Анализ потребительского кредитования на примере Россельхозбанка

Информация
Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Анализ потребительского кредитования на примере ОАО РОССЕЛЬХОЗБАНК

Башкирский государственный аграрный университет

Шайхутдинова Н.А., кандидат экономических наук, доцент, Башкирский государственный аграрный университет

УДК 336

Банковская система нашей страны сегодня в очень не простой ситуации. Главная цель банковской системы — прибыль, а сам банковский бизнес основан на таких доходных статьях, как кредитные операции.

Рассматриваемое нами потребительское кредитование сильно распространено за рубежом потому, что с помощью применения такой технологии финансирования приобретений в значительной степени расширяется емкость рынка по абсолютному пакету потребительских товаров.

Необходимо также отметить такую важную черту рассматриваемого нами кредита, а именно то, что он может быть как банковским, так и товарным кредитом, другими словами он может иметь вид в денежной и в товарной форме.

Наверное, население стало замечать, что с началом кризиса 2014 года примерно половина всех кредитных организаций в любой точке нашей большой страны закрыли громадное количество кредитных программ. Из этого следует, что состояние банковского кредитования на сегодняшний день всеобще определяется экономической обстановкой как в стране, так и в мире.

Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» за 2014 год увеличился на 179 млрд. рублей, или на 13% – до 1,554 трлн. рублей. Объем кредитов, выдаваемых юридическим лицам, вырос нa 148 млрд. рублей, то есть на 13%, и состaвил 1,273 трлн. рублей; объем кредитов, выдаваемых физическим лицaм, увеличился на 31 млрд. рублей, или на 12% – до 281 млрд. рублей.

Ниже рассмотрим структуру и динамику кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования (таблица 1).

Значение, тыс. руб.

2014 г. к 2012 г.

Как видно из таблицы, наибольший темп роста был замечен у физических лиц. Они выросли на 39,7% и составили в 2014 г. 276 686 203 тыс. руб.

Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» занимают ссуды, выданные юридическим лицам. Удельный вес рассмотренных ссуд практический не изменился и приравнивался в 2014 году 81,30%. Доля кредитов, выданных физическим лицам, мала, и, к сожалению банков, наблюдается ее снижение с 2013 по 2014 год на 0,8%.

ОАО «Россельхозбанк», кроме своей основной задачи в сфере аграрного производства, также работает с людьми, которые желают приобрести товары в таких сегментах, как бытовая техника, аудио — и видео — техника, товары для дома и т.д.

Далее рассмотрим подробнее динамику и структуру значимого для нас кредитного портфеля банка – физические лица (таблица 2). Можно разделить их на следующие виды кредитования физических лиц, а именно: кредитные карты, автокредитование, потребительские кредиты.

Значение, тыс. руб.

2014 г.
к 2012 г.

Жилищные и ипотечные кредиты

Иные потребительские кредиты

Данная таблица показывает, что практически по всем видам кредитов происходит увеличение ссудной задолженности банка. Наибольший темп роста отмечалось по жилищным и ипотечным кредитам. Автокредиты выросли в 1,24 раза и в 2014 г. составили 2 475 406 тыс. руб. Иные потребительские кредиты в 2014 г. равны 193 886 388 тыс. руб., что в 1,16 раза больше, чем в 2013 г. Наименьший темп роста был свойственен потребительским кредитам.

В 2014 году основным видом кредитования физических лиц были иные потребительские кредиты, на долю которого приходилось 70,1%. А доля автокредитов в прошедшем 2014 году снизилась до 0,9%.

Из таблицы видно, что потребительское кредитование стоит на первом месте по значимости направлением кредитования физических лиц.
Рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования в ОАО «Россельхозбанк» (таблица 3).

Значение, тыс. руб.

Потребительские кредиты, тыс. руб.

Таблица показывает, что c каждым годом увеличиваются объемы потребительского кредита. Этот положительный момент объясняется тем, что население нашей страны обращается в ОАО «Роccельхозбaнк» c кaждодневными потребноcтями, а не только по вопроcам агарного сектора.

В заключении выше проведенного анализа потребительского кредита ОАО «Россельхозбанк» хотелось бы отметить как положительные, так и отрицательные моменты в прогрессе банка. К положительным моментам следует отнести то, что объемы рассматриваемого нами кредитования год от года увеличиваются. К отрицательным тенденциям можно отнести снижение по всем видам кредитов, выдаваемых населению. Ясно, что практически все негативные явления, которые выявились в банке в ходе проведенного анализа, связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.

Все вышеизложенное, показывает, что для того, чтобы кредит мог взять обычный человек, можно применить следующие варианты решений. Одним из этих решений может являться более активная политика местных администраций, другим вариантом также может являться такое предложение, как расширение спектра услуг, которые предоставляются кредитными организациями. Все это привлечет внимание тех людей, которые еще не задумывались о получении какого — либо кредита.

Благодаря немаловажному интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей, которые сделали вывод, что предоставление потребительского кредитa является самым быстрым способом увеличения своей прибыли, в наши дни потребительское кредитование «Россельхозбaнка» aктивно прогрессирует.

Источник: http://sci-article.ru/stat.php?i=1434037977

Тенденции развития рынка потребительского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанк»

Виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в ОАО «Россельхозбанк»

По состоянию на 01.01.2014 объем розничного кредитного портфеля составил 198.0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35.1%. или на 51,5 млрд руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15.4% до 17.9%.

Динамика кредитного портфеля в 2014 году, млрд. рублей

Всего за 2014 год в розничном сегменте выдано 126.1 млрд руб. кредитов. В сложившейся структуре объема выдачи за 2014 год основную долю выдачи составляют потребительские кредиты (45.8%) и кредиты гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство (29.9%). Чуть менее половины кредитов (45-8%), выданных гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, приходится на развитие животноводства. Кредиты на приобретение техники и оборудования занимают 18.1% от общей суммы выданных кредитов за 2014 год. Сезонные полевые работы занимают 11.0%.

Всего гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, в 2013 году Банком было выдано 37,7 млрд руб.. на 17.4% больше, чем в 2012 году.

В 2013 году наибольший прирост объема кредитного портфеля произошел по кредитным программам «Садовод» (рост на 81%). «Ипотечное жилищное кредитование» (рост на 79%) и «Успешный партнер» для граждан, ведущих ЛПХ (рост на 50%). При этом потребительское кредитование населения продолжает оставаться наиболее востребованным банковским продуктом со стороны частных клиентов.

В 2014 году был введен новый кредитный продукт: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ. предоставляемый без обеспечения». За 2014 год по данной программе выдано кредитов на общую сумму 550 млн руб.

Все кредиты, которые ОАО «Россельхозбанк» предлагает физическим лицам с начала 2014 года, подразделяются на следующие виды:

Источник: http://studwood.ru/647361/bankovskoe_delo/tendentsii_razvitiya_rynka_potrebitelskogo_kreditovaniya_primere_rosselhozbank

Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ОАО «РоссельхозБанк»

Анализ потребительского кредитования на примере Россельхозбанка

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Дата публикации: 30.10.2014

Статья просмотрена: 1091 раз

Библиографическое описание:

Фазрахманов И. И., Арсланова А. А. Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ОАО «РоссельхозБанк» [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.). — СПб.: Заневская площадь, 2014. — С. 140-141. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/131/6425/ (дата обращения: 06.08.2018).

В целом потребительский кредит можно рассматривать как выход во многих финансовых ситуациях, при условии того, что есть постоянный заработок и пара поручителей.

Потребительское кредитование приобрело огромное распространение в развитых странах потому, что с помощью использования такой технологии финансирования приобретений сильно расширяется емкость рынка по полному пакету потребительских товаров.

По предназначениям использования, то есть объектам кредитования, потребительские кредиты подразделяют на: образовательные кредиты; ипотечные кредиты; кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости; на неотложные нужды; ремонт жилых домов, и другие. На конкретном примере ОАО «РоссельхозБанк» можно выделить кредиты на строительство построек для содержания скота и птицы и приобретение средств механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Необходимо добавить, что кредиты ОАО «РоссельхозБанк» выдаются в основном только в рублях, оформляются с 18 лет и при наличии обеспечения или поручительства.

Состояние банковского кредитования на нынешний день целиком и всецело определяется экономической обстановкой в стране. С начала кризиса практически все кредитные учреждения свернули существенное количество кредитных программ. К сожалению, потребительское кредитование не обошло этого.

На сегодняшний момент в ОАО «РоссельхозБанк» присутствуют следующие проблемы:

1. Значительная угроза появления новых конкурентов;

2. Длительное время разбора собранных документов (до 5 дней);

3. Малый ассортимент банковских услуг и программ;

4. Неэффективная система мотивации.

Выделив существенные проблемы, мы предлагаем нижеперечисленные пути их совершенствования:

— увеличение пакета предлагаемых клиентам услуг и программ, которые отвечали бы рыночным тенденциям;

— увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;

— модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);

— развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда «РоссельхозБанк» для различных аудиторий на всех частях рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (например, реклама на радио, телевидении и в прессе);

— привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

В связи с минимизацией кредитного риска в сфере организации кредитного процесса мы выделяем следующие направления совершенствования кредитной политики.

Во-первых, ясно, что на уровень кредитного риска важное влияние оказывает уровень профессионализма и опыта кредитных работников. В настоящее время в банке имеется большая текучесть кадров, и самое главное, это именно те, кто непосредственно работает с населением. Большое количество опытных и высококвалифицированных работников выходят на заслуженный отдых, уступая место молодым специалистам. Молодёжь, в свою очередь, привлекается для поддержания современного имиджа учреждения. Вот почему важно, чтобы новые работники были квалифицированными и хорошо ориентировались в своей области работы и выполняли возложенные на них обязанности качественно и добросовестно. Именно это поможет миновать кредитный риск на первоначальной стадии кредитования.

В части совершенствования потребительского кредитования в ОАО «РоссельхозБанк» предлагается осуществление инвестиционного проекта, который предполагает увеличение кредитных точек «РоссельхозБанка». Дело в том, что многие городские жители уверены, что данное кредитное учреждение, как «РоссельхозБанк», работает только в направлении сельского хозяйства. Конечно, в этом есть правды, связанная с основными направлениями развития банка и его существенными целями, но это не значит, что «РоссельхозБанк» работает только с сельским населением. Поэтому, нам кажется, необходимо популяризировать «Потребительский кредит» среди жителей нашего города и доказать им, что «РоссельхозБанк» — это верный партнёр, который всегда предложит выгодные условия кредитования, как на неотложные нужды, так и на конкретные цели.

Несмотря на вышеперечисленные проблемы, потребительское кредитование активно развивается благодаря большому интересу со стороны, как населения, так и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является эффективным способом увеличения своей прибыли.

1. Инструкция ОАО «РоссельхозБанк» «О порядке предоставления и учета в ОАО «РоссельхозБанк» кредитов».

2. Бадалов Л. А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. — 2010. — № 2.

3. Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. — М.: ЮрИнфоР. 2010.

4. Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. — 2010. — № 6.

5. Вбовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. — 2008,- № 3; СПС «Гарант».

6. Веретенников Д. Кредитные надежды // Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

7. Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. — 2007. — № 8.

8. Симина Т. Оправдали надежды //Массовый научно-производственный ежемесячный журнал «Экономика сельского хозяйства России» 2005. 42с.

Источник: http://moluch.ru/conf/econ/archive/131/6425/

Организация кредитования в «Россельхозбанке» (стр. 1 из 13)

1. Общая характеристика «Россельхозбанка»

1.1 История развития «Россельхозбанка»

1.2 Характеристика «Россельхозбанка»

1.3 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»

2. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

2.1 Порядок предоставления кредита

2.2 Анализ и определение платежеспособности физических лиц

2.2.1 Методика определения платежеспособности физических лиц

2.2.2 Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц

2.3 Обеспечение возвратности кредита

Список используемой литературы

Введение

Учебно-ознакомительная практика проходила с 22 июля по 20 августа, 2008 г. в Российском Сельскохозяйственном банке. Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания бакалаврской работы и диплома.

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.

· Совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;

· Формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.

· Изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;

· Изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;

· Ознакомление с деятельностью 1-2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию;

Руководителем практики на предприятии был Заведующий дополнительного офиса – Кокулекова Ираида Романовна.

Мне был поставлен ряд задач, которые я должен был выполнить по мере прохождения практики. Исходя из этих задач, суть моей практики заключалась в следующем:

· Прохождение инструктажа по технике безопасности;

· Ознакомление с работой банка;

· Изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела организации физических лиц;

· Ознакомление с порядком вычисления эффективной процентной ставки по кредиту и полной стоимости по кредиту;

· Изучение системы документооборота;

· Составление и написание отчета о практики.

1. Общая характеристика «Россельхозбанка»

1.1 История развития «Россельхозбанка»

Аграрная система кредита в России возвращается к 1882 году, когда первые специализированные банки – ‘Крестьянский Земельный банк’ и ‘Земельный банк Дворянства’ – были установлены. Во время советского периода приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство. Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000 человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк — теперь главное финансовое учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору сельского хозяйства. «Россельхозбанк» доказал свою эффективность, преследуя высокие стандарты бизнеса и стал одним из лидеров на аграрном рынке банковских услуг. Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на федеральном Управлении Собственностью, держит 100%-ые акции «Россельхозбанка». С самого начала цель «Россельхозбанка» была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций юридических лиц сельского хозяйства. Чтобы сделать это, «Россельхозбанк» построил широкую сеть по всей стране. Сегодня «Россельхозбанк» обладает второй по величине сетью филиалов страны. На 1 января 2008, «Россельхозбанк» присутствует в 77 избирательных округах Российской Федерации. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

Руководствуясь целями создания Банка, современным представлением о его месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем:

Обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации. Российский Сельскохозяйственный банк — государственный Агент для развития сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России. Российский Сельскохозяйственный банк:

— обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственный продукта, и сельское население Российской Федерации

— осуществляет правительственный социально-экономический, и кредитная политика в сельском хозяйстве и сельские районы в России

— облегчают внутренний, и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики

— обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и сельские территории

Российской Федерации, Установленного в 2000 на инициативе президента Российской Федерации, Российский Сельскохозяйственный банк сейчас обладает второй по величине сетью филиалов страны, и это уже среди Лучших десяти российских банков. С самого начала цель Российского Сельскохозяйственного банка была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить результаты банковских операций, требуемые этим рынком, для оборотного капитала и долгосрочных капиталовложений. Чтобы сделать это, только Российский Сельскохозяйственный банк за шесть лет построило широкую сеть по всей стране. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.

Для представления ультрасовременного сельского хозяйства, финансируя российский Сельскохозяйственный банк, есть следующие стратегические цели:

— расширенный доступ, чтобы финансировать сельское хозяйство и сельское население

— участия увеличения в секторе сельского хозяйства, поскольку один из ключевых секторов российской экономики

— развивается, новые возможности роста сельского хозяйства

Организационная структура Россельхозбанка представлена на рисунке 1.

По итогам деятельности «Россельхозбанка» за 2007 год:

-Совокупные активы банка составили почти 628,31 млрд.руб. (прирост за прошедший год на 47%);

— Капитал банка увеличился в 1,6 раза и составил порядка 51,92 млрд.руб.;

— Кредитный портфель банка превысил 450 млрд.руб.(прирост за год на 11%);

— Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 35,5 млрд.руб.

Анализ потребительского кредитования на примере Россельхозбанка

Рисунок 1. Организационная структура «Россельхозбанка»

1.3 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»

В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.

Основными целями и задачами отдела является:

Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;

Задачами отдела является:

— Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;

— Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;

— Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;

— Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;

— Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;

— Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

— Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес — направления кредитования частных клиентов;

— Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;

— Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;

— Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка.

— Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;

Источник: http://mirznanii.com/a/1225/organizatsiya-kreditovaniya-v-rosselkhozbanke

Независимый рейтинг МФО, выдающих кредиты и займы в день обращения

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *