словами, нельзя сделать точных прогнозов о том, что с ней будет происходить дальше. Так по итогам 2014 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 32 362 419тыс. руб. или на 48,7%, но в 2015 г. она снизилась на 1,1%. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» на протяжение анализируемого периода также имел неоднозначную тенденцию. Если по итогам 2013 г. удельный вес составлял 7,0%, то в 2014 г. он увеличился на 2%, а в 2015 упал 1,3%.

Такие колебания просроченной ссудной задолженности свидетельствует о недостаточной эффективности управления кредитным портфелем ОАО «Россельхозбанк». Однако низкий показатель по уровню просроченных ссуд в целом позволяет сделать вывод о том, что банк уделяет повышенное внимание качеству выдаваемых кредитов. Просроченная ссудная задолженность физических лиц за 2014 г. по сравнению с 2013 г. увеличилась на 841 423 тыс.руб. или на 48,7%, за 2015г. по сравнению с 2014 г. — на 2 023 298 тыс. руб. или на 78,7%, а за 2015 г. по сравнению с 2013 г. — 2 864 721 тыс. руб. или на 165,8. Просроченная задолженность же юридических лиц в 2014 г. возросла на 31 520 996 тыс. руб. или на 48,7%, а за 2015 г. снизилась на 3 129 020 тыс. руб. или на 3,3%.

Рассмотрим структуру просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг. (рис.8)

Рисунок 8 — Структура просроченной ссудной задолженности ОАО «Россельхозбанк» по категориям клиентов на 1 января 2013-2015 гг., % Рисунок 8 составлен автором

Как показано на рисунке 8, в структуре просроченной задолженности на протяжении всего периода анализа наибольший удельный вес занимала задолженность юридическим лицам. Так, по итогам 2013 и 20143 гг. просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам составляла 2,6% и 97,4% юридическим лицам. В 2015 г. доля просроченной задолженности юридических лиц снизилась до 95,3%, а доля просроченной задолженности физических лиц, соответственно, возросла до 4,7%.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» используется методика коэффициентного анализа (табл. 6).

Таблица 6 — Расчет коэффициентов кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг., % Таблица 6 рассчитана автором

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/27345

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *