Организация депозитных операций в Россельхозбанке

Информация
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Депозитные операции ОАО «Россельхозбанк»

Реализуя соответствующую депозитную политику, целесообразно расширять круг клиентов, применяя к ним различные условия вложений, которые бы полнее соответствовали их интересам. При осуществлении депозитных операций важно обеспечивать их согласованность во времени за денежными суммами с кредитными операциями. В управлении депозитным операциям существенное значение имеет контроль по срочным депозитам, особенно краткосрочными, которые в наибольшей степени способствуют обеспечению соответствующей ликвидности баланса. Планируя динамику депозитных и сберегательных операций, банковские специалисты должны организовывать практическую работу таким образом, чтобы резервы свободных средств на депозитных счетах, то есть тех, которые временно не используются для предоставления кредитов, были незначительны. Отметим, что резервы временно свободных банковских ресурсов вычисляются вычитанием от суммы остатков средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах величины задолженности по кредитам. Банковские менеджеры с целью повышения эффективности пассивных операций должны постоянно разнообразить услуги и улучшать качество и культуру обслуживания клиентов, будет способствовать расширению возможностей по привлечению депозитных и сберегательных вкладов.

Договор вклада написан очень подробно. В равной степени разъясняются интересы вкладчика и банка. Срочные депозитные вклады открываются как в рублях, так и в иностранной валюте. Максимальная ставка в рублях составляет 10,2% годовых; в долларах США 4%; евро — 4,25%.

Россельхозбанк разработал вклады для разных возрастных групп:

-детские депозитные вклады

-обычные депозиты для физических лиц

Обо всем начнем по-порядку. В финансовом анализе большее внимание уделим российскому рублю.

Вклад Агро-Дебют открывается на имя вашего ребенка. Т.е. до совершеннолетия можно накапливать на нем средства и подарить их сыну и дочке. Здесь ведущую роль играет прогрессирующая процентная ставка. Начиная от 5% при хранении денежных средств от 1 года, завершая 6,75% по окончанию срока вклада. Начисляются проценты путем ежеквартальной капитализации.

Такие детские депозитные вклады увеличивают доходность до 7% годовых. Капитализация вклада, т.е. увеличение первого взноса и накопленной суммы производится в течение 5 лет. Низкая минимальная сумма и свободные дополнительные взносы показывают высокую степень доступности для граждан России. Единственное, что оформление делается на третье лицо, т.е. в пользу ребенка.

Агро-Стимул — классический накопительный вклад с капитализацией. Отличается прогрессивной срочностью востребования. Т.е. его можно открыть как на 91 день, так и на 2 года. При этом процентная ставка будет выше, чем больше срок. Проценты можно снимать ежемесячно.

Вклад Агро-Идеал позволяет совершать расходные операции до неснижаемого остатка 20 000 рублей. Эта сумма является минимальным первым взносом. Такие депозитные вклады открываются на срок от 180 дней до 2 лет. Чем больше будет первый взнос, тем выше процентная ставка. Предусмотрены варианты:

20 000 — 60 000 рублей

60 001 — 100 000 руб и выше 100 тыс.

Интересная особенность в том, если вложите деньги на год или 2, то процент будет абсолютно одинаковый от 5,25% до 6,25%.

Агро-Классика- это вклад «одного твердого решения». Всего лишь нужно вложить 300 рублей. Растущая прогрессирующая ставка сочетается с прогрессирующей суммой и сроком. Больше вложите на длинный период, больше получите. Но здесь нужно сразу определится с суммой вклада, т.к. не предусмотрено пополнение. Депозитные вклады Агро-Классика предлагают самую максимальную доходность среди всех представленных.

Депозит Агро-Бонус как оформляется путем открытия основного счета и До востребования, куда будут начисляться проценты. Здесь всего 2 градации: 180 дней и 1 год. Можно приходить снимать дивиденды каждый месяц.

Самые лояльные условия в Россельхозбанке для пенсионеров. Вклад Пенсионный отличается постоянством процентной ставки даже при досрочном востребовании денег. Поскольку проценты начисляются ежемесячно, то особым условием является капитализация. Любые суммы дополнительных взносов и расходные операции до неснижаемого остатка в 500 рублей. Еще один предлагаемый вклад Пенсионный Люкс имеет более высокую процентную ставку и минимальную сумму первого взноса.

Депозитные вклады для наиболее состоятельных клиентов Россельхозбанка начинаются с суммы 500 000 рублей. Агро-Vip открывается на сроки 180 дней, 1 год, 1 год 6 месяцев. Соответственно дополнительные взносы от 50 000 руб. Расходные операции предусматривают перерасчет начисленных процентов в соответствии с суммовой градацией.

Для наглядности депозитные вклады физических лиц Россельхозбанка сгруппированы в таблицу (срок вклада учитываем как 1 год, валюта — рубли)

Таблица 3.1.Депозитные вклады физических лиц

Источник: http://studwood.ru/969532/bankovskoe_delo/depozitnye_operatsii_rosselhozbank

Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является кредитной организацией, созданной в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом Российской Федерации «Об акционерных обществах» в целях реализации кредитно — финансовой политики Российской Федерации в агропромышленном комплексе и формирования эффективной системы кредитно — финансового обслуживания агропромышленного комплекса.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка — Открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк»; сокращенное фирменное наименование Банка — ОАО «Россельхозбанк»; наименование Банка на английском языке — Russian Agricultural Bank. Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования.

Местонахождение (почтовый адрес) Банка: Российская Федерация, 119034, г. Москва, Гагаринский переулок, дом 3.

ОАО «Россельхозбанк» был учрежден Государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 21.01.2000 г. 15.03.2000 г. вышло распоряжения Президента Российской Федерации № 75 — рп с одобрением предложения Правительства Российской Федерации о создании Российского сельскохозяйственного банка для формирования на его базе национальной кредитно — финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства. Регистрация ОАО «Россельхозбанк» Банком России состоялась 24.04.2000 г. за № 3349 и получение лицензии на осуществление банковской деятельности за № 3349 — от 13. 06.2000 г. В сентябре 2000 года Банк начал обслуживать клиентов в головном офисе, открывать корреспондентские счета. В июле 2001 года ГК «АРКО» выходит из состава акционеров Банка и государство в лице Российского Фонда федерального имущества приобретает 100%-й пакет акций Банка. В целях расширения своей деятельности ОАО «Россельхозбанк» 30 декабря 2002 г. получил лицензию на право осуществления операций с денежными средствами физических лиц за № 3349, а 25.07.2007 г. — Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 3349.

Органами управления Банка являются:

— Общее собрание акционеров Банка;

— Наблюдательный совет Банка;

— Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);

— Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).

Высшим органом управления Банком является общее собрание акционеров Банка.

Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» к компетенции общего собрания акционеров Банка.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется коллегиальным исполнительным органом — Правлением Банка и единоличным исполнительным органом — Председателем Правления Банка.

Правление Банка и Председатель Правления Банка подотчетны Наблюдательному совету Банка и общему собранию акционеров Банка.

В настоящее время Банк успешно развивается и входит в первую двадцатку крупнейших банков России, его уставный капитал на 14.02.2008 г. составил 27 728 000 000,00руб. ОАО «Россельхозбанк» занимает сейчас второе место в Российской Федерации после Сбербанка по количеству своих подразделений — открыто 77 филиалов и 1264 дополнительных офисов. Краснодарский филиал зарегистрирован в сентябре 2000 г, доп. офисы открыты во всех крупных городах края. Работа по расширению сети продолжается.

ОАО «Россельхозбанк» осуществляет следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в подпункте «а» привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля — продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

10) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

11) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

12) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

13) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

14) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

15) лизинговые операции;

16) оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами /31/.

ОАО «Россельхозбанк» отведена особая роль в кредитовании хозяйствующих субъектов АПК. Банк является проводником государственной кредитной политики в сфере АПК и включает в себя полную финансовую инфраструктуру для обеспечения конкретного продовольственного рынка, а именно, компании: для работы с государственными ценными бумагами и акциями ведущих фирм; по поставкам участникам рынка техники и оборудования на условиях финансового лизинга; по страхованию кредитов и сельскохозяйственных рисков и т.д.

В настоящее время в целях финансирования предприятий АПК в ОАО «Россельхозбанк» установлен определенный порядок использования кредитных ресурсов. С целью получения заемных средств потенциальный заемщик должен предоставить в банк стандартный пакет документов. При этом особые требования предъявляются ОАО «Россельхозбанк» к обеспечительным документам. Так, сельхозпредприятия должны представить в случае:

1. залога недвижимости — правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

2. залога транспортных средств — технический паспорт; оригинал и копии свидетельств о регистрации автотранспорта; расшифровка статьи баланса, на которой учитывается стоимость автотранспорта (если залогодатель — юридическое лицо);

3. залога товарно — материальных ценностей — перечень товарно — материальных ценностей (спецификации), передаваемых в залог, с указанием конкретной цены и даты приобретения; складская справка, подтверждающая наличие товара; документы, удостоверяющие право собственности на указанный товар (спецификации по контракту, инвойсы, таможенные и транспортные накладные, документы об оплате и т.п.); документы, удостоверяющие наличие складских помещений для хранения товара (право собственности на складские помещения, договора аренды складских помещений и т.п.); документы о качестве предлагаемого в залог товара (сертификаты качества, результаты лабораторных исследований и прочие документы);

4. залога производственного оборудования, находящегося в эксплуатации — перечень оборудования, год и страна происхождения, балансовая стоимость, степень износа, остаточная стоимость; документы, подтверждающие право собственности на производственное оборудование, инвентаризационная опись основных средств; техническая документация на оборудование (паспорта, разрешения на эксплуатацию, акты ввода в действие);

5. залога нового производственного оборудования — документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (контракт со спецификацией, товарно-транспортные документы); документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте); акт ввода в эксплуатацию или акт приема — передачи;

6. залога сельскохозяйственных животных — наименование животных (группы), возраст, средний вес головы, количество голов, живой вес, балансовая и залоговая стоимость; расшифровка по балансовой статье «Животные на выращивании и откорме», справка о поголовье крупного рогатого скота по группам; документ о движении поголовья животных и птицы.

В случае если заемщик соответствует критериям и условиям утвержденного Правительством РФ порядка возмещения из федерального бюджета разницы в процентных ставках по кредитам, полученным в кредитных организациях субъектами АПК, ОАО «Россельхозбанк» может осуществлять предоставление средств на условиях компенсационного кредитования. В случае не использования выделенных кредитных ресурсов в течение 30 дней с момента поступления средств указанным образом, банк вправе осуществлять их перераспределение по согласованию с Министерством сельского хозяйства России и последующим утверждением Председателем Наблюдательного Совета банка между другими заемщиками.

Если хозяйствующий субъект не относится к категории клиентов, имеющих право на получение бюджетных средств с целью возмещения разницы в процентах, выдача кредита может осуществляться на условиях коммерческого кредитования с взиманием процентной ставки в размере 15% годовых.

Контроль за целевым использованием средств, полученных хозяйствующими субъектами, возложен на ОАО «Россельхозбанк» /10, С. 322 — 324/.

Источник: http://vuzlit.ru/28736/obschaya_harakteristika_rosselhozbank

Депозитные операции ОАО «Россельхозбанк»

курсовая работа депозитные операции.doc

Банк, выпускающий сертификаты, самостоятельно разрабатывает условия выпуска и обращения своих сертификатов. Для обеспечения выгодного размещения в условиях выпуска должны учитываться следующие моменты:

— привлекательный для инвестора уровень процентной ставки;

— удобный для вкладчика минимальный предел сертификата;

— гибкий механизм пересмотра процентных ставок;

— стандартные условия выпуска (кратный номинал, удоб ные даты эмиссии погашения);

— информированность потенциальных покупателей об условиях выпуска сертификатов, т.е. широкая реклама;

— надежные гарантии платежа номинала и выплаты (начисления) процентов.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов. Кроме того, потенциальный инвестор должен иметь в виду, что доходы по сертификатам являются объектом налогообложения, в то время как доход по счетам до востребования и срочным вкладам таким налогом не облагается.

Как форму привлечения денежных средств можно рассматривать операции банков по выпуску в обращение пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка – платежное средство, предназначенное для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, получения налично–денежных средств. Карточные программы открывают для банков перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования [20, с.45].

Накопительные депозиты — это, как правило, вклады населения, имеющие сберегательную направленность. Их сроки, обычно, продолжительнее срочных депозитов. Встречается ряд разновидностей накопительных вкладов:

— на накопительный выигрышный вклад (денежный, вещевой, смешанный);

— накопительный жилищный вклад;

— целевые вклады на детей.

Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом [31, с.244].

Для вкладчиков преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты.

Депозитная процентная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.

Депозитная политика призвана обеспечить выгоду кредиторам от размещения временно свободных своих средств, а также возможность банкам прибыльного использования хранящихся у них ресурсов в активных операциях. При этом необходимо учитывать особенности различных депозитов [18, с.24].

Наиболее дешевые для банка ресурсы – остатки денежных средств на расчетных и текущих счетах клиентов, они предназначены для их повседневного использования клиентами. По ним банком выплачиваются самые низкие проценты.

Срочные депозиты относятся к наиболее дорогим для банков ресурсам.

Таким образом, срочные депозиты населения и субъектов хозяйствования выступают важнейшим фактором получения прибыли банков, используемым для проведения активных операций.

Срочные депозиты играют немаловажную роль в управлении ликвидностью. Значение срочных депозитов для банка заключается также в том, что они позволяют создавать резервы в соответствии с требованиями Национального банка и проводить дополнительные активные операции [29].

Отметим, что в настоящее время в соответствии с Постановлением Национального банка Республики Беларусь от 24 марта 2004г. № 44 «Об установлении нормативов обязательных резервов, депонируемых в Национальный банк Республики Беларусь» (ред. От 19.05.2006г. № 122), для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с 16 марта 2009г. установлены следующие нормативы обязательных резервов:

1) от привлеченных средств физических лиц в белорусских рублях – 0 процентов;

2) от привлеченных средств юридических лиц в белорусских рублях – 6 процентов;

3) от привлеченных средств в иностранной валюте – 6 процентов.

Национальный банк Республики Беларусь освободил средства, привлеченные банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями от физических лиц в белорусских рублях, от обязательного резервирования. Данное решение принято в целях стимулирования повышения привлекательности условий по депозитам в национальной валюте.

В Республике Беларусь существуют определенные ограничения по возможному объему средств, привлеченных коммерческими банками от физических и юридических лиц. Их максимальный размер ограничивается 100% собственного капитала банка [1].

1.3 Экономическая сущность депозитных операций, место и роль депозитов при формировании ресурсов банка

Операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов с целью их последующего размещения и получения дохода, являются пассивными операциями банка.

К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных депозитов, получение межбанковских кредитов, образование собственного капитала банка, выпуск собственных ценных бумаг и другое [1].

Отсюда все пассивные операции можно подразделить на:

— депозитные, включая получение межбанковских кредит ов;

— недепозитные или эмиссионные (см. приложение 1).

Банковский депозит можно рассматривать как в широком, так и в узком смысле слова. В широком смысле под депозитом понимается полная передача средств с обязательством возвращения, сопровождаемая свободой получателя ими распоряжаться [28].

В узком смысле банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок (срочные), либо до востребования, либо до наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (условные) [28].

Депозиты представляют собой все срочные и бессрочные вклады клиентов банка. Особенностью этого вида операций является то, что не клиент предлагает банку денежные средства, а сам банк привлекает деньги по собственной инициативе. Поэтому в банковской практике эти средства называются «привлеченными». За такие средства банк выплачивает проценты. Процентная ставка дифференцируется в зависимости от сроков.

Срочные депозиты населения и субъектов хозяйствования выступают важнейшим фактором получения прибыли банков, используемым для проведения активных операций банками, приобретения ценных бумаг, содействуют получению прибыли для обеспечения долговременного роста.

Срочные депозиты играют важную роль в управлении ликвидностью. Само понятие ликвидности банка тесным образом связано со стабильными привлеченными ресурсами [31, с.244]. Привлеченные ресурсы предполагают возникновение обязательств банка перед клиентами (вкладчиками) по своевременному возврату привлеченных средств и уплате по ним процентов в соответствии с условиями договора. А ликвидность, как правило, определяется как способность в срок, в полном объеме и без потерь ответить по своим обязательствам перед клиентами. Более того, вследствие непродуманной политики в области управления привлеченными ресурсами (депозитами) у банка могут возникнуть серьезные проблемы с ликвидностью [18, с.24].

Привлеченные ресурсы участвуют при анализе ликвидности, ее прогнозировании и регулировании, расчете показателей ликвидности, определении потребности в ликвидных средствах. Среди факторов, влияющих на ликвидность банка, как правило, называют факторы, связанные с привлеченными ресурсами (к примеру, качество депозитной базы). Одним из пяти показателей ликвидности, анализируемых в широко используемой в мировой банковской практике методике CAMEL, является показатель депозитной базы банка — доля обязательств до востребования в общем объеме привлеченных ресурсов. В основе одной из четырех классических теорий управления ликвидностью — теории управления пассивами — лежит возможность банка в случае надобности привлекать необходимые ресурсы [26, с.240].

Привлеченные ресурсы банка и ликвидность – это, говоря образным языком «палка о двух концах». С одной стороны, дополнительные ресурсы позволяют удовлетворить возникшую потребность в ликвидных средствах, с другой — постоянное отслеживание ликвидности и поддержание ее на достаточном уровне позволяет банку избежать ситуации, когда приходится платить за ресурсы высокие процентные ставки.

Обычно понятия поддержания и обеспечения ликвидности отождествляются, но здесь хотелось бы внести некоторую ясность. По своему смыслу эти понятия несколько отличаются друг от друга. Поддержание ликвидности предполагает решение проблемы после того, как она уже возникла. Обеспечение же ликвидности означает заблаговременное предупреждение возможных проблем. Конечно, на практике не все так просто. Извечная дилемма «ликвидность-прибыльность» заставляет банки постоянно лавировать между двумя крайностями: желанием получить больше прибыли и необходимостью поддерживать имидж надежного банка. Поэтому применительно к практике можно говорить, к примеру, о поддержании текущей и обеспечении долгосрочной ликвидности банка. Для поддержания текущей ликвидности банки могут делать краткосрочные заимствования. Обеспечение долгосрочной ликвидности банка требует качественного управления привлеченными ресурсами. В целях обеспечения качества ресурсной базы политика управления привлеченными ресурсами банка должна строиться таким образом, чтобы достичь оптимальных характеристик объема, состава и структуры привлеченных ресурсов банка с позиций стабильности и стоимости, а также степени зависимости от крупных клиентов (вкладчиков) [15].

В процессе управления банковской деятельностью все управленческие решения принимаются, исходя из двух взаимосвязанных и противоречивых задач: увеличения прибыльности и обеспечения ликвидности. Исключением не являются и решения в области управления привлеченными ресурсами банка. При принятии решений по объему, составу и структуре привлеченных ресурсов, а также уровню издержек на их привлечение, банк стремится найти позицию, обеспечивающую баланс между прибыльностью и ликвидностью. Как правило, с большим риском для банка связаны более дешевые привлеченные ресурсы (например, вклады до востребования), поскольку вследствие ухудшения каких-либо параметров деятельности банка они первыми покидают банк. С другой стороны, снижение риска влечет за собой потерю части дохода из-за повышения издержек по привлечению ресурсов. Своевременно и эффективно решать подобные проблемы, призвана рациональная, тщательно продуманная и четко определенная политика управления привлеченными ресурсами банка [14].

Значение срочных депозитов для банка заключается также в том, что они позволяют создавать резервы в соответствии с требованиями Национального банка и проводить дополнительные активные операции [7].

Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами. Так, вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в обращение. Но в тоже время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты.

Вкладные (депозитные) операции могут совершать только банки. Это подтверждает статья 8 Банковского кодекса Республики Беларусь, относящиеся к операциям, права на осуществление которых принадлежит исключительно банкам:

— привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

— размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

— открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц.

В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица [1].

Объектами депозитных операций являются депозиты, то есть суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Раскрывая понятие банковского вклада, следует учитывать, что депозит сопровождается открытием депозитного счета, открываемого банками для зачисления на него денежных средств на основании заключенного договора [7].

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть денежные средства, что вытекает из его определения и сущности данного вида обязательства. В качестве валюты по договору банковского вклада (депозита) выступают как белорусские рубли, так и иностранная валюта по выбору вкладчика.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательным или депозитами сертификатом, договором вкладного счета) [1].

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.

Согласно Банковскому кодексу, договор банковского вклада считается заключенным, если между сторонами этого договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

— сумма и валюта вклада (депозита);

— проценты по вкладу (депозиту);

— вид договора банковского вклада (депозита);

-срок возврата вклада (депозита) — для договора срочного банковского вклада (депозита);

— условия возврата вклада (депозита) — для договора условного банковского вклада (депозита);

Источник: http://yaneuch.ru/cat_75/depozitnye-operacii-oao-rosselhozbank/252376.2193685.page3.html

ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Благодаря государственной поддержке и многолетней истории АО «Россельхозбанк» в настоящее время остается одним из лидеров по привлечению на депозиты денежных средств населения. А между тем, существует множество привлекательных предложений коммерческих банков, с более высокими процентными ставками. АО «Россельхозбанк» же пользуется наибольшим доверием клиентов, как надежный банк с широкой линейкой депозитов.

Вклады – в рублях и в иностранной валюте. Виды депозитов различаются по условиям пополнения вклада, по срокам и условиям закрытия счета. АО «Россельхозбанк» регулярно обновляет список предложений для своих самых верных вкладчиков – пенсионеров, для которых предусмотрены вклады на льготных условиях с более высокой процентной ставкой. Несомненным достоинством является охват сетью филиалов всей территории страны. Необходимые операции с вкладами можно осуществить практически в любом населенном пункте, где представительства других банков могут полностью отсутствовать.

Некоторые виды депозитов можно пополнять безналичным путем, средства зачисляются непосредственного на счет, что удобно при выплате заработной платы, пенсий. АО «Россельхозбанк» предлагает ряд различных депозитов для физических лиц.

Анализ депозитного портфеля показывает, что происходит стабильное увеличение депозитного портфеля за три года (рис. 1).

Организация депозитных операций в Россельхозбанке

Рисунок 1 – Депозитный АО «Россельхозбанк» за 2014-2016 гг.

По сравнению с 2014 годом сумма вкладов в 2015 году выросла на 578 543 млн руб., по сравнению с 2015 годом в 2016 году вклады повысились на 182 913 млн руб. Это связано с несколькими причинами:

– более выгодные предоставляемые условия по депозитным вкладам;

– появление новых разновидностей вкладов;

– увеличение процентных ставок по вкладам;

– привлечение свободных денежных средств во вклады большей части населения (физические лица).

Вклады населения являются важной ресурсной базой АО «Россельхозбанк», их объем увеличился за 2014-2016 годы почти в два раза и составил 624 430 млн. руб. (рис. 2).

Организация депозитных операций в Россельхозбанке

Рисунок 2 – Динамика вкладов физических лиц (в млн. руб.)

Анализ динамики вкладов населения представлен в таблице 2.

Источник: http://cyberpedia.su/8xaf04.html

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *